Кредитный калькулятор

Как пользоваться калькулятором

1. Введите Сумма кредита — сколько вы хотите занять.
2. Укажите Процентная ставка в процентах годовых из предложения банка.
3. Задайте Срок кредита в месяцах (5 лет = 60 месяцев).
4. Если банк берёт плату за выдачу, укажите Разовая комиссия в процентах от суммы и посмотрите Полная стоимость кредита.
5. Сравните Ежемесячный платёж и Всего процентов для разных сроков.

Как считается платёж по кредиту

Большинство потребительских кредитов в России гасится аннуитетными платежами: каждый месяц вы вносите одинаковую сумму. Из неё сначала оплачиваются проценты на остаток долга, а остальное уменьшает сам долг. Поэтому в начале срока в платеже много процентов, а к концу — почти один основной долг.

A = S · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

• A = ежемесячный платёж
• S = сумма кредита
• i = месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• n = срок в месяцах

Платёж находится по стандартной формуле аннуитета. Дифференцированную схему (равные доли долга и убывающий платёж) калькулятор не считает.

Пример: 500 000 ₽ на 5 лет под 20 %

Кредит 500 000 ₽ под 20 % годовых на 60 месяцев даёт платёж 13 246,94 ₽ в месяц. За весь срок вы вернёте банку 794 816,51 ₽, из них 294 816,51 ₽ — проценты. Это больше половины взятой суммы.

Если тот же кредит взять на 36 месяцев, платёж вырастет до 18 581,79 ₽, но проценты сократятся до 168 944,50 ₽ — заметно меньше за счёт более короткого срока.

При ставке 15 % вместо 20 % на 5 лет платёж составит 11 894,97 ₽, а переплата — 213 697,90 ₽.

Ставка, комиссия и ПСК

Банк может удержать комиссию при выдаче — тогда вы получаете на руки меньше, а платите как за полную сумму. Например, комиссия 3 % по тому же кредиту в 500 000 ₽ — это 15 000 ₽, и реальная годовая ставка вырастает с 20 % до 21,46 %. Калькулятор показывает её в строке «Полная стоимость кредита».

В договоре банк обязан указывать ПСК — полную стоимость кредита в процентах годовых. Она учитывает не только комиссию, но и обязательные страховки и другие платежи по договору, поэтому ПСК в договоре может быть выше, чем результат здесь. Сравнивайте предложения именно по ПСК.

Как использовать результат

Платёж должен комфортно помещаться в бюджет вместе с остальными долгами. Посчитайте свою долговую нагрузку в калькуляторе ПДН: чем она выше, тем строже банк смотрит на заявку.

Выбирайте самый короткий срок, платёж по которому вы потянете даже в месяц с непредвиденными расходами. Разбивку каждого платежа на проценты и долг покажет график платежей, а выгоду от досрочных взносов — калькулятор досрочного погашения.

Частые ошибки

• Смотреть только на размер платежа: длинный срок делает его ниже, но переплата растёт.
• Сравнивать кредиты по рекламной ставке, а не по ПСК из индивидуальных условий.
• Соглашаться на платные дополнительные услуги, не проверив, как они меняют ПСК.
• Забывать, что досрочно погасить потребительский кредит можно — частично или полностью, и это сокращает проценты.
• Брать новый кредит, чтобы закрыть платёж по старому, без расчёта итоговой переплаты.

Допущения и ограничения

Расчёт исходит из фиксированной ставки, равных ежемесячных платежей и отсутствия пропусков. Не учтены страховки, плата за услуги, штрафы за просрочку, льготные периоды и точное число дней в месяце, которое банки используют при начислении процентов, поэтому копейки в графике банка могут отличаться.

Опирайтесь на график платежей и ПСК из договора. Этот калькулятор нужен для планирования и сравнения вариантов до визита в банк.

Частые вопросы