Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu, czyli kapitał do spłaty.
- Podaj Oprocentowanie roczne i Okres kredytowania w latach.
- Odczytaj Rata miesięczna, Suma odsetek i miesiąc, od którego część kapitałowa przewyższa odsetki.
- Przewiń tabelę, aby zobaczyć Kapitał, Odsetki i Saldo po każdej racie.
Co pokazuje harmonogram spłaty
Harmonogram to rozpisanie kredytu na kolejne raty. Przy ratach równych każda rata jest taka sama, ale jej skład się zmienia. Najpierw liczone są odsetki od bieżącego salda, a reszta raty spłaca kapitał. Nowe saldo jest podstawą odsetek w kolejnym miesiącu.
Odsetki_k = S_(k−1) · r; Kapitał_k = R − Odsetki_k; S_k = S_(k−1) − Kapitał_k- S_(k−1) = saldo przed ratą numer k
- r = miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)
- R = stała rata miesięczna
- S_k = saldo po racie numer k
Ten kalkulator pokazuje harmonogram rat równych. Raty malejące, w których część kapitałowa jest stała, wymagają innego wyliczenia.
Przykład: 400 000 zł na 7% przez 25 lat
Rata wynosi 2827,12 zł. W pierwszym miesiącu odsetki to 2333,33 zł, a na kapitał trafia tylko 493,78 zł. Saldo spada do 399 506,22 zł. W drugiej racie odsetki są już nieco niższe (2330,45 zł), a część kapitałowa wyższa (496,66 zł).
Kapitał zaczyna przeważać nad odsetkami dopiero od 182. miesiąca, czyli po ponad 15 latach. Połowę kredytu spłacisz po 209 miesiącach. Łącznie oddasz 848 135,04 zł, z czego 448 135,04 zł to odsetki.
Porównanie okresów
Ta sama kwota na 20 lat to rata 3101,20 zł i odsetki 344 286,98 zł. Na 30 lat rata spada do 2661,21 zł, ale odsetki rosną do 558 035,59 zł, a kapitał przeważa dopiero od 242. miesiąca.
Różnica w racie między 20 a 30 lat to około 440 zł miesięcznie, a różnica w odsetkach przekracza 200 000 zł. Harmonogram pokazuje, ile kosztuje wygoda niższej raty.
Jak korzystać z harmonogramu
Saldo z tabeli to orientacyjna kwota do spłaty, gdybyś chciał sprzedać mieszkanie lub refinansować kredyt w danym roku. Kolumna odsetek pokazuje, ile w danym okresie realnie płacisz bankowi za pożyczony kapitał.
Nadpłata na początku spłaty działa najmocniej, bo zmniejsza saldo, od którego liczone są wszystkie kolejne odsetki. Efekt policzysz w kalkulatorze nadpłaty kredytu, a pełny koszt mieszkania z opłatami w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Raty równe a raty malejące w harmonogramie
W harmonogramie rat równych kwota do zapłaty jest stała, a zmienia się tylko proporcja odsetek i kapitału. Ułatwia to planowanie budżetu, bo przez cały okres (przy stałej stopie) wiesz, ile przelewasz co miesiąc.
W harmonogramie rat malejących co miesiąc spłacasz tę samą część kapitału, a odsetki maleją razem z saldem. Pierwsze raty są wyraźnie wyższe, za to suma odsetek jest niższa. Jeśli bank oferuje oba warianty, poproś o oba harmonogramy i porównaj pierwszą ratę oraz łączny koszt.
Założenia i ograniczenia
Harmonogram zakłada stałe oprocentowanie, raty równe i 12 rat w roku. Przy oprocentowaniu zmiennym bank przelicza harmonogram po każdej zmianie stopy, więc późniejsze raty będą inne.
Kalkulator nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani nadpłat. Banki mogą też naliczać odsetki według faktycznej liczby dni, przez co wyniki różnią się o grosze. Oficjalny harmonogram dostaniesz od banku; dla kredytu gotówkowego zobacz kalkulator kredytu gotówkowego.
Najczęściej zadawane pytania
Dlaczego rata równa składa się na początku głównie z odsetek?
Odsetki liczone są od salda, które na początku jest najwyższe. Gdy saldo maleje, odsetki spadają, a część kapitałowa rośnie.
Czym różnią się raty równe od malejących?
W ratach równych płacisz co miesiąc tyle samo. W malejących część kapitałowa jest stała, więc pierwsze raty są wyższe, a suma odsetek niższa.
Kiedy spłacę połowę kredytu?
Przy ratach równych później niż w połowie okresu. W przykładzie 25-letnim to dopiero po 209 miesiącach.
Czy harmonogram się zmienia przy zmiennym oprocentowaniu?
Tak. Po każdej zmianie stopy bank przelicza ratę i harmonogram, dlatego warto sprawdzać go po każdym aneksie lub zmianie wskaźnika.
Czy mogę zrobić harmonogram w Excelu?
Tak, używając tych samych wzorów co wyżej: odsetki od salda, kapitał jako rata minus odsetki i nowe saldo. Kalkulator robi to od razu.
Gdzie znajdę harmonogram mojego kredytu?
Bank udostępnia go w umowie, w bankowości internetowej lub na wniosek. Po każdej zmianie oprocentowania lub nadpłacie powinieneś dostać zaktualizowaną wersję.