Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Montant du prêt que vous souhaitez emprunter.
- Indiquez le Taux d'intérêt (annuel) et la Durée du prêt en mois.
- Si l'établissement prélève des frais de dossier, entrez-les en pourcentage dans Frais de dossier.
- Comparez la Mensualité, le Total des intérêts et, quand il y a des frais, le TAEG effectif.
La formule derrière la mensualité
Un prêt personnel, un crédit auto ou un prêt travaux se rembourse le plus souvent par mensualités constantes jusqu'à extinction de la dette. Les premières mensualités contiennent surtout des intérêts, les dernières surtout du capital.
M = C · t / (1 − (1 + t)^−n)- M = mensualité
- C = capital emprunté
- t = taux mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100)
- n = nombre de mensualités
La mensualité découle de la valeur actuelle d'une annuité. Le total des intérêts est simplement la somme de toutes les mensualités moins le capital emprunté.
Exemple : 15 000 € à 5 % sur trois ans
Un prêt de 15 000 € à 5 % sur 36 mois coûte 449,56 € par mois. Vous remboursez 16 184 € au total : le crédit vous coûte donc 1 184 € d'intérêts.
Étalez le même prêt sur 60 mois et la mensualité tombe à 283,07 €, ce qui allège le budget mensuel. Mais les intérêts montent à 1 984 €, soit environ 800 € de plus. Allonger la durée baisse la mensualité et augmente le coût : c'est un arbitrage entre trésorerie mensuelle et prix total.
Ce que coûtent vraiment des frais de dossier
Certains établissements prélèvent des frais de dossier sur la somme versée, alors que vous remboursez le montant complet. Sur le même prêt de 15 000 €, des frais de 2 % représentent 300 € : vous recevez 14 700 € mais remboursez toujours 16 184 €.
Le calculateur cherche le taux pour lequel vos mensualités rembourseraient la somme réellement reçue. Ici, ce TAEG effectif est de 6,35 %, et non les 5 % affichés. Pour comparer des offres, comparez ce taux effectif, pas seulement le taux nominal.
Comment utiliser le résultat
Retenez la durée la plus courte dont la mensualité reste confortable, en gardant une marge pour les mois difficiles. Si vous regroupez des crédits, vérifiez que la nouvelle mensualité et le coût total sont réellement inférieurs à ce que vous payez aujourd'hui : une mensualité plus basse seule peut cacher un coût plus élevé.
Mesurez l'effet sur votre budget avec le calculateur de taux d'endettement. Pour un achat de véhicule précis, utilisez plutôt le simulateur de crédit auto.
Comment réduire le coût du crédit
- Demandez plusieurs offres et comparez le TAEG, qui intègre les frais obligatoires.
- Évitez de souscrire des options facultatives dont vous n'avez pas besoin.
- Raccourcissez la durée si votre budget le permet.
- Remboursez par anticipation quand vous le pouvez ; le calculateur de remboursement anticipé chiffre l'économie.
- Gardez une épargne de précaution pour ne pas devoir emprunter à nouveau en cas d'imprévu.
Hypothèses et limites
Le calculateur suppose un taux fixe, des mensualités constantes et un remboursement à échéance régulière. Il ne tient pas compte de l'assurance facultative ou obligatoire, des reports d'échéance, des pénalités de remboursement anticipé ni des taux variables.
L'offre préalable remise par le prêteur fait foi. Utilisez cet outil pour préparer votre demande, puis lisez attentivement l'offre avant de signer.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt personnel ?
Il faut le capital, le taux et la durée, puis appliquer la formule des annuités. Ce simulateur le fait pour vous et affiche aussi le total des intérêts.
Quelle est la différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires, comme les frais de dossier, et reflète donc le coût réel.
Vaut-il mieux une durée courte ou longue ?
Une durée courte coûte moins cher en intérêts mais alourdit la mensualité. Une durée longue allège le budget mensuel et augmente le coût total.
Peut-on rembourser un prêt personnel avant le terme ?
En général oui, mais des indemnités peuvent s'appliquer selon le contrat. Vérifiez les conditions dans votre offre de prêt.