วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- ใส่ อายุปัจจุบัน และ อายุเกษียณ อายุปัจจุบันและอายุที่ต้องการเกษียณ
- กรอก เงินเก็บเพื่อเกษียณตอนนี้ เงินที่สะสมไว้แล้ว และ เงินออมต่อเดือน เงินที่จะออมเพิ่มต่อเดือน เป็นบาท
- ตั้ง ผลตอบแทนที่คาดต่อปี ผลตอบแทนต่อปีที่คาดไว้ และ เงินเฟ้อ อัตราเงินเฟ้อต่อปี
- ปรับ อัตราการถอน อัตราถอนต่อปี (เช่น 4%) เพื่อดูรายได้ต่อเดือนที่เงินก้อนจ่ายได้
เครื่องมือคำนวณอย่างไร
เครื่องมือจำลองรายเดือนจากวันนี้จนถึงอายุเกษียณ เงินออมเดิมโตตามผลตอบแทน และเติมเงินออมทุกเดือน จากนั้นนำเงินก้อนตอนเกษียณมาคูณอัตราถอนเพื่อประมาณรายได้ต่อเดือน
ยอดเดือนถัดไป = ยอดเดือนนี้ × (1 + r_m) + เงินออมต่อเดือน; รายได้ต่อเดือน = เงินก้อน × อัตราถอน / 12; มูลค่าวันนี้ = เงินก้อน / (1 + เงินเฟ้อ)^ปี- r_m = ผลตอบแทนต่อเดือนที่เทียบเท่ากับผลตอบแทนต่อปี
- อัตราถอน = สัดส่วนของเงินก้อนที่ถอนใช้ต่อปี
เพื่อให้เห็นภาพจริง ยอดทั้งหมดถูกลดด้วยอัตราเงินเฟ้อเป็นมูลค่าเงินวันนี้ด้วย เพราะ 7 ล้านบาทในอีก 30 ปี ไม่ได้ซื้อของได้เท่ากับ 7 ล้านบาทวันนี้
ตัวอย่าง: เริ่มวัย 30 เกษียณวัย 60
สมมติอายุ 30 มีเงินสะสมแล้ว 200,000 บาท ออมเดือนละ 8,000 บาท ผลตอบแทน 5% ต่อปี เงินเฟ้อ 2.5% เกษียณอายุ 60 ปี เครื่องมือให้เงินก้อนประมาณ 7,387,395.73 บาท โดยเป็นเงินที่ออมเอง 3,080,000 บาท และผลตอบแทน 4,307,395.73 บาท
ที่อัตราถอน 4% จะได้รายได้ราว 24,624.65 บาทต่อเดือน แต่เมื่อคิดเป็นเงินวันนี้ เงินก้อนเท่ากับ 3,521,886.88 บาท และรายได้เท่ากับ 11,739.62 บาทต่อเดือน ตัวเลขหลังนี้สะท้อนกำลังซื้อจริงมากกว่า
อ่านผลและวางแผนต่อ
เปรียบเทียบรายได้ต่อเดือน (ในเงินวันนี้) กับค่าใช้จ่ายที่คุณคาดว่าจะต้องใช้ตอนเกษียณ ถ้าไม่พอ ปรับสามตัวแปรได้คือ ออมเพิ่ม เกษียณช้าลง หรือลดเป้าหมายรายจ่าย
ดูควบคู่กับ เครื่องคำนวณ FIRE ถ้าอยากเกษียณเร็ว และ เครื่องคำนวณเงินเฟ้อ เพื่อเข้าใจผลของราคาที่สูงขึ้น
ช่องทางออมเพื่อเกษียณในไทย
ที่คนไทยรู้จักกันคือประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) และกองทุน RMF สิทธิประโยชน์ เงื่อนไข และวงเงินแต่ละอย่างเปลี่ยนแปลงได้ ตรวจสอบกับหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เช่น สำนักงานประกันสังคม หรือกรมสรรพากร ก่อนตัดสินใจ
เครื่องมือนี้ไม่ได้รวมเงินบำนาญหรือสิทธิจากสวัสดิการเหล่านี้ ถ้าคุณมีสิทธิ์เพิ่มเติม ให้ถือว่าเป็นส่วนเสริมจากผลลัพธ์
ข้อจำกัด
ผลตอบแทนที่ตั้งไว้คงที่ทุกปี ซึ่งต่างจากตลาดจริงที่ผันผวน ไม่รวมภาษี ค่าธรรมเนียมกองทุน ค่ารักษาพยาบาลที่อาจสูงขึ้น หรือการที่คุณจะอายุยืนกว่าที่คาด อัตราถอน 4% เป็นกฎทั่วไปที่ใช้กันบ่อย ไม่ใช่การรับประกัน ควรปรึกษานักวางแผนการเงินที่ได้รับใบอนุญาตสำหรับแผนจริง
คำถามที่พบบ่อย
เกษียณต้องมีเงินเท่าไร
ขึ้นกับรายจ่ายหลังเกษียณและอายุขัย ลองกลับด้านคิด เอารายจ่ายต่อปีหารอัตราถอน เช่น หาร 4% จะได้เงินก้อนเป้าหมาย
ควรตั้งผลตอบแทนเท่าไร
ตั้งอย่างระมัดระวังและลองหลายค่า เช่น 3% 5% 7% เพราะผลตอบแทนจริงไม่คงที่ทุกปี
ทำไมต้องดูมูลค่าในเงินวันนี้
เพราะเงินเฟ้อทำให้เงินก้อนในอนาคตซื้อของได้น้อยลง มูลค่าวันนี้ช่วยให้เทียบกับรายจ่ายปัจจุบันได้
เริ่มออมช้าไปไหมถ้าอายุ 40
ยังไม่สาย แต่ต้องออมเดือนละมากขึ้นหรือเกษียณช้าลง ลองเปลี่ยนอายุเริ่มต้นในเครื่องมือเพื่อเปรียบเทียบ