Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Şu anki yaşınız, Emeklilik yaşı ve Mevcut emeklilik birikimi alanlarını doldurun (BES, fon, mevduat, hisse toplamı).
- Aylık katkı alanına her ay ayıracağınız tutarı, Katkıların yıllık artışı alanına katkıyı her yıl ne kadar artıracağınızı yazın.
- Beklenen yıllık getiri ve Enflasyon alanlarına aynı türden (ikisi de nominal) varsayımlar girin; Çekim oranı için örneğin %4 kullanın.
- Önce Bugünkü parayla ve Bugünkü parayla aylık gelir sonuçlarına bakın; Emeklilikteki birikim nominal TL tutarıdır.
Hesaplama nasıl yapılır?
Hesaplayıcı mevcut birikiminizi ve her ay eklediğiniz katkıları emeklilik yaşına kadar beklenen getiriyle bileşik olarak büyütür. Katkılarınızı her yıl belirttiğiniz oranda artırır. Böylece emeklilik günündeki toplam birikim bulunur.
B = M · (1 + g)^n + Σ K_t · (1 + g)^(n − t), Bugünkü değer = B / (1 + e)^yıl- B = emeklilikteki birikim, M = mevcut birikim
- K_t = t. aydaki katkı (her yıl artış oranında büyür)
- g = aylık getiri (yıllık getiriden türetilir), n = emekliliğe kadar ay sayısı
- e = yıllık enflasyon; aylık gelir = B × çekim oranı ÷ 12
Ardından bu birikimin her yıl belirli bir yüzdesini (çekim oranı) harcadığınızı varsayarak aylık geliri hesaplar. Son olarak hem birikimi hem geliri enflasyonla bugüne indirger; böylece sonuçları bugünkü fiyatlarla okuyabilirsiniz.
Örnek: 30 yaşında, ayda 5.000 TL
Varsayılan değerlerle (100.000 TL mevcut birikim, ayda 5.000 TL katkı ve her yıl %15 artış, yıllık %20 getiri, %15 enflasyon, 60 yaşında emeklilik) birikim nominal olarak 247.343.721,28 TL'ye ulaşır. Bu rakam büyük görünür ama 30 yıllık enflasyonu içerir.
Bugünkü parayla birikim 3.735.645,70 TL'dir ve %4 çekim oranıyla bugünkü fiyatlarla aylık 12.452,15 TL gelir sağlar. Katkılarınızı hiç artırmazsanız bu rakamlar 1.524.457,12 TL ve aylık 5.081,52 TL'ye düşer.
Yüksek enflasyonda nasıl okunmalı?
Türkiye'de uzun vadeli hesaplarda nominal rakamlar hızla anlamını yitirir. Bu yüzden sonuçlarda her zaman Bugünkü parayla satırlarını esas alın. Getiri ve enflasyon varsayımlarınız tutarlı olmalı: yüksek enflasyon bekliyorsanız nominal getiri de yüksek olur; önemli olan aradaki farktır.
Daha sade bir yol, her şeyi reel olarak girmektir: getiri alanına enflasyon sonrası getiriyi (örneğin %4), enflasyon alanına 0 yazın ve katkı artışını 0 bırakın. Bu durumda aynı katkılarla birikim 3.750.692,58 TL, aylık gelir 12.502,31 TL çıkar ve tüm rakamlar zaten bugünkü paradır. Reel getiriyi reel getiri hesaplama ile bulabilirsiniz.
Sonucu iyileştirmenin yolları
- Erken başlayın: aynı varsayımlarla 35 yaşında başlamak bugünkü parayla birikimi 2.769.186,73 TL'ye düşürür.
- Katkılarınızı en az enflasyon kadar artırın; sabit katkı yıllar içinde erir.
- Masrafları düşük araçları tercih edin; yıllık yüzde birlik ücret farkı uzun vadede büyük tutar eder.
- BES'teki devlet katkısı ve işveren katkılı planlar gibi ek kaynakları araştırın.
- Emeklilik öncesi finansal bağımsızlık hedefiniz varsa finansal özgürlük hesaplama sayfasına bakın.
SGK emekliliği ve BES
Bu hesaplayıcı yalnızca kendi birikiminizi modeller. SGK'dan alacağınız emekli aylığı, kıdem tazminatı veya diğer gelirler dahil değildir. Toplam emeklilik gelirinizi görmek için bunları ayrıca tahmin edip bu sonuçla toplayın.
Bireysel Emeklilik Sistemi'nde (BES) katkılarınıza ek olarak devlet katkısı yatırılabilir ve fon getirileri seçtiğiniz fona göre değişir. Güncel kurallar ve devlet katkısı koşulları için Emeklilik Gözetim Merkezi'nin BES sayfasına bakın. BES birikiminizi Mevcut emeklilik birikimi alanına ekleyebilirsiniz.
Varsayımlar ve sınırlar
Getiri ve enflasyon her yıl sabit varsayılır; gerçekte yıllar arasında büyük dalgalanmalar olur. Vergiler, fon yönetim ücretleri, BES'ten erken ayrılma kesintileri ve emeklilikteki harcama değişiklikleri modellenmez. %4 çekim oranı uluslararası bir pratik kuraldır, garanti değildir.
Sonuçlar bir yön göstermek içindir. Emeklilik planınızı birkaç farklı senaryo ile test edin ve büyük kararlardan önce lisanslı bir danışmana başvurun.
Sıkça sorulan sorular
Emeklilik için ne kadar birikim gerekir?
Aylık harcama hedefinize bağlıdır. %4 çekim oranıyla, yıllık harcamanızın yaklaşık 25 katı bir birikim genellikle yeterli kabul edilir; bunu bugünkü fiyatlarla düşünün.
Emeklilikteki birikim neden bu kadar büyük çıkıyor?
Çünkü 30 yıllık enflasyonu içeren nominal bir rakamdır. Karar verirken Bugünkü parayla sonuçlarına bakın; onlar bugünkü fiyatlarla satın alma gücünü gösterir.
Getiri olarak ne yazmalıyım?
Enflasyon varsayımınızla tutarlı, temkinli bir oran seçin. Getiri enflasyonun yalnızca birkaç puan üzerinde olsa bile uzun vadede önemli bir fark yaratır.
BES birikimi bu hesaba dahil mi?
Mevcut BES birikiminizi Mevcut emeklilik birikimi alanına, aylık BES katkınızı Aylık katkı alanına ekleyerek dahil edebilirsiniz. Devlet katkısı ayrıca modellenmez.
Çekim oranı nedir?
Emeklilikte birikimin her yıl yüzde kaçını harcayacağınızdır. Düşük oran birikimin daha uzun dayanmasını sağlar; daha uzun bir emeklilik bekliyorsanız %3–3,5 gibi daha temkinli bir oran deneyin.