طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل مبلغ التمويل الذي تحتاجه بالريال.
- اكتب نسبة الفائدة السنوية على الرصيد المتناقص، وهي ما يسميه البنك غالبًا نسبة الربح السنوية أو معدل النسبة السنوي.
- حدد مدة التمويل بالأشهر، وأدخل رسوم مقدمة كنسبة من المبلغ إن كان البنك يأخذ رسومًا إدارية.
- اقرأ القسط الشهري وإجمالي الفائدة والنسبة السنوية الفعلية التي تضم أثر الرسوم.
كيف يُحسب قسط التمويل الشخصي
التمويل الشخصي في البنوك السعودية يُقدَّم عادة بصيغة مرابحة أو تورّق، ويُعلن فيه ربح بدل فائدة. هذه الحاسبة تحسب القسط الثابت على رصيد متناقص: كل شهر يُحتسب الربح على ما بقي من المبلغ، والباقي من القسط يسدد الأصل. هذه الطريقة الحسابية واحدة سواء سُمّي العائد ربحًا أو فائدة.
M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)- M = القسط الشهري
- P = مبلغ التمويل
- r = النسبة الشهرية (النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100)
- n = عدد الأشهر
انتبه: كثير من عروض التمويل الشخصي تُعلن بنسبة ثابتة على كامل المبلغ طوال المدة، أي نسبة مسطحة لا تنخفض مع السداد. إن كان عرضك كذلك فاستخدم حاسبة التمويل بالنسبة الثابتة، لأن إدخال النسبة المسطحة هنا يعطي قسطًا أقل من الحقيقي.
مثال: تمويل 100,000 ريال على 5 سنوات
تمويل بمبلغ 100,000 ريال بنسبة 6% سنويًا على رصيد متناقص لمدة 60 شهرًا يعطي قسطًا شهريًا قدره 1,933.28 ريال. مجموع الأقساط 115,996.81 ريال، أي أن الأرباح الإجمالية 15,996.81 ريال.
إذا أخذ البنك رسومًا إدارية 1% فهي 1,000 ريال تُدفع في البداية. القسط لا يتغير، لكن النسبة السنوية الفعلية ترتفع إلى 6.42% لأنك تستلم فعليًا مبلغًا أقل مما تسدد عليه.
لو قصرت المدة إلى 36 شهرًا يرتفع القسط إلى 3,042.19 ريال، وتنخفض الأرباح إلى 9,518.97 ريال. ومع الرسوم نفسها تصير النسبة الفعلية 6.68%، لأن الرسوم الثابتة تتوزع على مدة أقصر.
كيف تقرأ النتيجة
القسط الشهري هو الرقم الذي يحدد هل تتحمل التمويل اليوم، أما إجمالي الأرباح والنسبة الفعلية فهما ما يحدد هل العرض جيد. عند المقارنة بين بنكين، قارن النسبة الفعلية الشاملة للرسوم وبالمدة نفسها، لا القسط وحده.
قبل التقديم احسب نسبة أقساطك كلها من راتبك بـحاسبة نسبة الديون إلى الدخل، لأن البنوك تنظر إلى مجموع الاستقطاع من الراتب وليس إلى قسط هذا التمويل وحده.
وفكّر في الغرض من التمويل: تمويل شيء يفقد قيمته بسرعة، كالسفر أو الأجهزة، بمدة طويلة يعني أنك ستظل تسدد بعد أن ينتهي الانتفاع به. كلما قصرت المدة اقترب السداد من فترة الاستفادة.
طرق لتقليل التكلفة
- اقترض المبلغ الذي تحتاجه فعلًا لا الحد الأقصى الذي يعرضه البنك.
- اختر أقصر مدة يتحمل راتبك قسطها؛ الأشهر الإضافية تضيف أرباحًا.
- اسأل عن الرسوم الإدارية ورسوم السداد المبكر قبل التوقيع، فهي جزء من التكلفة.
- حوّل أي عرض بنسبة ثابتة إلى ما يعادلها على الرصيد المتناقص قبل المقارنة، فالنسبة الثابتة تبدو أقل وهي ليست كذلك.
- إذا أمكنك السداد المبكر فـحاسبة السداد المبكر تبين الأرباح الموفرة.
الافتراضات والحدود
تفترض الحاسبة نسبة ثابتة طوال المدة، وأقساطًا شهرية متساوية، ورسومًا تُدفع مرة واحدة في البداية. لا تشمل التأمين على الحياة إن طُلب، ولا رسوم التأخير، ولا التغير في النسبة المتغيرة، ولا خصومات السداد المبكر. والنسبة الفعلية المحسوبة هنا تقريبية وقد تختلف قليلًا عن الرقم الوارد في العقد.
المرجع النهائي هو عقد التمويل وجدول السداد الصادر من البنك. استخدم الحاسبة للمقارنة والتخطيط، واطلب من البنك توضيح أي بند غير واضح قبل التوقيع.
الأسئلة الشائعة
كم قسط تمويل شخصي 100 ألف ريال؟
بنسبة 6% سنويًا على رصيد متناقص لمدة 5 سنوات يكون القسط نحو 1,933 ريال شهريًا. النسبة والمدة الفعلية في عرضك هي التي تحدد الرقم الدقيق.
ما الفرق بين النسبة الثابتة والنسبة على الرصيد المتناقص؟
النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، أما المتناقصة فتُحسب على ما بقي فقط. لذلك تكون النسبة الثابتة أقل في الإعلان لكنها تعادل نسبة متناقصة أعلى بكثير.
هل الرسوم الإدارية تغير القسط؟
في هذه الحاسبة لا، لأنها تُدفع مرة واحدة في البداية. لكنها ترفع النسبة الفعلية لأنك تستلم مبلغًا أقل وتسدد على المبلغ كاملًا.
هل تصلح الحاسبة لتمويل التورق أو المرابحة؟
نعم من ناحية الحساب، ما دام القسط ثابتًا والربح يُحسب على رصيد متناقص. أدخل نسبة الربح السنوية في خانة النسبة.
هل الأفضل مدة أطول بقسط أقل؟
المدة الأطول تخفف القسط لكنها ترفع إجمالي الأرباح. اختر المدة التي تترك لك هامشًا مريحًا في الميزانية دون أن تطيل الدين بلا داع.
هل يمكن سداد التمويل الشخصي مبكرًا؟
غالبًا نعم، لكن قد توجد رسوم أو شروط للسداد المبكر في العقد. اسأل البنك عن المبلغ المطلوب للسداد الكامل في تاريخ محدد قبل أن تقرر.