Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Importe del préstamo (el capital que te presta el banco).
- Indica el Tipo de interés anual (TIN) y el Plazo en años.
- Lee la Cuota mensual, los Intereses totales y en qué mes el capital supera a los intereses.
- Despliega la tabla completa para ver cada cuota con su capital, sus intereses y el saldo pendiente.
Qué es un cuadro de amortización
El cuadro de amortización es la tabla que detalla cada pago de un préstamo: cuánto va a intereses, cuánto reduce la deuda y cuánto capital queda pendiente después. Se usa en hipotecas, préstamos personales y financiaciones de coche con cuota constante (sistema francés).
Intereses del mes = Saldo · i; Capital = Cuota − Intereses; Saldo nuevo = Saldo − Capital- Saldo = capital pendiente antes de pagar la cuota
- i = tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12 ÷ 100)
- Cuota = pago mensual constante, calculado con la fórmula de la anualidad
- Capital = parte de la cuota que reduce la deuda
En cada mes, los intereses son el capital pendiente multiplicado por el tipo mensual. Lo que queda de la cuota se destina a amortizar capital, y el saldo baja un poco más rápido cada vez.
Ejemplo: 200.000 € al 3 % a 25 años
La cuota es de 948,42 € al mes. En la primera cuota, 500,00 € son intereses y 448,42 € capital, y el saldo baja a 199.551,58 €. Al cumplirse el primer año, aún debes 194.544,32 €.
En total pagas 284.526,79 €, de los que 84.526,79 € son intereses. El capital supera a los intereses a partir del mes 24, y no has devuelto la mitad del préstamo hasta el mes 178, es decir, tras casi quince años.
Por qué amortizar al principio vale más
Como los intereses se calculan sobre el saldo, cada euro de capital que devuelves pronto deja de generar intereses el resto del préstamo. Por eso una amortización anticipada en los primeros años ahorra mucho más que la misma cantidad cerca del final.
Si pagaras el mismo préstamo en 15 años en lugar de 25, la cuota subiría a 1.381,16 € pero los intereses bajarían a unos 48.609 €. Prueba otros plazos y compara; después, simula pagos extra con la calculadora de amortización anticipada.
Cómo usar el resultado
Úsalo para entender cuánto capital llevas amortizado en cada momento, algo útil si piensas vender la vivienda, cambiar de banco o hacer una amortización parcial. Antes de cualquier decisión, comprueba las comisiones de amortización anticipada que figuren en tu contrato.
Para calcular la cuota con todos los gastos de una vivienda, prueba la calculadora de hipoteca; si estás comparando un préstamo personal, la calculadora de préstamos añade la comisión de apertura.
Errores habituales al leer el cuadro
- Pensar que la cuota baja con el tiempo: en el sistema francés es constante; lo que cambia es su composición.
- Confundir el TIN con la TAE, que incluye comisiones y gastos.
- Olvidar que en una hipoteca variable el cuadro cambia en cada revisión del tipo.
- Ignorar los seguros y comisiones que no aparecen en la tabla.
Supuestos y límites
Esta herramienta calcula un cuadro con tipo fijo, cuotas mensuales iguales y pagos puntuales. No incluye comisiones, seguros, carencia, cuotas con interés variable ni amortizaciones anticipadas. En un préstamo real, el banco puede redondear las cuotas, así que las cifras pueden diferir en algunos céntimos.
El cuadro oficial es el que figura en tu contrato o en la información que te entrega la entidad.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema de amortización francés?
Es el sistema de cuota constante: pagas lo mismo cada mes, con más intereses al principio y más capital al final.
¿Cuánto capital amortizo en la primera cuota?
En el ejemplo de 200.000 € al 3 % a 25 años, 448,42 € de los 948,42 € de la primera cuota. El resto son 500 € de intereses.
¿Cómo se calculan los intereses de cada mes?
Multiplicando el capital pendiente por el tipo de interés mensual, que es el TIN anual dividido entre 12.
¿Se puede amortizar antes sin cambiar la cuota?
Sí, si pagas capital extra. Puedes acortar el plazo manteniendo la cuota o reducir la cuota manteniendo el plazo, según lo que pactes con el banco.