복리 계산기

사용 방법

1. 초기 예치금을 입력합니다. 0부터 시작하면 0을 넣습니다.
2. 매달 더할 월 납입액을 입력합니다.
3. 기대하는 연 이자율과 기간(년)을 입력합니다.
4. 복리 주기를 고른 뒤 미래 잔액, 받은 이자, 연도별 표를 확인합니다.

복리란 무엇인가

복리는 원금뿐 아니라 이미 받은 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 단리가 원금에만 이자를 주는 것과 달리 기간이 길수록 격차가 눈덩이처럼 커집니다. 이 계산기는 초기 예치금이 복리로 자라는 몫과, 매달 넣는 납입액이 복리로 자라는 몫을 합쳐서 계산합니다.

FV = P · (1 + r/m)^(m·t) + PMT · ((1 + r/m)^(m·t) − 1) / (r/m)

• FV = 미래 잔액
• P = 초기 예치금
• PMT = 납입액(복리 주기에 맞춘 금액)
• r = 연 이자율(소수), m = 연간 복리 횟수, t = 기간(년)

복리 주기가 짧을수록 같은 연 이자율이라도 조금씩 더 불어납니다. 매월 복리라면 연 5%가 실제로는 약 5.12%가 되는 식입니다.

예시: 1,000만 원에 매달 50만 원, 연 5%, 10년

1,000만 원으로 시작해 매달 50만 원을 넣고 연 5%, 월 복리로 10년이면 미래 잔액은 94,111,235원입니다. 내 납입액은 7,000만 원이고 받은 이자는 24,111,235원, 실효 연 이자율은 5.12%입니다.

기간을 20년으로 늘리면 잔액은 232,643,237원으로 2.5배가량 커집니다. 납입액은 1억 3,000만 원, 이자는 102,643,237원으로 이자가 납입액의 79%에 달합니다.

어느 입력이 결과를 가장 크게 바꾸나

같은 조건에서 이자율만 3%로 낮추면 10년 후 잔액은 83,364,245원, 7%로 높이면 106,639,017원입니다. 월 납입액을 100만 원으로 두 배 올리면 171,752,374원으로 늘어납니다. 복리를 연 1회로 바꾸면 93,470,527원으로 약 64만 원 줄어듭니다.

기간이 길수록 이자율의 차이가 커지고, 짧은 기간에는 납입액이 결과를 좌우합니다. 조건을 바꿔 보며 목표 금액에 도달하는 데 가장 효과적인 입력을 찾아보세요.

결과를 어떻게 활용할까

목표 금액이 정해져 있다면 목돈 모으기 계산기에서 필요한 월 납입액을 거꾸로 구해 보세요. 금리가 다른 상품은 실효금리 계산기로 같은 기준에서 비교할 수 있습니다.

명목 수익률에서 물가 상승을 빼야 실제 구매력이 보입니다. 물가 상승 계산기로 미래 금액을 오늘 가치로 환산해 보세요. 투자 상품은 수익이 매년 일정하지 않고 손실도 날 수 있다는 점을 잊지 마세요.

계산기의 한계

이 계산기는 이자율이 기간 내내 일정하고, 납입은 매달 같은 금액을 넣는다고 가정합니다. 세금(이자소득세 등), 수수료, 물가 상승, 이자율 변동, 투자 손실은 반영하지 않습니다. 실제 적금과 예금은 상품마다 이자 계산 방식(단리·복리, 세전·세후)이 다릅니다.

투자 수익률은 보장되지 않으므로 계획에 쓸 때는 보수적인 값으로 여러 번 계산해 보세요.

자주 묻는 질문