Калькулятор накоплений на пенсию

Как пользоваться калькулятором

1. Введите Текущий возраст и Пенсионный возраст — возраст, к которому хотите накопить капитал.
2. Укажите Текущие пенсионные накопления и Ежемесячное пополнение.
3. Задайте Ожидаемая годовая доходность, Инфляция и Ставка изъятия — какую долю капитала в год вы будете тратить.
4. Посмотрите Накопления к пенсии и Ежемесячный доход в сегодняшних деньгах.

Как считается пенсионный капитал

Калькулятор каждый месяц прибавляет ваш взнос и начисляет доходность на весь накопленный капитал — так работает сложный процент. Если задано ежегодное увеличение взносов, они растут раз в год.

FV = Накопления · (1 + i)^n + Взнос · ((1 + i)^n − 1) / i;   Доход в месяц = FV × Ставка изъятия ÷ 12

• i = месячная доходность, эквивалентная годовой: (1 + r)^(1/12) − 1
• n = число месяцев до пенсии
• В сегодняшних деньгах = FV ÷ (1 + инфляция)^лет
• Ставка изъятия = доля капитала, которую вы тратите за год

Затем он пересчитывает итог в сегодняшние деньги с учётом инфляции и показывает, какой доход можно ежемесячно получать, если тратить заданную долю капитала в год. Ставка изъятия 4 % — популярный ориентир из американских исследований, а не гарантия.

Пример: 35 лет, цель — 60 лет

У вас уже есть 500 000 ₽, вы откладываете 15 000 ₽ в месяц, ожидаемая доходность — 10 % в год, инфляция — 6 %. К 60 годам накопится 23 917 226,46 ₽. Ваших взносов там 5 000 000 ₽, остальное — инвестиционный доход.

При ставке изъятия 4 % капитал даст 79 724,09 ₽ в месяц. Но в сегодняшних деньгах это 18 575,60 ₽ в месяц, а сам капитал — 5 572 681,01 ₽. Инфляция за 25 лет сильно меняет картину, поэтому смотрите именно на сегодняшние деньги.

Что сильнее всего влияет на результат

Срок. Если работать и копить до 65 лет вместо 60, капитал вырастет до 39 667 350,84 ₽, а доход в сегодняшних деньгах — до 23 021,63 ₽ в месяц.

Рост взносов. Если каждый год увеличивать взнос на 6 %, вслед за инфляцией, к 60 годам будет 36 186 352,22 ₽, а доход в сегодняшних деньгах — 28 104,57 ₽ в месяц. Почти столько же даёт постоянный взнос 25 000 ₽ вместо 15 000 ₽.

Доходность и инфляция. Важна разница между ними — реальная доходность. Проверьте несколько сценариев, в том числе осторожный, и посмотрите, как меняется итог.

Как использовать результат

• Сложите ожидаемую государственную пенсию и доход от личного капитала и сравните с расходами, которые вы планируете.
• Если не хватает, увеличьте взнос, срок или пересмотрите цель — и пересчитайте.
• Узнайте условия долгосрочных инструментов: индивидуальных инвестиционных счетов и программы долгосрочных сбережений; у них есть налоговые льготы и ограничения на снятие.
• Рассчитайте, можно ли достичь финансовой независимости раньше, в калькуляторе финансовой независимости.
• До начала инвестиций соберите финансовую подушку, чтобы не продавать активы в неудачный момент.

Допущения и ограничения

Калькулятор предполагает постоянную доходность и инфляцию каждый год. В реальности рынок колеблется, и последовательность хороших и плохих лет влияет на результат, особенно ближе к пенсии. Налоги, комиссии и государственная пенсия не учитываются.

Это модель для планирования, а не прогноз. Для крупных решений стоит обратиться к независимому финансовому консультанту. Подробнее о сложном проценте — в калькуляторе сложных процентов, а о росте цен — в калькуляторе инфляции.

Частые вопросы