طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل مبلغ التمويل بالريال كما يظهر في العقد، لا سعر العقار.
- اكتب نسبة الفائدة السنوية على الرصيد المتناقص (نسبة الربح السنوية في التمويل الإسلامي) ومدة التمويل بالسنوات.
- اقرأ القسط الشهري وإجمالي الفائدة، ثم انظر إلى يتجاوز الأصل الفائدة من الشهر ويُسدد نصف التمويل بعد.
- استعرض الجدول لترى أصل المبلغ والفائدة والرصيد في كل فترة.
ما معنى جدول السداد
جدول السداد، أو جدول استهلاك الدين، يقسم كل قسط ثابت إلى جزأين: ربح الشهر المحسوب على الرصيد المتبقي، وجزء يخفض أصل التمويل. القسط نفسه لا يتغير، لكن التوزيع داخله يتغير كل شهر.
ربح الشهر = الرصيد × r ؛ سداد الأصل = M − ربح الشهر ؛ الرصيد الجديد = الرصيد − سداد الأصل- M = القسط الشهري الثابت
- r = النسبة الشهرية (النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100)
- الرصيد = ما بقي من أصل التمويل قبل القسط
هذا ينطبق على القرض التقليدي وعلى أغلب صيغ التمويل الإسلامي بقسط ثابت مثل المرابحة العقارية، لأن الحساب في الحالتين يجري على رصيد متناقص. الفرق في التسمية: فائدة أو ربح.
مثال: 800,000 ريال بنسبة 5.5% على 25 سنة
القسط الشهري 4,912.70 ريال. في الشهر الأول يذهب منه 3,666.67 ريال للأرباح و1,246.03 ريال فقط للأصل، فيصبح الرصيد 798,753.97 ريال.
يتجاوز ما يُسدد من الأصل ما يُدفع أرباحًا ابتداءً من الشهر 150، أي في منتصف المدة تقريبًا. ولا يُسدد نصف التمويل إلا بعد 198 شهرًا، أي أكثر من 16 سنة من أصل 25.
مجموع الأرباح على المدة كلها 673,809.98 ريال، ومجموع كل الأقساط 1,473,809.98 ريال.
مقارنة المدد
التمويل نفسه على 20 سنة بدل 25 يرفع القسط إلى 5,503.10 ريال، لكنه يخفض الأرباح إلى 520,743.63 ريال، أي توفير يزيد على 153,000 ريال. ويبدأ الأصل يتفوق على الأرباح من الشهر 90 بدل 150.
القسط الأعلى بنحو 590 ريال شهريًا يشتري لك خمس سنوات أقل من الدين. إن لم يتسع راتبك لهذا الفرق، فالدفعات الإضافية المتقطعة تحقق جزءًا من الأثر نفسه؛ احسبها بـحاسبة السداد المبكر.
القاعدة العامة: كل سنة تحذفها من المدة توفر أرباحًا، لكن الوفر يتناقص كلما اقتربت من المدد القصيرة جدًا، بينما يرتفع القسط بسرعة أكبر. لذلك ابحث عن النقطة التي يبقى فيها القسط مريحًا مع ترك هامش للمصاريف غير المتوقعة، بدل اختيار أقصر مدة ممكنة على الورق.
كيف تستفيد من الجدول
- اعرف رصيدك المتبقي في أي سنة قبل أن تفكر في بيع العقار أو إعادة التمويل أو السداد المبكر.
- لاحظ أن السداد المبكر في السنوات الأولى يوفر أكثر، لأن الأرباح تكون في أعلى مستوياتها.
- قارن جدول البنك بجدول الحاسبة؛ أي فرق كبير يعني رسومًا أو طريقة حساب مختلفة تستحق السؤال.
- استخدم حاسبة التمويل العقاري إن أردت البدء من سعر المنزل والدفعة الأولى بدل مبلغ التمويل.
الافتراضات والحدود
تفترض الحاسبة نسبة ثابتة على كامل المدة وأقساطًا شهرية متساوية تبدأ بعد شهر من الاستلام. لا تشمل الرسوم الإدارية ولا التأمين ولا فترات السماح ولا تغير النسبة المتغيرة. التقريب في جدول البنك قد يجعل آخر قسط مختلفًا قليلًا.
إن كان تمويلك بنسبة ثابتة على كامل المبلغ لا على الرصيد، فالجدول هنا لا يطابقه؛ استخدم حاسبة التمويل بالنسبة الثابتة. وفي كل الأحوال، جدول السداد الرسمي من البنك هو المرجع.
الأسئلة الشائعة
لماذا ينخفض رصيدي ببطء في السنوات الأولى؟
لأن الأرباح تُحسب على الرصيد، وهو في أعلى مستوياته في البداية، فيذهب معظم القسط للأرباح. مع انخفاض الرصيد تزيد حصة الأصل تدريجيًا.
هل أطلب جدول السداد من البنك؟
نعم، من حقك أن تحصل على جدول السداد مع العقد. قارنه بنتائج الحاسبة لتتأكد من فهمك للتكلفة.
ما الفرق بين الجدول السنوي والشهري؟
الجدول الشهري يبين كل قسط على حدة، والسنوي يجمع أقساط السنة. الأرقام الإجمالية متطابقة، والاختيار يعتمد على مقدار التفصيل الذي تحتاجه.
هل يتغير الجدول إذا دفعت مبلغًا إضافيًا؟
نعم، الدفعة الإضافية تنزل من الأصل مباشرة فتقل أرباح كل الأشهر التالية، وتنتهي المدة أبكر أو ينخفض القسط حسب ما يتفق عليه البنك.
هل يصلح الجدول للتمويل الشخصي أيضًا؟
نعم، ما دام القسط ثابتًا والأرباح على رصيد متناقص. أدخل المدة بالسنوات حتى لو كانت قصيرة مثل 5 سنوات.
متى يصبح السداد المبكر أقل فائدة؟
في السنوات الأخيرة من المدة يكون معظم القسط أصلًا والأرباح المتبقية قليلة، فيقل ما توفره الدفعة الإضافية. أثرها الأكبر في النصف الأول من المدة.