So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie den Darlehensbetrag ein, den Sie zu Beginn schulden.
- Geben Sie den Sollzins pro Jahr und die Laufzeit in Jahren ein.
- Lesen Sie Monatliche Rate, Zinsen gesamt und Summe aller Zahlungen ab.
- Sehen Sie in der Tabelle für jeden Monat die Spalten Zins, Tilgung und Restschuld an; die Kennzahlen zeigen, ab wann die Tilgung die Zinsen übersteigt.
Was ein Tilgungsplan zeigt
Ein Tilgungsplan ist die Aufstellung aller Raten eines Darlehens. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich, ihre Zusammensetzung ändert sich aber ständig: Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, am Ende fast nur aus Tilgung.
Zins(k) = Restschuld(k−1) · i; Tilgung(k) = R − Zins(k)- k = Nummer des Monats
- i = monatlicher Zinssatz (Sollzins ÷ 12 ÷ 100)
- R = gleichbleibende Monatsrate aus der Annuitätenformel
- Restschuld(k) = Restschuld(k−1) − Tilgung(k)
Der Zinsanteil einer Rate ist die Restschuld des Vormonats mal dem monatlichen Zinssatz. Was von der Rate übrig bleibt, verringert die Schuld.
Beispiel: 250.000 € über 25 Jahre bei 3,8 %
Die Rate beträgt 1.292,14 €. In der ersten Rate stecken 791,67 € Zinsen und nur 500,47 € Tilgung. Nach dem ersten Jahr sind erst gut 6.100 € getilgt, die Restschuld liegt bei 243.888,59 €. Insgesamt zahlen Sie 387.642,42 € zurück, davon 137.642,42 € Zinsen.
Ab Monat 82 übersteigt die Tilgung den Zinsanteil, und die Hälfte des Darlehens ist erst nach 185 Monaten zurückgezahlt, also nach mehr als 15 Jahren. Der Tilgungsplan macht diese langsame Anfangsphase sichtbar.
Wie Laufzeit und Zins den Plan verändern
Bei 15 statt 25 Jahren steigt die Rate auf 1.824,26 €, die Zinsen sinken aber auf 78.367,48 €. Die Tilgung übersteigt die Zinsen dann schon in der ersten Rate. Bei 5,0 % Zins und 25 Jahren liegt die Rate bei 1.461,48 € und die Zinsen bei 188.442,53 €.
Schon ein Prozentpunkt mehr Zins verlängert die Phase, in der Sie vor allem Zinsen zahlen. Wie Sie diese Phase mit zusätzlichen Zahlungen verkürzen, zeigt der Sondertilgung-Rechner.
So nutzen Sie den Plan für Entscheidungen
Die Restschuld in der Tabelle ist wichtig, wenn Ihr Zins nur für zehn oder fünfzehn Jahre festgeschrieben ist. Lesen Sie in der entsprechenden Zeile ab, wie viel Sie dann noch schulden, und planen Sie die Anschlussfinanzierung realistisch.
Wollen Sie das Darlehen vorzeitig umschulden oder verkaufen, sehen Sie dort auch, wie viel Ihres bisherigen Zahlungsstroms wirklich Tilgung war. Für eine Kreditentscheidung vorab hilft der Kreditrechner, für Immobilien der Baufinanzierung-Rechner.
Typische Fehler vermeiden
- Nicht nur die Rate vergleichen, sondern auch die Summe aller Zinsen über die Laufzeit.
- Die Anfangstilgung nicht zu niedrig wählen; eine sehr niedrige Tilgung lässt bei Ende der Zinsbindung eine hohe Restschuld stehen.
- Sondertilgungsrechte und Tilgungssatzwechsel im Vertrag prüfen und nutzen.
- Die Restschuld zum Ende der Zinsbindung in die Planung einbeziehen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner geht von einem festen Sollzins über die ganze Laufzeit, monatlicher Zahlung und gleichbleibender Rate aus. Echte Verträge können Tilgungsaussetzungen, Sondertilgungen, Zinsanpassungen oder jährliche Zahlweise vorsehen, was die Zahlen leicht verändert. Die Zinsberechnung folgt der gängigen Monatsmethode.
Verbindlich ist der Tilgungsplan, den Ihnen Ihre Bank zum Vertrag aushändigt. Dieser Rechner dient der Orientierung und dem Vergleich.
Häufige Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Er listet für jede Rate auf, wie viel davon Zinsen und wie viel Tilgung ist und wie hoch die Restschuld danach ausfällt. So sehen Sie, wie Ihr Darlehen über die Laufzeit abnimmt.
Warum sind die Zinsen am Anfang so hoch?
Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, und die ist zu Beginn am größten. Mit jeder Tilgung sinkt der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil der gleichen Rate steigt.
Wie lange dauert es, bis ich die Hälfte getilgt habe?
Das hängt von Zins und Laufzeit ab. Im Beispiel mit 250.000 €, 3,8 % und 25 Jahren ist die Hälfte nach 185 Monaten erreicht, also nach etwas mehr als 15 Jahren.
Verändern Sondertilgungen den Tilgungsplan?
Ja, sie senken die Restschuld sofort, sodass spätere Zinsen kleiner werden und das Darlehen früher endet. Die Wirkung zeigt der Sondertilgung-Rechner.
Gilt der Plan auch bei variablem Zins?
Nur bis zur nächsten Zinsanpassung. Danach ändert sich die Rate oder die Laufzeit, und der Plan muss mit der neuen Restschuld und dem neuen Zins neu berechnet werden.