Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Số tiền vay (dư nợ ban đầu).
- Nhập Lãi suất theo năm và Thời hạn vay tính theo năm.
- Xem Số tiền trả hằng tháng, Tổng tiền lãi và hai mốc quan trọng: tháng mà tiền gốc bắt đầu vượt tiền lãi, và thời điểm bạn trả được một nửa khoản vay.
- Mở bảng đầy đủ để đọc từng kỳ trả; biểu đồ cho thấy tỷ trọng gốc và lãi thay đổi theo thời gian.
Lịch trả nợ là gì
Lịch trả nợ (hay bảng kế hoạch trả nợ) liệt kê từng kỳ thanh toán của một khoản vay, kèm tiền gốc, tiền lãi và dư nợ còn lại sau kỳ đó. Ngân hàng thường gửi bảng này cùng hợp đồng tín dụng. Công cụ này giúp bạn tự dựng lại nó để hiểu và kiểm tra.
Lãi kỳ k = Dư nợ đầu kỳ · r; Gốc kỳ k = M − Lãi kỳ k- M = số tiền trả mỗi tháng = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- P = số tiền vay
- r = lãi suất mỗi tháng (lãi suất năm ÷ 12 ÷ 100)
- n = số kỳ trả (số năm × 12)
Với cách trả đều gốc và lãi mà công cụ mô phỏng, tổng khoản trả mỗi tháng không đổi. Khi dư nợ giảm, tiền lãi giảm theo, nên phần tiền gốc trong mỗi khoản trả tăng dần.
Ví dụ: vay 2 tỷ đồng, 10%/năm, 20 năm
Mỗi tháng bạn trả 19.300.433 đồng. Tháng đầu tiên, tiền lãi là 16.666.667 đồng và chỉ 2.633.766 đồng là tiền gốc, vì vậy dư nợ chỉ giảm từ 2 tỷ xuống còn khoảng 1,997 tỷ đồng.
Tổng tiền lãi trong 20 năm là khoảng 2,63 tỷ đồng, tổng số tiền trả khoảng 4,63 tỷ đồng. Đến tháng thứ 158, tiền gốc trong khoản trả mới vượt tiền lãi, và bạn chỉ trả được một nửa số tiền vay sau 172 tháng, tức hơn 14 năm.
Cách đọc bảng trả nợ
Nhìn cột tiền lãi để thấy chi phí vay đang ăn vào khoản trả nhiều thế nào. Nửa đầu thời hạn, phần lớn tiền bạn trả là lãi, và dư nợ giảm rất chậm. Điều này giải thích vì sao trả nợ trước hạn ở những năm đầu tiết kiệm được nhiều lãi nhất.
Nếu bạn định trả thêm gốc, hãy thử trên công cụ tính trả nợ trước hạn. Còn nếu đang chọn giữa nhiều thời hạn, so sánh tổng lãi trên công cụ tính lãi vay mua nhà.
Gốc đều và niên kim khác nhau thế nào
Một số ngân hàng cho chọn trả gốc đều: tiền gốc mỗi kỳ bằng nhau (số tiền vay chia số kỳ) và tiền lãi tính trên dư nợ còn lại. Khoản trả tháng đầu cao nhất rồi giảm dần. Với niên kim như công cụ này, khoản trả không đổi.
Gốc đều thường tốn ít lãi hơn trong tổng thể nhưng đòi hỏi dòng tiền khỏe hơn ở những năm đầu. Niên kim dễ lên kế hoạch hơn vì mọi tháng đều bằng nhau. Hãy hỏi ngân hàng hợp đồng của bạn áp dụng cách nào.
Mẹo để giảm lãi
- Rút ngắn thời hạn khi hoàn cảnh cho phép; mỗi năm bớt đi giảm đáng kể tổng lãi.
- Trả thêm gốc vào các kỳ đầu, khi dư nợ lớn nhất.
- Khi lãi suất thả nổi thay đổi, nhập lại dư nợ hiện tại và thời gian còn lại để cập nhật lịch.
- Hỏi rõ phí phạt trả nợ trước hạn trong hợp đồng.
- Kiểm tra gánh nặng nợ tổng thể bằng công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, kỳ trả hằng tháng, trả đúng hạn và đều. Nó không bao gồm lãi thả nổi, phí bảo hiểm khoản vay, phí quản lý, phí phạt chậm trả hoặc ngày giải ngân lệch giữa tháng. Một số ngân hàng tính lãi theo số ngày thực tế (365 ngày), nên con số có thể lệch nhẹ so với bảng của họ.
Bảng trả nợ trong hợp đồng mới là chính thức. Dùng công cụ này để hiểu cấu trúc khoản vay và so sánh các phương án.
Câu hỏi thường gặp
Cách tính lãi dư nợ giảm dần như thế nào?
Mỗi kỳ, lấy dư nợ còn lại nhân với lãi suất kỳ đó (lãi năm chia 12). Phần còn lại của khoản trả là tiền gốc, làm giảm dư nợ cho kỳ sau.
Vì sao những năm đầu trả toàn lãi?
Vì dư nợ lớn nhất ở đầu kỳ nên tiền lãi lớn nhất. Khi dư nợ giảm, lãi giảm và phần gốc trong khoản trả tăng lên.
Dùng bảng này cho vay mua nhà được không?
Được, miễn khoản vay trả đều hằng tháng và lãi suất cố định. Với lãi thả nổi, hãy cập nhật lãi suất và dư nợ hiện tại mỗi khi lãi suất đổi.
Tôi trả thêm gốc thì lịch thay đổi thế nào?
Dư nợ giảm nhanh hơn nên các kỳ sau ít lãi hơn và khoản vay kết thúc sớm hơn. Dùng công cụ tính trả nợ trước hạn để xem chính xác.