วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ ที่ต้องการ
- ใส่ อัตราดอกเบี้ย ต่อปี และ ระยะเวลากู้ เป็นเดือน
- ถ้ามีค่าธรรมเนียมแรกเข้า ใส่ ค่าธรรมเนียมแรกเข้า เป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้
- อ่าน ค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม และดอกเบี้ยแท้จริงต่อปี แล้วเทียบหลายข้อเสนอ
สูตรเบื้องหลังค่างวด
เครื่องมือนี้ใช้ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือดอกเบี้ยแต่ละเดือนคิดจากเงินต้นที่ยังไม่ได้จ่าย ค่างวดเท่ากันทุกเดือน ยิ่งผ่อนไปนาน ส่วนที่ไปลดเงินต้นยิ่งมากขึ้น
M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- M = ค่างวดต่อเดือน
- P = ยอดเงินกู้
- r = ดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปี ÷ 12 ÷ 100)
- n = จำนวนงวดเป็นเดือน
ถ้าผู้ให้กู้ใช้ดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (flat rate) ตัวเลขจะต่างจากที่นี่ ดอกเบี้ย flat คิดจากเงินต้นเดิมตลอดสัญญา ทำให้ดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่าอัตราที่ประกาศมาก จึงควรขอให้ผู้ให้กู้บอกอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเสมอ
ตัวอย่าง: กู้ 500,000 บาท ดอกเบี้ย 8% ผ่อน 60 เดือน
ด้วยตัวเลขนี้ ค่างวดอยู่ที่ประมาณ 10,138 บาท ต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม 108,292 บาท และยอดจ่ายรวม 608,292 บาท
ถ้าลดเหลือ 36 เดือน ค่างวดเพิ่มเป็น 15,668 บาท แต่ดอกเบี้ยรวมลดเหลือ 64,055 บาท คือประหยัดได้ราว 44,000 บาท แลกกับค่างวดที่สูงขึ้นเดือนละกว่า 5,500 บาท
ค่าธรรมเนียมแรกเข้าส่งผลอย่างไร
ค่าธรรมเนียมแรกเข้าถูกหักจากเงินที่คุณได้รับจริง แต่คุณยังต้องผ่อนเต็มยอดกู้ เช่น กู้ 500,000 บาท ค่าธรรมเนียม 2% คือ 10,000 บาท คุณได้รับ 490,000 บาท แต่ค่างวดยังเป็น 10,138 บาทเท่าเดิม
เมื่อคิดจากเงินที่ได้รับจริง ดอกเบี้ยแท้จริงของเงินกู้นี้เพิ่มจาก 8% เป็นประมาณ 8.86% ต่อปี ช่อง *ดอกเบี้ยแท้จริงต่อปี* ในผลลัพธ์ช่วยให้เทียบข้อเสนอที่ค่าธรรมเนียมต่างกันได้ตรงกว่า
ใช้ผลลัพธ์ตัดสินใจอย่างไร
ดูค่างวดเทียบกับรายได้สุทธิ ลองเช็กภาระหนี้รวมด้วย เครื่องคำนวณสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ เปรียบเทียบดอกเบี้ยรวมของแต่ละระยะเวลา แล้วเลือกระยะที่สั้นที่สุดที่งบรับไหว
ถ้ากู้เพื่อรถยนต์ ลองใช้ เครื่องคำนวณสินเชื่อรถ ซึ่งรวมเงินดาวน์ด้วย และถ้าอยากรู้ว่าจ่ายเพิ่มช่วยได้เท่าไร ใช้ เครื่องคำนวณปิดหนี้ก่อนกำหนด
วิธีกู้ให้เสียดอกเบี้ยน้อยลง
- เปรียบเทียบอย่างน้อยสามแห่ง โดยดูดอกเบี้ยแท้จริงและค่าธรรมเนียมทั้งหมด ไม่ใช่แค่อัตราที่โฆษณา
- กู้เท่าที่จำเป็นและเลือกระยะเวลาสั้นที่สุดที่จ่ายไหว
- สอบถามว่าปิดบัญชีก่อนกำหนดมีค่าปรับหรือไม่
- ปรับปรุงประวัติเครดิตก่อนยื่นกู้ เช่น จ่ายตรงเวลาและลดยอดบัตรเครดิตที่ค้าง
- ตรวจสอบว่าผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานกำกับ เช่น ธนาคารแห่งประเทศไทย
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือนี้สมมติอัตราดอกเบี้ยคงที่และค่างวดเท่ากันทุกเดือน ไม่รวมดอกเบี้ยลอยตัว ค่าปรับชำระล่าช้า ค่าติดตามทวงถาม ค่าอากรแสตมป์ หรือเบี้ยประกันที่ผู้ให้กู้อาจพ่วงมา
ใช้ผลที่ได้เป็นตัวเลขเปรียบเทียบเบื้องต้น ตัวเลขสุดท้ายให้ยึดตามสัญญาและตารางผ่อนที่ผู้ให้กู้ออกให้
คำถามที่พบบ่อย
กู้ 500,000 บาท ผ่อน 5 ปี ค่างวดเท่าไร
ที่ดอกเบี้ย 8% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ค่างวดประมาณ 10,138 บาทต่อเดือน ดอกเบี้ยรวมราว 108,292 บาท
ดอกเบี้ย flat กับลดต้นลดดอกต่างกันอย่างไร
flat คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเดิมตลอดสัญญา ส่วนลดต้นลดดอกคิดจากเงินต้นคงเหลือ อัตรา flat จึงแปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงได้สูงกว่าตัวเลขที่ประกาศมาก
ค่าธรรมเนียมแรกเข้าควรนับเป็นต้นทุนหรือไม่
ควรนับ เพราะคุณได้เงินน้อยลงแต่ผ่อนเต็มยอด ดูช่องดอกเบี้ยแท้จริงต่อปีเพื่อเห็นต้นทุนจริง
ผ่อนสั้นหรือยาวดีกว่า
ผ่อนสั้นเสียดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า แต่ค่างวดสูงกว่า เลือกระยะที่ค่างวดไม่เบียดค่าใช้จ่ายจำเป็นและยังเหลือเงินสำรอง