노후자금 계산기

사용 방법

1. 현재 나이와 은퇴 나이를 입력해 모을 수 있는 기간을 정합니다.
2. 현재 노후 자금에는 이미 모은 연금저축, 퇴직연금, 투자 자산을 합쳐서 넣습니다.
3. 월 납입액과 기대 연 수익률을 입력합니다. 수익률은 보수적으로 잡는 편이 안전합니다.
4. 물가 상승과 인출률을 넣으면 오늘 기준 구매력과 월 생활비가 계산됩니다.

계산은 이렇게 진행됩니다

계산기는 현재 저축액에서 시작해 매달 납입액을 더하고, 월 단위로 환산한 수익률을 적용하며 은퇴 나이까지 자산을 불립니다. 이렇게 구한 은퇴 시점 자산에 인출률을 곱해 1년에 쓸 수 있는 금액을 구하고 12로 나눠 월 생활비로 보여 줍니다.

은퇴 자산 = 저축액 × (1 + r)^N + 월 납입액 × [((1 + r)^N − 1) / r];  월 생활비 = 은퇴 자산 × 인출률 / 12;  오늘 기준 금액 = 은퇴 자산 / (1 + 물가상승률)^년수

• r = 월 수익률(연 수익률을 월 복리로 환산한 값)
• N = 은퇴까지 남은 개월 수
• 인출률 = 은퇴 후 매년 꺼내 쓰는 비율(예: 4%)

물가가 오르는 만큼 미래의 돈은 가치가 줄어들기 때문에 은퇴 시점 금액을 물가상승률로 나눈 오늘 기준 금액도 함께 계산합니다.

예시: 35세에 시작해 60세에 은퇴

35세에 3,000만 원을 모아 둔 사람이 매달 50만 원을 연 5% 수익률로 25년간 쌓고 60세에 은퇴한다고 해 보겠습니다. 총 납입액은 1억 8천만 원, 투자 수익은 약 2억 1,446만 원이며 은퇴 시점 자산은 394,457,908원입니다.

인출률 4%를 적용하면 매달 1,314,860원을 쓸 수 있습니다. 물가상승률을 연 2.5%로 가정하면 이 자산은 오늘 기준 212,766,884원, 월 생활비는 오늘 돈으로 709,223원 수준입니다. 미래의 큰 숫자가 현재 감각으로는 훨씬 작다는 점을 보여 줍니다.

결과에 가장 큰 영향을 주는 것

투자 기간이 가장 중요합니다. 같은 금액이라도 일찍 시작할수록 복리 효과가 커집니다. 다음으로 월 납입액과 수익률이 결과를 크게 좌우하며, 수익률을 1%포인트 바꾸는 것만으로 은퇴 자산이 수천만 원 차이 날 수 있습니다.

인출률도 중요합니다. 낮출수록 자산이 오래 유지되는 대신 쓸 수 있는 금액이 줄어듭니다. 여러 조합을 넣어 비교해 보세요.

결과를 계획으로 바꾸는 법

오늘 기준 월 생활비가 목표보다 부족하다면 월 납입액을 늘리거나 은퇴 시점을 늦추는 방법을 먼저 시험해 보세요. 한국에서는 국민연금과 퇴직연금, 개인연금이 노후 소득의 기본이 되므로, 국민연금공단의 예상 연금액 조회 결과를 목표 생활비에서 빼고 부족분만 이 계산기로 채워 보는 것도 방법입니다.

더 일찍 일을 그만두는 목표라면 파이어족 계산기를, 기간별 자산 성장은 복리 계산기를 함께 활용하세요. 갑작스러운 지출에 대비한 비상금 계산기도 확인해 볼 만합니다.

계산기의 한계

수익률이 해마다 일정하다고 가정하므로 실제 시장의 변동은 반영하지 않습니다. 세금, 수수료, 연금 수령 방식에 따른 과세, 의료비 같은 큰 지출, 납입액이 해마다 늘어나는 경우, 국민연금 수령액은 포함되지 않습니다. 은퇴 후 수명도 고려하지 않으며, 인출률은 단순한 기준일 뿐 자산이 바닥나지 않는다는 보장이 아닙니다.

연금 상품의 세제 혜택과 수령 조건은 제도에 따라 다르므로 가입 전에 금융기관과 국세청 안내를 확인하세요.

자주 묻는 질문