Pensionskalkylator för privat pensionssparande

Så använder du kalkylatorn

1. Fyll i Nuvarande ålder och den Pensionsålder du siktar på.
2. Ange Nuvarande pensionssparande och ditt Månadssparande – till exempel ett ISK eller en kapitalförsäkring du sparar i för pensionen.
3. Välj Förväntad årlig avkastning, Inflation och Uttagstakt, alltså hur stor andel av kapitalet du tar ut per år.
4. Vill du höja sparandet i takt med lönen, fyll i Årlig ökning av insättningarna.
5. Läs av Sparat vid pensionen, Månadsinkomst det kan ge och Månadsinkomst i dagens penningvärde.

Så räknar kalkylen

Först växer ditt nuvarande sparande och ditt månadssparande med ränta på ränta fram till pensionsåldern. Sedan räknas en hållbar månadsinkomst ut med uttagstakten: med 4 % tar du ut 4 % av kapitalet första året, delat på tolv månader.

FV = K(1 + i)^N + S · ((1 + i)^N − 1) / i,   Månadsinkomst = FV · u ÷ 12

• K = nuvarande pensionssparande, S = månadssparande
• i = avkastning per månad, N = månader till pension
• u = uttagstakt per år ÷ 100
• Dagens penningvärde = FV ÷ (1 + inflation)^år

Eftersom kronor om 30 år är värda mindre än i dag räknar kalkylen också om allt till dagens penningvärde med den inflation du anger. Det är de siffrorna som är lättast att jämföra med din lön i dag.

Exempel: 35 år med 300 000 kr sparat

Du är 35, har 300 000 kr i eget pensionssparande och sparar 2 000 kr i månaden med 6 % årlig avkastning tills du är 65. Vid pension har du 3 672 073,30 kr, varav 1 020 000 kr är dina insättningar och 2 652 073,30 kr värdetillväxt.

Med 4 % uttagstakt ger det 12 240,24 kr i månaden. Räknat i dagens penningvärde med 2 % inflation motsvarar kapitalet 2 027 244,77 kr och månadsinkomsten 6 757,48 kr.

Sparar du 3 000 kr i stället för 2 000 kr stiger månadsinkomsten i dagens pengar till 8 550,82 kr. Går du i pension vid 67 blir den 7 387,70 kr. Med 5 % avkastning i stället för 6 % sjunker den till 5 386,99 kr.

Det här är bara en del av din pension

I Sverige består pensionen oftast av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eget sparande. Den här kalkylen räknar bara på den del du själv fyller i.

På minpension.se kan du se en samlad prognos för din allmänna pension och de flesta tjänstepensioner. Lägg ihop den med kalkylens månadsinkomst för att se hela bilden, och jämför med vad du behöver för att leva. Pensionsmyndigheten förklarar hur den allmänna pensionen och pensionsåldrarna fungerar.

Så förbättrar du din pension

• Börja tidigt – tid gör mer än belopp. Se effekten i ränta på ränta-kalkylen.
• Håll nere avgifterna i fonder och försäkringar; skillnader på en procentenhet blir stora på 30 år.
• Öka sparandet när lönen höjs.
• Kontrollera att du har tjänstepension; saknar du det, till exempel som egenföretagare, behöver det egna sparandet vara större.
• Vill du sluta arbeta långt före pensionsåldern, räkna i FIRE-kalkylatorn.

Antaganden och begränsningar

Kalkylen räknar med jämn avkastning, jämn inflation och att uttagen följer uttagstakten. Skatt på uttag, schablonskatt på ISK, avkastningsskatt på kapitalförsäkring och avgifter ingår inte. Verklig avkastning svänger och kan vara negativ flera år i rad.

Se resultatet som ett räkneexempel för att jämföra val, inte som ett löfte. Inför stora beslut, prata med din bank eller en rådgivare.

Vanliga frågor