Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Wpłata początkowa i Wpłata miesięczna.
- Podaj Oprocentowanie roczne (lub oczekiwaną stopę zwrotu) i liczbę Lata.
- Wybierz Kapitalizacja oraz moment w polu Wpłaty dokonywane; opcjonalnie ustaw Roczny wzrost wpłat.
- Odczytaj Przyszłe saldo, Suma wpłat i Naliczone odsetki.
Czym jest procent składany
Przy procencie składanym odsetki są dopisywane do kapitału (kapitalizacja), a w kolejnym okresie same zarabiają odsetki. Im częstsza kapitalizacja i dłuższy czas, tym silniejszy efekt.
FV = P · (1 + r/m)^(m·t) + W · [((1 + r/m)^(m·t) − 1) ÷ (r/m)] (przy kapitalizacji miesięcznej)- FV = saldo końcowe
- P = wpłata początkowa
- W = wpłata miesięczna
- r = oprocentowanie roczne (dziesiętnie, np. 0,06)
- m = liczba kapitalizacji w roku, t = liczba lat
Na początku wzrost jest powolny, bo większość salda to Twoje wpłaty. Po kilkunastu latach odsetki zaczynają rosnąć szybciej niż same wpłaty.
Przykład: 10 000 zł i 500 zł miesięcznie przez 20 lat
Przy oprocentowaniu 6% z kapitalizacją miesięczną saldo po 20 latach wynosi 264 122,49 zł. Wpłacasz łącznie 130 000 zł, a odsetki to 134 122,49 zł, czyli więcej niż suma wpłat. Efektywna stopa roczna wynosi 6,17%.
Po 30 latach przy tych samych wpłatach saldo rośnie do 562 483,27 zł. Dodatkowe 10 lat to 60 000 zł wpłat, ale ponad 238 000 zł więcej odsetek.
Efektywna stopa 6,17% przy nominalnych 6% wynika z kapitalizacji miesięcznej: odsetki dopisane w styczniu zarabiają już w lutym. Dlatego saldo rośnie trochę szybciej niż przy kapitalizacji rocznej.
Co najmocniej zmienia wynik
Czas działa najsilniej, co widać w przykładzie powyżej. Stopa też ma duże znaczenie: przy 4% zamiast 6% saldo po 20 latach to 205 613,13 zł. Wzrost wpłat o 3% rocznie podnosi je do 325 954,28 zł.
Częstotliwość kapitalizacji zmienia wynik mniej: przy kapitalizacji rocznej saldo to 258 790,67 zł zamiast 264 122,49 zł. Szybkie oszacowanie czasu podwojenia kapitału da Ci reguła 72.
Jak wykorzystać wynik
Jeśli masz konkretny cel, na przykład wkład własny, odwróć pytanie i sprawdź w kalkulatorze oszczędzania, ile odkładać miesięcznie. Przy celach emerytalnych skorzystaj z kalkulatora oszczędzania na emeryturę.
Pamiętaj, że za 20 lat złotówka będzie warta mniej. Ile realnie będzie warte przyszłe saldo, pokaże kalkulator inflacji.
Typowe błędy przy liczeniu procentu składanego
Najczęstszy błąd to przyjęcie zbyt optymistycznej stopy. Różnica 2 punktów procentowych przez 20 lat zmienia wynik o dziesiątki tysięcy złotych, co widać w przykładzie powyżej. Drugi błąd to porównywanie wyniku nominalnego z dzisiejszymi cenami bez uwzględnienia inflacji.
Warto też pamiętać, że regularność wpłat ma większe znaczenie niż ich moment w miesiącu. Przerwa we wpłatach na kilka lat potrafi zabrać więcej niż wybór gorszej kapitalizacji.
Ograniczenia kalkulatora
Kalkulator zakłada stałą stopę przez cały okres. Lokaty zmieniają oprocentowanie, a inwestycje w akcje lub fundusze nie dają stałego zwrotu i mogą tracić.
Nie uwzględnia podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki, 19% od odsetek i zysków), opłat za zarządzanie ani inflacji. Od lokat i kont oszczędnościowych bank pobiera podatek automatycznie, więc realny przyrost będzie niższy niż w wyniku. Wyjątkiem mogą być konta IKE i IKZE, na których obowiązują szczególne zasady.
Najczęściej zadawane pytania
Ile urośnie 500 zł miesięcznie przez 20 lat?
Przy 6% rocznie i kapitalizacji miesięcznej, z 10 000 zł na start, około 264 122 zł przed podatkiem. Bez kapitału początkowego wynik będzie odpowiednio niższy.
Czy kapitalizacja dzienna daje dużo więcej?
Nie bardzo. Różnica między kapitalizacją miesięczną a dzienną jest niewielka; czas i stopa mają dużo większe znaczenie.
Czy kalkulator uwzględnia podatek Belki?
Nie. Wynik jest przed podatkiem. Aby przybliżyć wynik po podatku na lokacie, możesz obniżyć oprocentowanie o 19%, np. 6% × 0,81.
Co daje wpłata na początku miesiąca?
Każda wpłata pracuje o miesiąc dłużej, więc saldo końcowe jest trochę wyższe. Ustawisz to w polu wpłat.
Jaką stopę wpisać dla inwestycji?
Wpisz ostrożne założenie, a nie najlepszy wynik z przeszłości. Sprawdź kilka wariantów, np. 3%, 5% i 7%.
Jak obliczyć procent składany bez wpłat miesięcznych?
Wpisz 0 w polu wpłaty miesięcznej. Kalkulator policzy wtedy sam wzrost wpłaty początkowej według wzoru P · (1 + r/m)^(m·t).