Tableau d'amortissement de prêt

Comment utiliser ce calculateur

1. Saisissez le Montant du prêt emprunté ou envisagé.
2. Indiquez le Taux d'intérêt (annuel) et la Durée du prêt en années.
3. Lisez la Mensualité, le Total des intérêts et le mois à partir duquel le capital dépasse les intérêts.
4. Faites défiler le tableau pour trouver le capital restant dû à un mois donné, par exemple avant un rachat ou un remboursement anticipé.

Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt

Un prêt amortissable à mensualités constantes se rembourse par échéances identiques. Chaque mois, la banque calcule les intérêts sur le capital restant dû, puis le reste de la mensualité sert à rembourser du capital. Comme le capital diminue, les intérêts baissent et la part de capital augmente.

Intérêts du mois = capital restant dû × t ; capital remboursé = mensualité − intérêts

• t = taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
• Mensualité M = C · t / (1 − (1 + t)^−n), avec C le capital et n le nombre de mois
• Nouveau capital restant dû = ancien capital − capital remboursé

Le tableau d'amortissement détaille cette mécanique ligne par ligne. Il sert à comprendre le coût du crédit et à chiffrer l'effet d'un remboursement anticipé ou d'un rachat.

Exemple : 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans

La mensualité est de 1 159,92 €. Le premier mois, environ 583 € partent en intérêts et 577 € en capital. Le capital ne dépasse les intérêts qu'à partir du mois 4, puis la part de capital grandit chaque mois.

Au total, vous payez 78 381 € d'intérêts et remboursez 278 381 €. La moitié du capital est remboursée après 141 mois, soit un peu moins de 12 ans : la deuxième moitié se rembourse beaucoup plus vite que la première.

Comparer deux durées

Sur 25 ans au lieu de 20, avec le même taux, la mensualité tombe à 1 001,25 €. Mais les intérêts atteignent 100 374 €, soit plus de 20 000 € de plus. Le capital ne dépasse alors les intérêts qu'au mois 64, et la moitié du prêt n'est remboursée qu'après 182 mois.

Cela montre qu'un prêt long rembourse du capital très lentement au début. Si vous pensez revendre ou rembourser avant le terme, le capital restant dû lu dans le tableau est la somme à prévoir, bien supérieure à ce que l'on imagine souvent.

Comment exploiter le tableau

Repérez le capital restant dû à la date où vous pourriez revendre, renégocier ou rembourser. Comparez-le à la valeur du bien et à votre épargne disponible.

Pour mesurer l'économie d'un effort supplémentaire, passez au calculateur de remboursement anticipé. Pour estimer la mensualité d'un achat complet, utilisez la simulation de prêt immobilier, et pour un prêt plus court la simulation de prêt personnel.

Erreurs fréquentes

• Confondre mensualité et coût : un prêt long a une petite mensualité mais coûte plus cher en intérêts.
• Oublier que l'assurance emprunteur et les frais de garantie s'ajoutent au tableau de la banque.
• Penser que la moitié des mensualités rembourse la moitié du capital : au début, la part d'intérêts domine.
• Ne pas tenir compte d'un éventuel différé ou de paliers qui modifient le tableau réel.

Hypothèses et limites

Le calculateur suppose un taux fixe et des mensualités constantes. Il n'inclut pas l'amortissement à capital constant, les prêts à paliers ou in fine, les différés, les taux variables ni l'assurance.

Le tableau contractuel remis par votre banque fait foi. Les arrondis peuvent différer de quelques centimes par ligne.

Questions fréquentes