Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Startinsättning och ditt Månadssparande.
- Ange en antagen Årsränta eller årlig avkastning och hur många År du tänker spara.
- Välj hur ofta avkastningen läggs till under Ränta-på-ränta; Månadsvis passar för de flesta fond- och sparkonton.
- Välj när Insättningar görs och, om du vill öka sparandet med lönen, fyll i Årlig ökning av insättningarna.
- Läs av Framtida saldo, Totala insättningar och Intjänad ränta, och följ utvecklingen i tabellen.
Så fungerar ränta på ränta
Ränta på ränta betyder att avkastningen läggs till kapitalet och sedan själv ger avkastning. Första året växer bara det du satt in. Efter tio eller tjugo år står avkastningen på tidigare avkastning för en stor del av ökningen.
FV = P(1 + i)^N + S · ((1 + i)^N − 1) / i- FV = framtida saldo
- P = startinsättning
- S = månadssparande
- i = avkastning per månad (räntan omräknad från vald frekvens till månad)
- N = antal månader (år × 12)
Kalkylen räknar med att avkastningen kapitaliseras med den frekvens du väljer, och att ditt månadssparande sätts in i slutet eller början av varje månad. Med en årlig ökning höjs månadsbeloppet en gång om året.
Exempel: 50 000 kr och 1 000 kr i månaden
Du sätter in 50 000 kr och sparar 1 000 kr i månaden i 20 år med 7 % årlig avkastning och månadsvis ränta på ränta. Slutsumman blir 722 863,60 kr. Av det har du själv satt in 290 000 kr, och 432 863,60 kr är avkastning.
Fortsätter du i 30 år i stället blir summan 1 625 795,87 kr – tio år till mer än fördubblar resultatet. Med 6 % avkastning i stället för 7 % i 20 år landar du på 627 551,12 kr.
Ökar du månadssparandet med 3 % per år, i takt med lönen, blir summan efter 20 år 856 180,86 kr.
Vad du kan lära dig av resultatet
Tid är den starkaste faktorn. Att börja tidigt gör mer än att spara lite mer senare, eftersom pengarna får fler år att växa. Hur snabbt pengarna fördubblas ser du enkelt med 72-regeln.
Avkastningen är ett antagande, inte ett löfte. Aktiefonder svänger, och ett sparkonto har lägre men säkrare ränta. Testa flera nivåer och räkna hellre lågt än högt.
Så får du pengarna att växa mer
- Starta ett automatiskt månadssparande direkt efter lönen.
- Håll nere avgifterna. En fond med 1 % högre årsavgift äter upp en stor del av ränta på ränta-effekten; jämför med avgiftskalkylen.
- Höj sparandet när lönen ökar.
- Låt avkastningen ligga kvar i stället för att ta ut den.
- Tänk på skatten: på investeringssparkonto (ISK) betalar du schablonskatt i stället för skatt på vinsten, enligt Skatteverket.
Antaganden och begränsningar
Kalkylen räknar med samma avkastning varje år, utan skatt, avgifter eller inflation. Verklig avkastning varierar från år till år och kan vara negativ. Vill du se vad summan är värd i dagens pengar, använd inflationskalkylatorn.
Resultatet är ett räkneexempel för planering, inte en prognos. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Vanliga frågor
Hur mycket blir 1 000 kr i månaden på 20 år?
Med 7 % årlig avkastning och utan startbelopp blir det 520 926,66 kr enligt kalkylen, varav 240 000 kr är dina insättningar. Fyll i 0 som startinsättning för att se exakt summa för dina siffror.
Vilken avkastning ska jag räkna med?
Det vet ingen i förväg. Räkna med flera nivåer, till exempel 3, 5 och 7 %, och se hur känsligt resultatet är.
Vad är skillnaden mellan ränta och ränta på ränta?
Vid enkel ränta får du bara ränta på det ursprungliga beloppet. Vid ränta på ränta får du även ränta på tidigare ränta, så tillväxten accelererar.
Spelar det roll om jag sparar i början eller slutet av månaden?
Lite. Sparar du i början av månaden får varje insättning en extra månads avkastning, men skillnaden är liten jämfört med tid och avkastningsnivå.
Räknar kalkylen med skatt på ISK?
Nej. Schablonskatten på ISK och avgifter minskar den verkliga avkastningen något, så dra gärna av lite från avkastningen du fyller i.