طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل الإيداع الأولي بالريال والإيداع الشهري الذي ستضيفه.
- اكتب نسبة الفائدة السنوية أو العائد السنوي المتوقع، ثم عدد السنوات.
- اختر التركيب (عدد مرات إضافة العائد في السنة) وتوقيت الإيداع، وأدخل الزيادة السنوية في الإيداعات إن كنت سترفع إيداعك كل سنة.
- اقرأ الرصيد المستقبلي وقارن إجمالي الإيداعات بـالفائدة المكتسبة.
ما هي الفائدة المركبة
العائد المركب يعني أن ما تكسبه يُضاف إلى رصيدك، ثم يُحسب العائد التالي على الرصيد الأكبر. في السنوات الأولى يبدو الفرق صغيرًا، لكنه يتسارع مع الوقت لأن العوائد نفسها تولد عوائد.
FV = P(1 + r/k)^(k·t) + PMT × [((1 + i)^(12·t) − 1) / i]- FV = الرصيد المستقبلي
- P = الإيداع الأولي، PMT = الإيداع الشهري
- r = العائد السنوي كنسبة عشرية، k = مرات التركيب في السنة، t = عدد السنوات
- i = النسبة الشهرية المكافئة للتركيب المختار
الكلمة الشائعة هي الفائدة المركبة، لكن المبدأ الرياضي نفسه ينطبق على أي عائد يُعاد استثماره: أرباح الودائع الادخارية، أو عوائد الصناديق، أو التوزيعات المعاد استثمارها. الحاسبة لا تفرّق بين هذه الأنواع؛ هي تطبق النسبة التي تدخلها.
لهذا السبب يُقال إن البدء المبكر أهم من المبلغ. من يبدأ بإيداع صغير اليوم يمنح العائد سنوات إضافية ليتراكم، وقد يسبق في النهاية من يبدأ بعده بمبلغ أكبر.
مثال: 10,000 ريال و1,000 ريال شهريًا لمدة 20 سنة
تبدأ بـ 10,000 ريال وتضيف 1,000 ريال في نهاية كل شهر بعائد 5% سنويًا يُركّب شهريًا. بعد 20 سنة يصل الرصيد إلى 438,160.07 ريال.
من هذا المبلغ 250,000 ريال إيداعاتك، و188,160.07 ريال عوائد. العائد الفعلي السنوي مع التركيب الشهري 5.12% وليس 5%.
بعد 10 سنوات فقط يكون الرصيد 171,752.37 ريال والعوائد 41,752.37 ريال. أي أن العوائد في السنوات العشر الثانية أكثر من ثلاثة أضعاف العشر الأولى، وهذا هو أثر التركيب.
أي مدخل يغير النتيجة أكثر
الوقت هو العامل الأقوى، كما يظهر في المقارنة بين 10 و20 سنة. يليه العائد: بعائد 7% بدل 5% وبالإيداعات نفسها يصل الرصيد بعد 20 سنة إلى 561,314.05 ريال.
ورفع الإيداع تدريجيًا له أثر كبير أيضًا: زيادة الإيداع 3% كل سنة مع بقاء العائد 5% ترفع الرصيد إلى 553,125.50 ريال. أما عدد مرات التركيب فأثره صغير نسبيًا؛ تأثيره يظهر في الكسور العشرية للعائد الفعلي. قارن ذلك في حاسبة العائد السنوي الفعلي.
كيف تستخدم النتيجة
إن كان لديك هدف محدد بمبلغ وتاريخ، فاعكس السؤال واستخدم حاسبة هدف الادخار لتعرف الإيداع الشهري اللازم. وإن كان الهدف التقاعد فـحاسبة التقاعد تضيف التضخم ومعدل السحب.
تذكر أن الرصيد المستقبلي بريالات المستقبل. 438,000 ريال بعد 20 سنة لن تشتري ما تشتريه اليوم؛ احسب أثر ذلك بـحاسبة التضخم. ولتقدير سريع لمدة مضاعفة المال استخدم قاعدة 72.
وإن كنت تقارن بين منتجين، فأدخل كلًّا منهما بالمدة والإيداعات نفسها وغيّر العائد فقط. الفرق في الرصيد النهائي يبين لك كم يساوي فرق نصف نقطة أو نقطة كاملة على المدى الطويل، وهو غالبًا أكبر مما تتوقع.
حدود الحاسبة
- تفترض عائدًا ثابتًا كل سنة، بينما عوائد الأسهم والصناديق تتقلب وقد تكون سالبة في بعض السنوات.
- لا تخصم رسوم الإدارة أو العمولات، وهي تقلل الرصيد النهائي بوضوح على المدى الطويل.
- لا تحتسب أي زكاة أو ضرائب على العوائد؛ إن كانت تنطبق عليك فقلل العائد المدخل بما يناسب، أو ارجع لمختص.
- منتجات الادخار بعائد متوقع لا مضمون قد تعطي نتيجة مختلفة عن الرقم المحسوب.
- النتيجة تقدير للتخطيط وليست وعدًا بعائد.
الأسئلة الشائعة
كم يصبح 1,000 ريال شهريًا بعد 20 سنة؟
بعائد 5% سنويًا مركب شهريًا ومع إيداع أولي 10,000 ريال يصل الرصيد إلى نحو 438,160 ريال، منها 250,000 ريال إيداعات. العائد الفعلي هو ما يحدد الرقم الحقيقي.
ما الفرق بين الفائدة البسيطة والمركبة؟
البسيطة تُحسب على المبلغ الأصلي فقط، والمركبة تُحسب على الأصل والعوائد المتراكمة. على المدد الطويلة يصبح الفرق كبيرًا.
هل التركيب اليومي أفضل من الشهري؟
أفضل قليلًا فقط عند النسبة الاسمية نفسها. الأهم أن تقارن العروض بالعائد الفعلي السنوي لا بعدد مرات التركيب.
هل تصلح الحاسبة لحسابات الادخار القائمة على المرابحة؟
نعم من ناحية الأرقام، إن أدخلت نسبة الربح المتوقعة وكانت الأرباح تُضاف إلى الرصيد. إن كان العائد متوقعًا لا مضمونًا، فتعامل مع النتيجة كتقدير.
ما فائدة الإيداع في بداية الشهر؟
يبقى المبلغ شهرًا إضافيًا في الحساب فيحقق عائدًا أكثر قليلًا. الفرق صغير شهريًا لكنه يتراكم على السنوات.