Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu i Oprocentowanie nominalne z oferty.
- Podaj Okres kredytowania w miesiącach.
- Dodaj Opłaty płatne z góry: prowizję i inne opłaty, które pomniejszają kwotę wypłaconą na Twoje konto.
- Odczytaj RRSO, Rata miesięczna, Całkowity koszt kredytu i Kwota, którą faktycznie otrzymasz.
Co mierzy RRSO
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wyraża całkowity koszt kredytu jako procent w skali roku. Gdy nie ma żadnych opłat, jest bliska oprocentowaniu nominalnemu. Gdy bank pobiera prowizję, dostajesz mniej, niż oddajesz, więc faktyczny koszt pieniędzy, które otrzymałeś, rośnie.
Kwota − Opłaty = Σ Rata ÷ (1 + i)^t dla t = 1…n; wynik = i × 12- Kwota − Opłaty = pieniądze, które faktycznie otrzymujesz
- Rata = stała rata miesięczna od pełnej kwoty kredytu przy oprocentowaniu nominalnym
- i = stopa miesięczna wyrównująca obie strony (wyznaczana iteracyjnie)
- n = liczba rat miesięcznych
Kalkulator szuka takiej stopy miesięcznej, przy której zdyskontowane raty są równe kwocie otrzymanej po opłatach, i mnoży ją przez 12. To roczna stopa nominalna z opłatami, czyli bardzo dobre przybliżenie RRSO z oferty.
Przykład: 30 000 zł na 9% na 48 miesięcy z prowizją 1 500 zł
Rata wynosi 746,55 zł, a suma odsetek 5 834,46 zł. Ponieważ 1 500 zł prowizji pomniejsza wypłatę, otrzymujesz 28 500 zł, a całkowity koszt kredytu to 7 334,46 zł. Kalkulator pokazuje 11,72%, wyraźnie więcej niż 9% oprocentowania.
Bez prowizji wynik to dokładnie 9%. Przy prowizji 3 000 zł rośnie do 14,64%, choć rata się nie zmienia. Dlatego ta sama „atrakcyjna” stopa może oznaczać zupełnie inną ofertę.
Kalkulator a RRSO z umowy
Ustawowe RRSO liczy się według unijnego wzoru z kapitalizacją roczną (procent składany), więc przy tych samych danych będzie nieco wyższe niż wynik tutaj, który jest stopą miesięczną razy 12. Do ustawowego RRSO wlicza się też koszty usług dodatkowych wymaganych do otrzymania kredytu, np. obowiązkowego ubezpieczenia.
Jeśli bank dolicza prowizję do kwoty kredytu zamiast odejmować ją od wypłaty, efekt jest podobny: dostajesz mniej, niż spłacasz. Dla porównania ofert wpisuj w obu przypadkach tę samą kwotę i całą prowizję jako opłatę.
Jak porównywać oferty
Porównuj kredyty tego samego rodzaju i na ten sam okres po RRSO, a nie po oprocentowaniu. Niższe oprocentowanie z wysoką prowizją może kosztować więcej niż nieco wyższe bez prowizji.
Przy krótkich kredytach prowizja mocno podbija RRSO: 30 000 zł na 9% z prowizją 1 500 zł na 12 miesięcy daje 18,79%. Patrz też na ratę i całkowity koszt. Warianty zestawisz w kalkulatorze porównania kredytów, a samą ratę policzysz w kalkulatorze kredytu.
Jak obniżyć koszt kredytu
- Pytaj, czy prowizję można obniżyć lub z niej zrezygnować.
- Porównaj co najmniej trzy oferty z tą samą kwotą i okresem.
- Unikaj ubezpieczeń i pakietów, które nie są Ci potrzebne, a podnoszą RRSO.
- Jeśli możesz, zapłać prowizję z własnych środków zamiast doliczać ją do kredytu.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie, raty równe i opłaty pobierane na początku. Nie modeluje oprocentowania zmiennego, rat malejących, opłat miesięcznych ani ubezpieczeń płatnych w ratach.
Kredytodawca musi podać RRSO w formularzu informacyjnym przed zawarciem umowy. Do decyzji używaj właśnie tej wartości.
Najczęściej zadawane pytania
Czym różni się RRSO od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie to cena samego pożyczonego kapitału. RRSO obejmuje też prowizje i inne koszty, więc zwykle jest wyższe i lepiej pokazuje, ile naprawdę płacisz.
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
Dla kredytów tego samego rodzaju i okresu zazwyczaj tak. Sprawdź jednak także całkowitą kwotę do zapłaty i ratę.
Co wchodzi do RRSO?
Odsetki, prowizje, opłaty i koszty usług dodatkowych wymaganych do uzyskania kredytu. W tym kalkulatorze uwzględnione jest to, co wpiszesz jako opłaty z góry.
Dlaczego RRSO z banku różni się od wyniku kalkulatora?
Ustawowe RRSO stosuje kapitalizację roczną i obejmuje wszystkie wymagane koszty, a kalkulator pokazuje stopę miesięczną razy 12 i tylko wpisane opłaty.