Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Importe del préstamo y el Tipo de interés (TIN) anual de la oferta.
- Indica el Plazo en meses.
- Añade las Comisiones pagadas al inicio: apertura, estudio, gestión o cualquier cargo que descuenten del importe.
- Lee la TAE aprox., la Cuota mensual, el Coste total del préstamo y el Importe que recibes realmente.
Qué diferencia hay entre TIN y TAE
El TIN es el tipo de interés nominal: determina la cuota pero no incluye las comisiones. La TAE es un tipo anual que, además del interés, recoge las comisiones y los gastos que el banco te cobra y el calendario de pagos. Por eso la TAE sirve para comparar ofertas con el mismo importe y plazo.
Importe − comisiones = Σ cuotas ÷ (1 + i)^k, con k = 1 … n- Importe − comisiones = dinero que realmente recibes
- Cuota = importe · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1) calculada con el TIN
- i = tipo mensual que cumple la igualdad; el resultado se muestra como i · 12
Esta calculadora obtiene el tipo que iguala el dinero que realmente recibes (importe menos comisiones) con las cuotas que pagas. Es la lógica de la TAE, con una diferencia que debes conocer, explicada al final.
Ejemplo: 15.000 € a 60 meses al 7 % con 450 € de comisión
La cuota es de 297,02 € al mes y los intereses suman 2.821,08 €. Con 450 € de comisión, el coste total del préstamo asciende a 3.271,08 € y recibes 14.550 €, no 15.000 €. El tipo que refleja ese coste es del 8,29 %, frente al 7 % del TIN.
Sin comisión, la cifra coincide con el TIN (7 %). A 36 meses, con las mismas condiciones, la cuota es de 463,16 € y la TAE aproximada sube al 9,07 %: la comisión pesa más cuanto más corto es el préstamo.
Cómo usar la TAE para comparar
Una oferta con TIN bajo y comisiones altas puede ser peor que otra con TIN algo mayor y sin comisiones. Compara siempre la TAE de ofertas con el mismo importe y plazo, y fíjate en el coste total en euros.
Si estás comparando dos préstamos completos, la calculadora de comparación de préstamos te muestra a la vez cuota, coste y TAE. Para ver el calendario de pagos, usa la calculadora de cuadro de amortización.
Qué incluye y qué no la TAE
- Incluye intereses, comisiones de apertura y estudio, y otros gastos que se cobran como parte del crédito.
- Puede no incluir seguros opcionales, aunque algunos bancos los condicionan al tipo; revisa si son obligatorios.
- No incluye penalizaciones por incumplir pagos ni comisiones por amortizar antes de tiempo.
- La FEIN o la información precontractual recoge la TAE oficial de la oferta.
Cómo reducir el coste del préstamo
Negocia la comisión de apertura, que es parte del coste y a menudo se puede quitar o reducir. Pide ofertas de varias entidades y compara por TAE. Elige el plazo más corto que puedas pagar con holgura, porque los intereses crecen con el plazo.
Antes de aceptar, mira el efecto de pagar más rápido con la calculadora de amortización anticipada.
Supuestos y límites
El resultado se calcula como tipo mensual multiplicado por 12, sin capitalizar anualmente. La TAE oficial incluye esa capitalización, por lo que es algo mayor: para el ejemplo, el 8,29 % equivale a una TAE anual efectiva de aproximadamente el 8,6 %. Por eso lo llamamos TAE aproximada.
La herramienta supone cuotas mensuales constantes y comisiones pagadas al inicio. La TAE oficial de tu oferta es la que figura en el contrato; esta calculadora sirve para estimar y comparar.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TAE de un préstamo?
Es el coste anual del préstamo en porcentaje, incluyendo intereses, comisiones y gastos. Se usa para comparar ofertas.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque la TAE suma las comisiones y gastos y tiene en cuenta cuándo se pagan las cuotas. Cuanto más altas son las comisiones, mayor es la diferencia.
¿Puedo comparar préstamos de distinto plazo por la TAE?
Es mejor comparar el mismo importe y plazo. Con plazos distintos, mira también la cuota y el coste total en euros.
¿Dónde veo la TAE oficial de mi préstamo?
En la oferta vinculante y en la información precontractual que te entrega el banco antes de firmar.