返済シミュレーション(返済予定表)

使い方

1. 借入額を円で入力します。
2. 金利(年利)と返済期間(年数)を入力します。
3. 毎月の返済額、利息の総額、元金が利息を上回る月を確認します。
4. 下の表で、各月の元金・利息・残高を確認します。グラフでは年ごとの内訳がわかります。

返済予定表が示すもの

返済予定表(償還表)は、返済のたびに、返済額のうち何円が利息で何円が元金か、残高がいくらになるかを並べた表です。元利均等返済では毎月の返済額が一定ですが、その内訳は毎月変わります。

利息 = 残高 × r、元金 = M − 利息、新しい残高 = 残高 − 元金

• M = 毎月の返済額(元利均等)
• r = 月利(年利 ÷ 12 ÷ 100)
• 残高 = その月の返済前のローン残高

毎月の利息は「前月までの残高 × 月利」です。返済額からこの利息を引いた残りが元金の返済に充てられ、その分だけ残高が減ります。残高が減ると利息が減り、元金の割合が増えます。

例:3,000万円を年1.2%、35年で借りる

借入額3,000万円、金利年1.2%、35年の場合、毎月の返済額は87,511円です。利息の総額は約675万4,488円、総返済額は約3,675万円になります。

金利が低いため、1回目の返済から元金が利息を上回ります。残高が半分(1,500万円以下)になるのは232か月目、およそ19年4か月後です。

金利を年2.2%にすると、毎月の返済額は102,486円、利息の総額は約1,304万3,980円です。元金が利息を上回るのは43回目以降で、残高が半分になるのは250か月目です。

表をどう読むか

返済の初期は利息の割合が大きく、同じ額を払っても残高があまり減りません。金利が高く、期間が長いほどその傾向が強くなります。売却や借り換えを考えるとき、思ったほど残高が減っていないのはこのためです。

繰上返済で返す金額は、全額が元金に充てられるのが一般的です。早い時期に行うほど、その後の利息が減ります。効果は繰上返済シミュレーションで確認できます。

元金均等返済との違い

元金均等返済は、毎月返す元金を一定にし、利息は残高に応じて計算します。当初の返済額は元利均等より大きく、返済が進むにつれて少しずつ減っていきます。総返済額は元利均等より少なくなりますが、当初の負担が重いことが特徴です。

このツールが計算するのは元利均等返済です。どちらを選ぶかは、返済初期の家計の余裕と、総返済額の差を比べて決めます。

確認のポイント

• 借入額と金利、期間が、契約書や返済予定表と一致しているかを確認する。
• 毎月の返済額が、手取り収入の中で無理なく払える金額かを確認する。住宅ローン計算で維持費も加えて確認できる。
• 金利が変わった場合の返済額も試算しておく。
• 残高の推移を見て、繰上返済や借り換えの時期を考える。

計算の前提と限界

金利が返済期間を通じて一定であり、毎月の返済日が等間隔であることを前提としています。日割り計算の利息、初回返済の特例、ボーナス併用払い、変動金利の見直し、保証料などは含みません。

金融機関が発行する返済予定表とは、端数処理の違いで数円ずれることがあります。契約上の金額は、必ず金融機関の書類で確認してください。

よくある質問