Kalkulator kredytu gotówkowego

Jak korzystać z kalkulatora

1. Wpisz Kwota kredytu, czyli sumę, o którą wnioskujesz.
2. Podaj Oprocentowanie nominalne z oferty i Okres kredytowania w miesiącach.
3. Jeśli bank pobiera prowizję, wpisz ją w polu Opłata początkowa jako procent kwoty kredytu.
4. Odczytaj Rata miesięczna, Suma odsetek i RRSO (z opłatami), a potem porównaj kilka wariantów.

Wzór na ratę kredytu

Kredyt gotówkowy spłacasz zwykle w ratach równych. Każda rata pokrywa najpierw odsetki od pozostałego salda, a reszta zmniejsza kapitał. Rata jest stała, ale jej skład zmienia się co miesiąc.

R = K · r / (1 − (1 + r)^−n)

• R = rata miesięczna
• K = kwota kredytu
• r = miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne ÷ 12 ÷ 100)
• n = liczba miesięcznych rat

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres kredytowania.

Przykład: 30 000 zł na 48 miesięcy

Pożyczasz 30 000 zł na 4 lata przy oprocentowaniu 11%. Rata wynosi 775,37 zł, suma odsetek 7217,55 zł, a wszystkie raty razem 37 217,55 zł.

Jeśli spłacisz ten sam kredyt w 24 miesiące, rata wzrośnie do 1398,24 zł, ale odsetki spadną do 3557,64 zł, czyli o ponad połowę. Krótszy okres jest droższy co miesiąc i tańszy w sumie.

Ile naprawdę kosztuje prowizja

Prowizja 5% od 30 000 zł to 1500 zł. Często jest potrącana z wypłacanej kwoty albo doliczana do kredytu. W obu przypadkach realnie dostajesz mniej, niż spłacasz. Kalkulator liczy to jako RRSO (z opłatami): w przykładzie z 48 ratami wychodzi 13,76% zamiast 11%.

Przy krótszym okresie ta sama prowizja waży więcej: przy 24 miesiącach RRSO rośnie do 16,20%. Dlatego oferta z niższym oprocentowaniem i wysoką prowizją może być droższa niż oferta bez prowizji. Porównuj RRSO i całkowity koszt kredytu, a nie samo oprocentowanie.

Jak wykorzystać wynik

Sprawdź, czy rata mieści się w budżecie także wtedy, gdy wydatki wzrosną. Łączne obciążenie wszystkimi ratami policzysz w kalkulatorze DTI, a jeśli kupujesz auto, skorzystaj z kalkulatora kredytu samochodowego.

Masz już droższy dług na karcie? Najpierw zobacz w kalkulatorze spłaty karty kredytowej, ile on kosztuje. Czasem lepiej spłacić drogi dług niż zaciągać nowy.

Przed złożeniem wniosku policz też, jaki będzie Twój budżet przez cały okres spłaty, a nie tylko w pierwszym miesiącu. Kredyt na 4 lata to 48 rat, w czasie których mogą się zdarzyć gorsze miesiące.

Jak pożyczyć taniej

• Pożycz tyle, ile potrzebujesz, nie tyle, ile bank proponuje.
• Wybierz najkrótszy okres, przy którym rata jest dla Ciebie bezpieczna.
• Sprawdź, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i ile kosztuje; ono też podnosi RRSO.
• Nadpłacaj, gdy masz wolne środki; kalkulator nadpłaty kredytu pokaże efekt.
• Przed podpisaniem przeczytaj formularz informacyjny z RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty.

Założenia i ograniczenia

Kalkulator zakłada stałe oprocentowanie, raty równe i spłatę zgodnie z harmonogramem. Uwzględnia tylko jedną opłatę początkową. Nie liczy ubezpieczeń, opłat miesięcznych, kosztów rachunku ani rat malejących.

Prawdziwe RRSO podane przez bank może być wyższe, bo obejmuje wszystkie koszty, które bank musi wliczyć. Wiążący jest dokument z oferty, a wynik kalkulatora służy do porównań i planowania.

Najczęściej zadawane pytania