Comment utiliser ce calculateur
- Entrez votre Capital de départ (0 si vous démarrez de zéro).
- Indiquez le Versement mensuel que vous prévoyez d'ajouter chaque mois.
- Saisissez le Taux d'intérêt annuel attendu et le nombre d'Années.
- Choisissez la Capitalisation, puis lisez le Solde final, les Intérêts gagnés et le tableau année par année.
Le principe des intérêts composés
Avec des intérêts composés, les intérêts d'une période s'ajoutent au capital et rapportent eux-mêmes des intérêts les périodes suivantes. Avec des intérêts simples, seul le capital de départ produit des intérêts. Sur une longue durée, l'écart devient considérable.
S = C · (1 + i)^n + V · ((1 + i)^n − 1) / i- S = solde final
- C = capital de départ
- V = versement mensuel
- i = taux d'intérêt mensuel équivalent
- n = nombre de mois
Le calculateur applique le taux à la fréquence de capitalisation choisie (annuelle, mensuelle, quotidienne…), ajoute vos versements chaque mois et affiche le solde en fin de chaque année.
Exemple : 5 000 € au départ et 200 € par mois
Avec 5 000 € de départ, 200 € par mois, un taux de 5 % capitalisé chaque mois et 20 ans, votre solde atteint 95 770 €. Vous avez versé 53 000 € : les intérêts représentent 42 770 €, soit presque autant que vos versements. Le taux annuel effectif est de 5,12 %.
Sur 30 ans, le solde grimpe à 188 790 € pour 77 000 € versés : 111 790 € viennent des intérêts, bien plus que vos versements. Les dix dernières années rapportent davantage que les vingt premières.
Ce qui compte le plus : temps, versements, taux
En passant de 200 € à 300 € par mois sur 20 ans, le solde monte à 136 873 €. À l'inverse, avec 3 % au lieu de 5 %, il tombe à 74 764 €. Le temps est le levier le plus puissant : commencer plus tôt vaut souvent mieux que verser davantage plus tard.
Pour estimer le temps nécessaire à un objectif précis, utilisez le calculateur d'objectif d'épargne. Pour comparer des taux avec différentes capitalisations, le calculateur de TAE donne le taux annuel effectif.
Comment utiliser le résultat
Les taux saisis sont des hypothèses, pas des promesses. Un placement prudent et un placement en actions n'ont ni le même rendement attendu ni le même risque : testez plusieurs taux pour voir l'éventail des résultats.
Pensez aussi à l'inflation, qui réduit le pouvoir d'achat du solde final. Un capital de 95 770 € dans 20 ans ne vaudra pas 95 770 € d'aujourd'hui.
Comment faire fructifier davantage
- Commencer tôt et verser régulièrement, même de petites sommes.
- Augmenter vos versements quand vos revenus augmentent.
- Surveiller les frais de gestion et d'enveloppe, qui rognent le rendement année après année.
- Réinvestir les gains plutôt que de les dépenser.
- Comparer les placements à rendement et risque comparables, et rester diversifié.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose un taux constant, des versements mensuels identiques et aucun retrait. Il n'inclut ni impôts, ni prélèvements sociaux, ni frais, ni inflation, ni variations de marché. Le rendement réel des placements varie d'une année à l'autre.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à choisir l'enveloppe et les supports adaptés à votre situation. Pour approfondir, l'AMF propose des ressources pour les épargnants.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Ce sont des intérêts calculés sur le capital augmenté des intérêts déjà acquis. Ils font croître l'épargne de façon exponentielle.
Quelle est la différence avec les intérêts simples ?
Avec des intérêts simples, seul le capital de départ rapporte. Avec des intérêts composés, les intérêts rapportent à leur tour.
La fréquence de capitalisation change-t-elle beaucoup le résultat ?
Un peu : plus la capitalisation est fréquente, plus le taux effectif est élevé. L'écart entre mensuelle et quotidienne reste faible.
Le résultat tient-il compte des impôts ?
Non. Impôts, prélèvements sociaux et frais dépendent de l'enveloppe choisie et réduiront le résultat net.
Quel taux faut-il saisir ?
Celui de votre placement, ou une hypothèse prudente. Testez plusieurs valeurs plutôt qu'un seul chiffre.