JKP berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul het Leenbedrag en de Rente (de nominale debetrente) in.
2. Vul de Looptijd in maanden in.
3. Vul bij Kosten vooraf de afsluit- of bemiddelingskosten in die van het geleende geld afgaan.
4. Lees het JKP, de Maandlast, de Totale kosten van de lening en het Bedrag dat je echt ontvangt af.

Wat het JKP meet

Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) drukt de kosten van een lening uit in één percentage per jaar. Zonder kosten is het gelijk aan de rente. Gaan er kosten af van het bedrag dat je ontvangt, dan krijg je minder dan je terugbetaalt. De rente over het geld dat je echt krijgt, is dan hoger.

Leenbedrag − kosten = Σ termijn ÷ (1 + i)^t  voor t = 1…n;  JKP (nominaal) = i × 12

• leenbedrag − kosten = het geld dat je echt ontvangt
• termijn = de vaste maandlast over het volle leenbedrag tegen de opgegeven rente
• i = de maandrente waarbij beide kanten gelijk zijn (stap voor stap gezocht)
• n = aantal maandtermijnen; effectief JKP = (1 + i)^12 − 1

De rekentool zoekt de maandrente waarbij de contante waarde van alle termijnen precies gelijk is aan het bedrag dat je na kosten ontvangt, en vermenigvuldigt die met 12. Let op: het wettelijke JKP in Nederland is een effectief jaarpercentage, met rente op rente. Dat ligt iets hoger dan de waarde die deze rekentool toont.

Voorbeeld: € 15.000 tegen 7,5 % in 60 maanden, met € 300 kosten

De Maandlast is € 300,57 en de totale rente € 3.034,15. Omdat er € 300 kosten af gaan, ontvang je € 14.700. De Totale kosten van de lening zijn € 3.334,15. Het JKP komt uit op 8,36 % nominaal, duidelijk boven de 7,5 %.

Omgerekend naar een effectief jaarpercentage, zoals het wettelijke JKP, is dat 8,68 %. Zonder kosten is het JKP gewoon 7,5 %. Leen je hetzelfde bedrag met dezelfde € 300 kosten in 24 maanden, dan stijgt het naar 9,51 %, omdat de kosten over minder termijnen worden verdeeld.

Zo gebruik je het JKP om te vergelijken

Vergelijk leningen van hetzelfde soort en dezelfde looptijd op het JKP, niet op de rente. Een lage rente met hoge kosten kan duurder zijn dan een iets hogere rente zonder kosten. In Nederland moet een kredietaanbieder het JKP vermelden in reclame en in de offerte; bij een persoonlijke lening zijn rente en JKP vaak bijna gelijk omdat er weinig kosten zijn.

Het JKP heeft grenzen. Bij een korte looptijd wegen kosten zwaarder, en los je eerder af, dan kost de lening per jaar meer dan het JKP suggereert. Zet twee aanbiedingen naast elkaar met leningen vergelijken, of reken de maandlast uit met de leningrekentool.

Waar het JKP vooral uitmaakt

Bij doorlopend krediet, autofinanciering, financial lease en kopen op afbetaling kunnen kosten of verzekeringen buiten de rente vallen. Twee aanbiedingen met dezelfde rente maar andere kosten hebben dan een ander JKP.

Kijk ook naar de maandlast en het totaal terug te betalen bedrag. Een langere looptijd verkleint het effect van kosten op het JKP maar verhoogt de totale rente. Weet je alleen het bedrag en de maandlast, dan rekent de rentepercentage-rekentool de rente terug.

Zo houd je het JKP laag

• Vraag welke kosten verplicht zijn en welke je kunt laten vallen.
• Vergelijk minstens drie aanbieders met hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd.
• Leen bij een aanbieder met een AFM-vergunning en wees voorzichtig met kosten voor bemiddeling.
• Sluit geen verzekering af die je niet nodig hebt alleen omdat die bij de lening wordt aangeboden.
• Leen niet meer dan nodig: een lager bedrag geeft minder rente, ook al blijft het JKP gelijk.

Aannames en grenzen

De rekentool gaat uit van een vaste rente, gelijke maandtermijnen en kosten die vooraf worden betaald of van het leenbedrag afgaan. Variabele rente, doorlopend krediet zonder vaste looptijd, een slottermijn en verzekeringen zitten er niet in. Het getoonde JKP is nominaal; het wettelijke JKP is effectief en wordt volgens vaste regels berekend.

Het JKP in je offerte of kredietovereenkomst is daarom het getal waar je op vertrouwt.

Veelgestelde vragen