Effektivzins-Rechner

So nutzen Sie den Rechner

1. Tragen Sie Darlehensbetrag und Sollzins ein.
2. Geben Sie die Laufzeit in Monaten an.
3. Ergänzen Sie Vorab gezahlte Gebühren, zum Beispiel für Vermittlung oder Kontoführung.
4. Lesen Sie Effektiver Jahreszins, Monatliche Rate, die Zinsen und die Gesamtkosten des Kredits ab.

Soll- und Effektivzins

Der Sollzins ist der Preis für die Überlassung des Geldes, der Effektivzins rechnet zusätzlich Gebühren und die Zahlungsweise ein, die Sie wegen des Kredits zahlen müssen. In Deutschland ist der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung in Angeboten für Verbraucherdarlehen anzugeben. So können Kredite mit unterschiedlichen Gebühren verglichen werden.

Auszahlung = Σ Rate ÷ (1 + i)^t   (gesucht: i, dann Effektivzins = (1 + i)^12 − 1)

• Auszahlung = Kreditbetrag − vorab gezahlte Gebühren
• Rate = Annuität auf den vollen Kreditbetrag
• t = Nummer des Monats, i = gesuchter Monatszins

Der Rechner bestimmt den Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten genau dem Betrag entspricht, den Sie tatsächlich erhalten, nämlich Kredit minus Gebühren.

Beispiel: 20.000 € über 48 Monate

Bei 5,9 % Sollzins und keinen Gebühren zahlen Sie 468,78 € im Monat, insgesamt 2.501,64 € Zinsen, und der Effektivzins bleibt bei 5,9 %. Mit 300 € Gebühren erhalten Sie nur 19.700 € ausgezahlt, zahlen aber dieselbe Rate: Der Effektivzins steigt auf 6,68 %, die Gesamtkosten auf 2.801,64 €.

Bei 800 € Gebühren sind es nur noch 19.200 € Auszahlung und ein Effektivzins von 8,01 %. Schon kleine Gebühren verteuern einen Kredit mit kurzer Laufzeit deutlich.

So nutzen Sie das Ergebnis

Vergleichen Sie Angebote immer über den Effektivzins und die Gesamtkosten und nicht über die Rate allein. Mehrere Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit lassen sich im Kreditvergleich-Rechner gegenüberstellen. Die Rate selbst berechnen Sie im Kreditrechner.

Wenn eine Bank einen niedrigen Zins nennt, aber zusätzliche Versicherungen oder Gebühren verlangt, die Teil des Vertrags sind, zählen diese zu den Kosten. Fragen Sie nach, welche Posten im Effektivzins enthalten sind.

Ein Zahlenbeispiel verdeutlicht den Effekt: Zwei Banken bieten beide 5,9 % Sollzins für 20.000 € über 48 Monate. Die eine verlangt keine Gebühren, die andere 800 €. Die Raten sind identisch, die zweite Bank kostet aber 800 € mehr, und genau das macht der Effektivzins von 8,01 % gegenüber 5,9 % sichtbar. Wer nur auf die Monatsrate schaut, bemerkt den Unterschied nicht.

Wie Sie Kosten sparen

• Verhandeln oder vermeiden Sie Gebühren und Restschuldversicherungen, die Sie nicht brauchen.
• Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Ihr Budget zulässt: Gebühren wirken dann weniger stark.
• Prüfen Sie, ob Sondertilgungen kostenlos sind, und nutzen Sie sie.
• Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie den Effektivzins.
• Rechnen Sie mit dem Sondertilgung-Rechner, was zusätzliche Zahlungen bringen.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner geht von gleich hohen Monatsraten und Gebühren aus, die zu Beginn fällig sind. Laufende Gebühren, Versicherungen mit wechselnder Prämie und variable Zinsen werden nicht abgebildet.

Der gesetzlich vorgegebene Effektivzins eines Angebots kann je nach Berechnungsmethode leicht abweichen. Maßgeblich ist immer der Wert im Vertrag.

Beachten Sie, dass gesetzliche Vorgaben zum Effektivzins sicherstellen, dass Anbieter ihn vor Vertragsabschluss nennen müssen. Fehlt die Angabe im Angebot, fragen Sie ausdrücklich danach. Ein seriöser Anbieter nennt Zins, Gesamtbetrag und Effektivzins ohne Zögern.

Nutzen Sie den Rechner auch rückwärts: Tragen Sie die Gebühren ein, die Ihnen ein Vermittler berechnen will, und sehen Sie, wie viel Prozentpunkte sie den Kredit verteuern. Das hilft bei Verhandlungen.

Häufige Fragen