Pensioen beleggen berekenen

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul je Huidige leeftijd en de Pensioenleeftijd in waarop je wilt stoppen of je AOW ingaat.
2. Vul je Huidig pensioenvermogen in, bijvoorbeeld wat op je lijfrenterekening of in je pensioenbeleggingen staat, en je Maandelijkse inleg.
3. Vul het Verwacht jaarrendement, de Inflatie en het Opnamepercentage in.
4. Lees het Vermogen bij pensioen en het Maandinkomen in geld van nu af. Met Jaarlijkse verhoging van de inleg zie je wat meegroeien met je salaris doet.

Hoe de berekening werkt

In Nederland bestaat je pensioen meestal uit drie delen: de AOW van de overheid, het pensioen via je werkgever en wat je zelf opbouwt. Deze rekentool gaat over dat laatste deel, of over een totaalpot als je zelfstandige bent.

V = S · (1 + r)^n + I · ((1 + r)^n − 1) ÷ r;   maandinkomen = V × opname% ÷ 12;   in geld van nu = bedrag ÷ (1 + π)^jaren

• V = vermogen bij pensioen
• S = huidig pensioenvermogen
• I = maandelijkse inleg
• r = rendement per maand dat bij je jaarrendement hoort, n = aantal maanden tot je pensioen
• π = inflatie per jaar

Je huidige vermogen en je maandelijkse inleg groeien tot je pensioenleeftijd met het rendement dat je invult. Daarna rekent de tool uit welk inkomen je pot kan geven met het opnamepercentage, en wat die bedragen waard zijn in geld van nu.

Voorbeeld: 35 jaar oud, stoppen op 67

Je hebt € 20.000 opgebouwd en legt € 250 per maand in, bij 5% rendement en 2% inflatie. Op je 67e heb je dan € 326.326,51. Samen met je startbedrag heb je € 116.000 ingelegd; de rest, € 210.326,51, is beleggingsgroei.

Met een opnamepercentage van 4% kan die pot € 1.087,76 per maand opleveren. In geld van nu is dat € 577,20: door inflatie koop je er later minder voor. Deze aanvulling komt bovenop je AOW en eventueel werkgeverspensioen.

Wat de uitkomst het meest verandert

Leg je € 350 in plaats van € 250 per maand in, dan groeit de pot naar € 418.737,58 en het maandinkomen in geld van nu naar € 740,65. Laat je je inleg elk jaar 2% meegroeien met je salaris, dan kom je uit op € 389.881,69.

Tijd en rendement wegen het zwaarst. Een paar jaar eerder beginnen of een fonds met lagere kosten kiezen, maakt over dertig jaar veel verschil. Speel met de getallen in rente op rente berekenen om het effect van één factor te zien.

Van uitkomst naar een plan

• Kijk eerst op mijnpensioenoverzicht.nl wat je aan AOW en werkgeverspensioen opbouwt. Pas dan zie je of en hoeveel je zelf moet aanvullen.
• Vergelijk het maandinkomen in geld van nu met wat je later denkt nodig te hebben.
• Vraag bij de Belastingdienst of je adviseur na of je jaarruimte hebt voor fiscaal voordelig pensioensparen via lijfrente.
• Wil je eerder stoppen, bekijk dan ook de FIRE-berekening.
• Houd een financiële buffer apart, zodat je je pensioengeld niet hoeft aan te spreken.

Beperkingen van de projectie

De tool rekent met een vast rendement elk jaar, terwijl beleggingen schommelen. Een flinke daling vlak voor je pensioen kan veel uitmaken. Belasting op inleg, vermogen en uitkeringen zit er niet in, en ook de regels van lijfrente en het nieuwe pensioenstelsel niet.

Het opnamepercentage is een vuistregel, geen garantie dat je geld levenslang meegaat. Gebruik de uitkomst als richting en vraag een onafhankelijk adviseur om je volledige situatie door te rekenen.

Veelgestelde vragen