Zo gebruik je deze rekentool
- Vul je Startbedrag en je Maandelijkse inleg in.
- Vul de verwachte Rente per jaar in en het aantal Jaren.
- Kies bij Rentebijschrijving hoe vaak rente wordt bijgeschreven en bij Inleg wordt gestort of je aan het begin of eind van de maand inlegt.
- Wil je je inleg elk jaar verhogen, vul dan de Jaarlijkse verhoging van de inleg in. Lees het Eindkapitaal, de Totale inleg en de Ontvangen rente af.
Wat rente op rente is
Bij rente op rente (samengestelde interest) krijg je niet alleen rente over je inleg, maar ook over de rente die al is bijgeschreven. Het eerste jaar merk je daar weinig van. Na tien of twintig jaar wordt de rente over eerdere rente een flink deel van je groei.
K = S · (1 + i/m)^(m·t) + maandelijkse inleg, elk met rente vanaf de stortingsdatum- K = eindkapitaal
- S = startbedrag
- i = rente per jaar (als decimaal, 5% = 0,05)
- m = aantal keer per jaar dat rente wordt bijgeschreven
- t = aantal jaren
Voor een eenmalige inleg is de formule eenvoudig. Met een maandelijkse inleg telt de tool elke storting op en laat hij die vanaf dat moment meegroeien.
Voorbeeld: € 5.000 plus € 150 per maand gedurende 20 jaar
Begin je met € 5.000, leg je elke maand € 150 in en reken je met 5% per jaar en maandelijkse rentebijschrijving, dan heb je na 20 jaar € 75.218,25. Zelf heb je € 41.000 ingelegd; de overige € 34.218,25 is rente. De effectieve jaarrente is 5,12%.
Ga je 30 jaar door in plaats van 20, dan groeit het eindkapitaal naar € 147.177,52, terwijl je maar € 18.000 meer inlegt. De rente is dan € 88.177,52, meer dan je eigen inleg. Dat is het effect van tijd.
Welke invoer het meeste uitmaakt
Tijd en rendement wegen het zwaarst. Hoe vaak rente wordt bijgeschreven maakt veel minder uit: met jaarlijkse in plaats van maandelijkse bijschrijving kom je in het voorbeeld op € 74.137,16, ruim € 1.000 minder over 20 jaar.
Je inleg elk jaar met 3% verhogen, bijvoorbeeld als je salaris stijgt, brengt het eindkapitaal naar € 92.463,07. Hoe snel je geld verdubbelt bij een bepaald rendement, zie je met de regel van 72.
Zo gebruik je de uitkomst
- Werk terug vanaf een doel: met spaardoel berekenen zie je welk maandbedrag nodig is.
- Corrigeer voor inflatie. € 75.000 over 20 jaar is minder waard dan nu; zie inflatie berekenen.
- Vergelijk spaarrekeningen op effectieve rente; die zie je met effectieve rente berekenen.
- Reken voorzichtig: gebruik bij beleggen een lager rendement dan het historische gemiddelde, en bij sparen de huidige rente, niet de beste actie.
Beperkingen van deze berekening
De tool rekent met een vast rendement elk jaar. Spaarrente verandert in de praktijk regelmatig, en beleggingen schommelen: een slecht jaar vlak voor je doel kan veel uitmaken. De uitkomst is dus een rekenvoorbeeld, geen belofte.
Belasting en kosten zitten er niet in. In Nederland valt vermogen boven het heffingvrije vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting, en beleggen kost transactie- en fondskosten. Beide verlagen je werkelijke rendement. Kijk bij de Belastingdienst wat voor jou geldt.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken je rente op rente?
Vermenigvuldig je bedrag elk jaar met (1 + rente). Na t jaar is dat bedrag × (1 + rente)^t. Met maandelijkse inleg reken je elke storting apart mee, wat deze tool voor je doet.
Hoeveel heb ik na 20 jaar met € 150 per maand?
Met € 5.000 startkapitaal en 5% per jaar heb je na 20 jaar € 75.218,25. Zonder startbedrag of met een ander rendement verandert dat flink.
Maakt maandelijkse of jaarlijkse rentebijschrijving veel uit?
Een beetje. Maandelijks bijschrijven levert iets meer op, maar het verschil is klein vergeleken met het effect van rente, inleg en looptijd.
Kan ik dit ook voor beleggen gebruiken?
Ja, vul dan een verwacht gemiddeld rendement in. Houd er rekening mee dat beleggingen niet elk jaar hetzelfde opleveren en dat je ook kunt verliezen.
Wat is beter: eerder beginnen of meer inleggen?
Eerder beginnen weegt vaak zwaarder, omdat je geld dan langer rente op rente krijgt. Beide helpen, en samen werken ze het best.