Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Obecny wiek, planowany Wiek emerytalny i Obecne oszczędności emerytalne.
- Podaj Wpłata miesięczna oraz opcjonalnie Roczny wzrost wpłat.
- Ustaw Oczekiwana roczna stopa zwrotu, Inflacja i Stopa wypłat.
- Odczytaj Oszczędności na emeryturze i Dochód miesięczny w dzisiejszych pieniądzach.
Jak działa prognoza
Kalkulator co miesiąc dolicza do salda zwrot z inwestycji i Twoją wpłatę, aż do wieku emerytalnego. Następnie z kapitału wylicza miesięczny dochód według wybranej stopy wypłat, np. 4% rocznie.
Saldo(t+1) = Saldo(t) × (1 + r_m) + W; Dochód = Saldo × S / 12; Realnie = Saldo / (1 + i)^lata- r_m = miesięczna stopa zwrotu
- W = wpłata miesięczna
- S = roczna stopa wypłat (np. 0,04)
- i = średnioroczna inflacja
Na koniec przelicza wynik na dzisiejsze pieniądze, dzieląc go przez skumulowaną inflację. Ta liczba lepiej pokazuje, na ile realnie wystarczy kapitał.
Przykład: 35 lat, emerytura w wieku 65
Masz 30 000 zł i odkładasz 800 zł miesięcznie przez 30 lat przy stopie zwrotu 6%. Na emeryturze zgromadzisz 951 915,11 zł. Twoje wpłaty to 318 000 zł, a wzrost inwestycji 633 915,11 zł.
Przy stopie wypłat 4% kapitał da 3173,05 zł miesięcznie. Po uwzględnieniu inflacji 3% to jednak tylko 1307,25 zł w dzisiejszych pieniądzach, a cały kapitał odpowiada 392 176,42 zł dziś.
Co najmocniej zmienia wynik
Czas: jeśli zaczniesz w wieku 45 lat zamiast 35, kapitał spadnie do 458 964,97 zł, mniej niż połowa. Stopa zwrotu: przy 4% zamiast 6% wynik to 645 518,38 zł.
Wzrost wpłat: podnoszenie wpłaty o 3% rocznie, np. razem z pensją, daje 1 262 373,72 zł i 1733,60 zł miesięcznie w dzisiejszych pieniądzach. Mechanizm narastania odsetek dokładniej pokaże kalkulator procentu składanego.
Jak wykorzystać wynik
Kalkulator pokazuje tylko Twoje własne oszczędności. Do tego dojdzie emerytura z ZUS, której wysokość możesz sprawdzić na swoim koncie na zus.pl. Zsumuj obie kwoty i porównaj z wydatkami, których się spodziewasz.
Jeśli brakuje, zwiększ wpłaty, zacznij wcześniej albo pracuj dłużej. Jeśli celujesz we wcześniejszą niezależność, sprawdź kalkulator FIRE. Przed inwestowaniem zbuduj poduszkę finansową, żeby nie wypłacać oszczędności emerytalnych w kryzysie.
Jak zmienić wynik na lepszy
Najprostsza dźwignia to wcześniejszy start: każda dekada zwłoki wymaga znacznie wyższych wpłat, żeby dojść do tego samego kapitału. Druga to stały wzrost wpłat razem z pensją, który w przykładzie podniósł kapitał o ponad 300 000 zł.
Liczą się też koszty. Opłata za zarządzanie na poziomie kilku dziesiątych procent rocznie przez 30 lat zabiera wyraźną część kapitału, dlatego porównuj opłaty produktów, zanim wybierzesz, gdzie oszczędzać.
Ograniczenia prognozy
Prognoza zakłada stałą stopę zwrotu i inflacji. Rzeczywiste wyniki inwestycji się wahają, a spadki tuż przed emeryturą mogą mocno zmienić wynik. Stopa wypłat 4% to popularna reguła z badań rynku USA, a nie gwarancja.
Kalkulator nie uwzględnia podatków, opłat, ulg ani dopłat państwa i pracodawcy w IKE, IKZE i PPK. Zasady tych kont, w tym limity wpłat, sprawdź w aktualnych przepisach i u instytucji prowadzącej konto. Przy ważnych decyzjach porozmawiaj z niezależnym doradcą.
Najczęściej zadawane pytania
Ile trzeba odkładać na emeryturę miesięcznie?
Zależy od wieku startu, oczekiwanego dochodu i stopy zwrotu. Wpisz swoje dane i zmieniaj wpłatę, aż dochód w dzisiejszych pieniądzach będzie odpowiedni.
Czy kalkulator liczy emeryturę z ZUS?
Nie. Liczy tylko kapitał z własnych oszczędności. Prognozę emerytury z ZUS znajdziesz w informacji na swoim koncie w ZUS.
Co to jest stopa wypłat 4%?
To założenie, że rocznie wypłacasz 4% kapitału z chwili przejścia na emeryturę. Niższa stopa jest bezpieczniejsza, ale daje mniejszy dochód.
IKE, IKZE czy PPK?
To różne formy dobrowolnego oszczędzania z odmiennymi zasadami podatkowymi i dopłatami. Porównaj aktualne warunki u instytucji i w przepisach; kalkulator liczy wpłaty niezależnie od formy.
Dlaczego wynik w dzisiejszych pieniądzach jest dużo niższy?
Bo przez 30 lat inflacja obniża siłę nabywczą. Ta kwota pokazuje, co realnie kupisz za zgromadzony kapitał.
Jaką stopę zwrotu przyjąć?
Ostrożną i zgodną z ryzykiem, jakie chcesz podjąć. Sprawdź kilka wariantów, np. 4% i 6%, i planuj na podstawie niższego.