Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Lånebelopp och den nominella räntan under Ränta.
- Ange Löptid i månader.
- Skriv in uppläggningsavgiften och andra engångsavgifter under Avgifter som betalas i förväg.
- Läs av Effektiv ränta, Månadskostnad, Total kreditkostnad och Belopp du faktiskt får.
Nominell ränta och effektiv ränta
Den nominella räntan är den ränta banken räknar på skulden. Den effektiva räntan tar också med avgifter och visar lånets verkliga kostnad som en årsränta. Enligt konsumentkreditlagen ska långivare ange effektiv ränta, så att du kan jämföra olika krediter.
B − A = M × (1 − (1 + i)^−n) / i; Resultat = i × 12- B = lånebelopp, A = avgifter som betalas i förväg
- M = månadsbetalningen vid den nominella räntan
- n = löptid i månader
- i = månadsränta inklusive avgifter (löses fram), × 12 ger årsräntan
Kalkylatorn räknar som om avgiften dras från det du får ut. Du betalar alltså tillbaka hela lånebeloppet med ränta, men har bara fått beloppet minus avgiften. Den ränta som får de två att gå ihop är kostnaden för lånet.
Viktigt: kalkylatorn visar en nominell årsränta
Kalkylatorn multiplicerar månadsräntan med 12. Den effektiva ränta som långivaren anger enligt konsumentkreditlagen räknas i stället med ränta-på-ränta över året, och ofta ingår även aviavgifter. Därför är bankens effektiva ränta vanligtvis något högre än siffran här.
För att jämföra två lån fungerar kalkylatorn bra så länge du räknar på samma sätt för båda. Den siffra som står i avtalet är ändå den som gäller.
Exempel: privatlån på 100 000 kr
Du lånar 100 000 kr till 7,9 % på 60 månader med en uppläggningsavgift på 695 kr. Månadskostnaden blir 2 022,86 kr och räntan med avgiften inräknad 8,20 %. Total ränta är 21 371,42 kr och den totala kreditkostnaden, med avgiften, 22 066,42 kr.
Samma avgift på ett lån på 20 000 kr över 24 månader väger mycket tyngre: räntan inklusive avgift blir 11,43 % trots samma nominella ränta på 7,9 %. Ju mindre och kortare lån, desto större roll spelar fasta avgifter.
Så använder du resultatet
Jämför alltid lån på effektiv ränta och total kreditkostnad, inte på nominell ränta eller månadskostnad. En låg månadskostnad kan bero på lång löptid, vilket gör lånet dyrare totalt. Ställ två erbjudanden mot varandra i lånejämförelsen.
Fråga om alla avgifter: uppläggningsavgift, aviavgift och eventuella andra kostnader. Vet du bara månadsbeloppet kan du räkna fram räntan med kalkylatorn för att räkna ut ränta på lån. Hela betalningsplanen får du med lånekalkylen.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar bara avgifter som betalas i förväg och förutsätter fast ränta och lika stora månadsbetalningar. Aviavgifter per månad, försäkringar och rörlig ränta ingår inte. Därför kan den effektiva räntan i låneavtalet skilja sig från resultatet.
Kontrollera alltid den effektiva ränta och totala kreditkostnad som långivaren anger innan du tecknar lånet.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?
Räntan är det banken räknar på skulden. Den effektiva räntan inkluderar också avgifter och ränta-på-ränta, och visar den verkliga årliga kostnaden.
Varför är den effektiva räntan högre på små lån?
Fasta avgifter som uppläggnings- och aviavgift är lika stora oavsett lånebelopp, så de utgör en större andel av ett litet lån.
Varför skiljer sig kalkylatorns svar från bankens?
Kalkylatorn visar månadsräntan × 12 och räknar bara med avgifter i förväg. Bankens effektiva ränta räknas med ränta-på-ränta och ofta med aviavgifter, så den blir oftast något högre.
Ingår aviavgiften?
Inte i kalkylatorn. Vill du få med den kan du ungefär räkna aviavgiften gånger antal månader och lägga till den under avgifter i förväg.
Vilket lån ska jag välja?
Det med lägst total kreditkostnad för den löptid du behöver, förutsatt att du klarar månadsbetalningen.