Como usar esta calculadora
- Informe sua Idade atual e a Idade de aposentadoria planejada.
- Coloque o Patrimônio atual para aposentadoria (previdência privada, investimentos reservados para essa meta) e o Aporte mensal.
- Defina o Retorno anual esperado e a Inflação para que o resultado seja mostrado também em reais de hoje.
- Ajuste a Taxa de retirada, o percentual do patrimônio que você retira por ano, e leia a renda mensal estimada.
Como o cálculo funciona
A calculadora faz crescer seu patrimônio atual e cada aporte mensal com juros compostos até a idade de aposentadoria. Depois, aplica a taxa de retirada ao patrimônio final para estimar a renda anual, dividida por 12 para chegar ao mês.
Patrimônio = S × (1 + i)^n + A × [((1 + i)^n − 1) / i]; Renda anual = Patrimônio × taxa de retirada- S = patrimônio atual, A = aporte mensal
- i = retorno mensal equivalente, n = número de meses até a aposentadoria
- Taxa de retirada = percentual retirado por ano do patrimônio
- Valor de hoje = valor futuro / (1 + inflação)^anos
Como o dinheiro futuro compra menos, o resultado é mostrado também descontado pela inflação, em reais de hoje. Essa é a leitura que realmente importa para planejar o padrão de vida.
Exemplo: de 30 a 65 anos com R$ 800 por mês
Uma pessoa de 30 anos, com R$ 30.000,00 já guardados, aporta R$ 800,00 por mês até os 65, com retorno de 8% ao ano e inflação de 4,5%. O patrimônio estimado chega a R$ 2.157.614,39, dos quais R$ 366.000,00 são aportes e R$ 1.791.614,39 são rendimentos.
Com retirada de 4% ao ano, isso daria R$ 7.192,05 por mês em valores futuros. Mas, em reais de hoje, o patrimônio equivale a R$ 462.278,47 e a renda a R$ 1.540,93 por mês. A diferença entre os dois números é o efeito da inflação em 35 anos, e é por isso que olhar apenas o valor nominal engana.
Como interpretar e melhorar o resultado
Veja primeiro a renda em reais de hoje e compare com o que você gasta por mês. Se ficar abaixo, há três alavancas: aportar mais, adiar a aposentadoria ou buscar uma rentabilidade maior com um risco que você tolere. Começar cedo pesa muito, porque os juros compostos trabalham por mais tempo.
Outro ponto é reajustar o aporte a cada ano pela inflação ou por aumentos salariais. Veja o FIRE para a lógica de independência financeira e a calculadora de inflação para entender a erosão do poder de compra.
Previdência pública e privada
Esta calculadora trata apenas do seu patrimônio pessoal. No Brasil, a aposentadoria pelo INSS segue regras de idade, tempo de contribuição e cálculo próprios, que mudam por lei; confira no site do INSS ou no Meu INSS qual é a sua situação. Previdência privada (PGBL e VGBL) tem regras tributárias específicas, como a escolha entre tabela progressiva e regressiva.
Um aposentado que somar INSS e patrimônio próprio precisa de menos patrimônio. Faça o cálculo aqui com a parte que você quer cobrir sozinho.
Premissas e limites
O retorno é constante, sem volatilidade, e os aportes são mensais e fixos. Não há imposto sobre rendimentos, taxas de administração, aumento de aporte ao longo do tempo nem riscos como a sequência de retornos ruins no início da aposentadoria.
A taxa de retirada de 4% é uma referência popular de planejamento, não uma garantia, e foi formulada para outro mercado. Considere conversar com um planejador financeiro certificado.
Perguntas frequentes
Quanto preciso juntar para me aposentar?
Depende da renda mensal que você quer e da taxa de retirada. Dividir a renda anual desejada pela taxa de retirada dá uma ordem de grandeza do patrimônio.
Qual retorno anual devo considerar?
Use uma taxa prudente e teste outras. Mostrar o resultado em reais de hoje, com inflação, evita um otimismo excessivo.
Por que o resultado é diferente em valores de hoje?
Porque os preços sobem. R$ 1 de renda daqui a 35 anos compra bem menos do que hoje, então a calculadora desconta a inflação.
A calculadora considera o INSS?
Não. Ela só trata do seu patrimônio pessoal. Consulte o Meu INSS para ver sua situação na previdência pública.
Qual a vantagem de começar cedo?
Os juros compostos têm mais tempo para agir. O mesmo aporte feito dez anos antes pode render muito mais no fim.