Калькулятор ПСК (полной стоимости кредита)

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите сумму по договору.
2. В Процентная ставка укажите годовую ставку из предложения банка.
3. В Срок кредита введите число месяцев.
4. В Комиссии при выдаче сложите все разовые платежи при оформлении: комиссию за выдачу, обязательные услуги и страховку, если без неё кредит не дают или ставка выше.

Как считается ПСК

Платёж по кредиту считается от суммы по договору. Но если из неё сразу удерживают комиссию, фактически вы получаете меньше денег, а возвращаете столько же. ПСК — это ставка, при которой сумма, полученная на руки, ровно равна всем будущим платежам, приведённым к сегодняшнему дню.

S − F = Σ A ÷ (1 + i)^t,  t = 1…n;  ПСК = i × 12 × 100 %

• S = сумма кредита, F = разовые комиссии при выдаче
• A = ежемесячный платёж по договорной ставке
• n = срок в месяцах
• i = месячная ставка, при которой равенство выполняется

Калькулятор подбирает такую месячную ставку и умножает её на 12. По этому же принципу ПСК считается в законе о потребительском кредите: ставка базового периода, умноженная на число таких периодов в году.

Пример: 500 000 ₽ под 20 % на 3 года с комиссией 15 000 ₽

Вы берёте 500 000 ₽ на 36 месяцев под 20 % годовых, при выдаче удерживают 15 000 ₽ комиссии. Ежемесячный платёж — 18 581,79 ₽, процентов за срок — 168 944,50 ₽.

На руки вы получаете 485 000 ₽, а переплата вместе с комиссией — 183 944,50 ₽. ПСК составит 22,24 % годовых.

Если тот же кредит взять на 12 месяцев, ПСК вырастет до 25,94 %: та же комиссия распределяется на меньший срок, и её вес в цене кредита больше.

Как пользоваться ПСК

ПСК удобна для сравнения предложений разных банков: кредит с низкой ставкой и большой комиссией может оказаться дороже кредита с чуть более высокой ставкой без комиссии. По закону ПСК указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора.

Банк России публикует среднерыночные значения ПСК по категориям кредитов, а закон ограничивает, насколько ПСК конкретного кредита может их превышать. Если предложение заметно дороже среднего, это повод поискать другие варианты.

Для сравнения двух конкретных кредитов используйте калькулятор сравнения кредитов, а чтобы найти ставку по известному платежу — калькулятор процентной ставки.

Как снизить полную стоимость кредита

Спрашивайте, какие услуги обязательны, а от каких можно отказаться. Добровольную страховку можно не оформлять или вернуть в период охлаждения, но иногда при отказе банк повышает ставку — посчитайте оба варианта.

Не включайте комиссии в сумму кредита, если можете заплатить их сами: на включённые комиссии тоже начисляются проценты. И помните, что короткий срок с той же комиссией даёт более высокую ПСК, но меньшую переплату в рублях.

Сравнивайте предложения на одинаковый срок и одинаковую сумму: так ПСК и переплата в рублях будут сопоставимы. Если банк навязывает услуги, которые вам не нужны, вы вправе отказаться от них при оформлении, если без них условия кредита не меняются.

Ограничения калькулятора

Калькулятор учитывает только разовые комиссии при выдаче и аннуитетные платежи по фиксированной ставке. Ежемесячные комиссии, ежегодную страховку, плату за обслуживание счёта и кредитные карты с льготным периодом он не моделирует. Поэтому результат может отличаться от ПСК в договоре, где учтены все платежи по правилам закона. Официальной считается ПСК, указанная банком.

Частые вопросы