Zo gebruik je deze rekentool
- Vul het Leenbedrag in dat je wilt lenen.
- Vul bij Rente de jaarrente in. Gebruik bij voorkeur het JKP (jaarlijks kostenpercentage) uit de offerte.
- Vul de Looptijd in maanden in, bijvoorbeeld 60 voor vijf jaar.
- Rekent de aanbieder eenmalige kosten, vul die dan in bij Afsluitkosten. Lees daarna de Maandlast, de Totale rente en de Som van alle betalingen af.
De formule achter de maandlast
Een persoonlijke lening los je af met een vaste maandlast. Elke termijn bestaat uit rente over de openstaande restschuld en een deel aflossing. Omdat de restschuld daalt, wordt het rentedeel steeds kleiner en het aflossingsdeel steeds groter.
M = H · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- M = vaste maandlast
- H = hoofdsom, het geleende bedrag
- r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
- n = looptijd in maanden
Dit heet annuïtair aflossen. Dezelfde rekenmethode zit achter een annuïteitenhypotheek; alleen het bedrag en de looptijd zijn anders.
Voorbeeld: € 15.000 lenen tegen 7,5% in vijf jaar
Leen je € 15.000 tegen 7,5% rente over 60 maanden, dan is je maandlast € 300,57. In totaal betaal je € 3.034,15 rente, dus alle betalingen samen komen op € 18.034,15.
Kies je voor 36 maanden, dan stijgt de maandlast naar € 466,59, maar daalt de totale rente naar € 1.797,36. Rek je de lening op naar 84 maanden, dan zakt de maandlast naar € 230,07 en loopt de rente op tot € 4.326,23. Een lagere maandlast koop je dus met meer rente.
Afsluitkosten en het JKP
Bij een persoonlijke lening in Nederland betaal je meestal geen afsluitkosten; de kosten zitten in de rente. Kom je toch eenmalige kosten tegen, vul ze dan in bij Afsluitkosten. De tool laat dan zien wat je echt ontvangt en wat de lening effectief kost.
Vergelijk leningen altijd op het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Kredietaanbieders moeten dat in hun reclame en offerte vermelden. Het JKP neemt rente en verplichte kosten mee, zodat je offertes eerlijk naast elkaar legt.
Zo gebruik je de uitkomst
Kijk eerst of de maandlast past naast je vaste lasten en je buffer. Kredietverstrekkers toetsen bij het BKR en rekenen met leennormen die op Nibud-cijfers zijn gebaseerd. Een lening met maandlast telt ook mee als je later een hypotheek aanvraagt, en verlaagt dan vaak wat je kunt lenen.
Wil je weten hoeveel sneller je klaar bent met een extra bedrag per maand, gebruik dan extra aflossen berekenen. Leen je voor een auto, dan rekent de autolening ook met aanbetaling en inruil.
Zo leen je goedkoper
- Leen niet meer dan je nodig hebt; elke euro extra kost rente over de hele looptijd.
- Kies de kortste looptijd waarvan de maandlast nog prettig betaalbaar is.
- Vergelijk meerdere aanbieders op het JKP, niet op de maandlast.
- Check of je boetevrij extra mag aflossen; bij een persoonlijke lening kan dat vaak.
- Heb je spaargeld boven je buffer, kijk dan of je met minder lenen toekunt. 'Geld lenen kost geld' geldt ook hier.
Aannames en beperkingen
De tool rekent met een vaste rente, gelijke maandlasten en betalingen aan het eind van elke maand. Een doorlopend krediet werkt anders: daar kan de rente veranderen en betaal je een percentage van de kredietlimiet of het saldo. Niet meegenomen zijn een overlijdensrisicoverzekering, vertragingsrente en andere kosten buiten de rente.
Bindend is alleen de offerte van de kredietverstrekker. Heb je al moeite met rondkomen, leen dan niet bij en zoek hulp; het Nibud en je gemeente kunnen je verder helpen.
Veelgestelde vragen
Wat kost een lening van € 15.000 per maand?
Bij 7,5% rente en 60 maanden is de maandlast € 300,57. Bij een kortere looptijd betaal je meer per maand, maar minder rente in totaal.
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?
Bij een persoonlijke lening liggen bedrag, rente en looptijd vast en ben je na de laatste termijn klaar. Bij een doorlopend krediet kun je opnemen en terugbetalen tot een limiet, en kan de rente tussentijds wijzigen.
Komt mijn lening bij het BKR te staan?
Leningen met een looptijd langer dan een maand en een bedrag boven de ondergrens worden in de regel bij het BKR geregistreerd. Kijk op bkr.nl wat er over jou geregistreerd staat.
Mag ik een persoonlijke lening eerder aflossen?
Meestal wel, en vaak zonder boete. Lees de voorwaarden van je lening; extra aflossen verkort de looptijd of verlaagt de maandlast.
Welke rente moet ik invullen?
Gebruik het JKP uit de offerte. Daar zitten rente en verplichte kosten in, zodat de uitkomst zo dicht mogelijk bij je echte kosten ligt.