Como usar esta calculadora
- Digite o Valor financiado, ou o saldo que quer analisar.
- Informe a Taxa de juros (a.a.) e o Prazo em anos.
- Leia a Parcela mensal, o Total de juros e o mês indicado em Amortização passa os juros a partir do mês.
- Abra a tabela completa para ver, mês a mês, Parcela, Principal, Juros e Saldo.
O que é amortização
Amortizar é reduzir o saldo devedor. Em cada parcela, o banco primeiro cobra os juros do período sobre o saldo que ainda existe e usa o restante para amortizar a dívida. Como o saldo diminui, os juros do mês seguinte são um pouco menores e a amortização, um pouco maior.
PMT = V · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1); Juros(k) = Saldo(k−1) · i; Amortização(k) = PMT − Juros(k)- PMT = parcela mensal fixa
- V = valor financiado
- i = taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de parcelas; k = número do mês
Esta calculadora usa o sistema francês, conhecido no Brasil como Tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor. O outro sistema muito usado em financiamentos imobiliários é o SAC, em que a amortização é constante e a parcela começa maior e diminui com o tempo.
Exemplo: R$ 250.000 a 11% ao ano em 30 anos
A parcela é de R$ 2.380,81. Ao longo de 360 meses você paga R$ 857.091,06 no total, dos quais R$ 607.091,06 são juros. A amortização só ultrapassa os juros na parcela 286, ou seja, depois de quase 24 anos; a metade da dívida só é quitada no mês 289.
Isso mostra por que, no começo do financiamento, o saldo devedor quase não se mexe: quase toda a parcela vai para os juros.
Prazo mais curto, outra história
Com o mesmo valor e a mesma taxa, mas em 20 anos, a parcela sobe para R$ 2.580,47, apenas R$ 199,66 a mais por mês. Em troca, o total de juros cai de R$ 607 mil para R$ 369.313,04, e a amortização passa os juros já na parcela 166.
Pequenos acréscimos mensais reduzem muito o custo quando o prazo é longo. É o que a calculadora de quitação antecipada permite testar com pagamentos extras.
Como usar a tabela
Use o saldo devedor da tabela para saber quanto custaria quitar o contrato em determinado mês. O saldo é o valor aproximado que o banco deve informar na liquidação antecipada, que não inclui juros futuros.
Se você pensa em amortizar de forma extraordinária, faça isso cedo: nos primeiros anos, cada real amortizado evita muito mais juros do que no fim. Veja também o impacto na parcela do simulador de financiamento imobiliário.
Erros comuns
- Olhar só a parcela e ignorar o total de juros ao comparar prazos.
- Confundir taxa nominal anual com taxa efetiva: o campo da calculadora é nominal e é dividido por 12.
- Achar que o saldo cai de modo linear: na Tabela Price a queda é lenta no começo e acelera depois.
- Esquecer que seguros e tarifas mensais se somam à parcela da tabela.
- Pedir quitação sem pedir ao banco o saldo devedor atualizado e o desconto dos juros futuros.
Premissas e limites
A tabela assume taxa constante, parcelas iguais e pagamentos em dia. Não inclui correção monetária (TR, IPCA), seguros, tarifas, carência, juros de mora nem a diferença entre taxa nominal e efetiva composta, que o banco pode aplicar de forma diferente.
A tabela do contrato, entregue pelo banco, é a referência. Use esta ferramenta para entender a lógica e simular cenários.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Price a parcela é fixa e a amortização cresce com o tempo. No SAC a amortização é fixa e a parcela começa maior e cai a cada mês, gerando em geral menos juros no total.
Como calcular a amortização de um financiamento?
Calcule os juros do mês (saldo × taxa mensal) e subtraia da parcela: o que sobra é a amortização. Repita com o novo saldo. A calculadora faz isso para todos os meses.
Por que o saldo devedor cai tão devagar no início?
Porque os juros incidem sobre um saldo ainda alto e consomem quase toda a parcela. A amortização cresce mês a mês.
O que significa amortização extraordinária?
É um pagamento além da parcela, usado para reduzir o saldo devedor. Reduz juros futuros e pode encurtar o prazo ou diminuir as parcelas, conforme o que for combinado com o banco.
A tabela serve para empréstimos pessoais e de carro?
Sim, para qualquer crédito com parcelas fixas e juros sobre o saldo devedor. Basta digitar valor, taxa e prazo.