طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل العمر الحالي وسن التقاعد الذي تخطط له.
- أدخل مدخرات التقاعد الحالية والإيداع الشهري الذي تستثمره لهذا الغرض.
- حدد العائد السنوي المتوقع والتضخم ومعدل السحب، وأضف الزيادة السنوية في الإيداعات إن كنت سترفع إيداعك مع الراتب.
- اقرأ المدخرات عند التقاعد والدخل الشهري الذي توفره، ثم الدخل الشهري بقيمة اليوم.
كيف يعمل الإسقاط
الحاسبة تنمّي مدخراتك الحالية وإيداعاتك الشهرية بالعائد المتوقع حتى سن التقاعد. ثم تطبق معدل السحب على الرصيد لتقدر الدخل السنوي الذي يمكن سحبه، وتقسمه على 12 للدخل الشهري.
الرصيد = S(1 + i)^n + PMT × ((1 + i)^n − 1) / i ؛ الدخل الشهري = الرصيد × معدل السحب ÷ 12- S = مدخرات التقاعد الحالية، PMT = الإيداع الشهري
- i = العائد الشهري (العائد السنوي ÷ 12 ÷ 100)
- n = عدد الأشهر حتى التقاعد
- بقيمة اليوم = الرقم ÷ (1 + التضخم)^عدد السنوات
ولأن ريال المستقبل يشتري أقل، تخصم الحاسبة التضخم لتعطيك الرقم نفسه بقيمة اليوم. هذا الرقم الثاني هو الذي يجب أن تقارنه بمصاريفك الحالية.
الإسقاط يفترض أنك تستمر بالإيداع كل شهر حتى سن التقاعد بالضبط، وأنك لا تسحب شيئًا قبله. أي سحب مبكر، أو توقف عن الإيداع لبضع سنوات، يخفض النتيجة أكثر مما يبدو، لأنه يحرم المال من سنوات التركيب.
مثال: موظف عمره 30 ويخطط للتقاعد في 60
لديك 50,000 ريال مدخرات، وتستثمر 1,500 ريال شهريًا بعائد متوقع 6%، مع تضخم 2% ومعدل سحب 4%. عند الستين تصل مدخراتك إلى 1,748,944.02 ريال، منها 590,000 ريال إيداعات و1,158,944.02 ريال نمو.
هذا الرصيد يوفر دخلًا شهريًا قدره 5,829.81 ريال بأرقام المستقبل، أي 3,218.47 ريال بقيمة اليوم. والرصيد نفسه يعادل 965,541.08 ريال بقيمة اليوم.
هذا الدخل إضافي فوق أي معاش تقاعدي تستحقه من نظام التأمينات الاجتماعية؛ الحاسبة لا تقدّر المعاش الرسمي.
ما الذي يغير النتيجة أكثر
الوقت قبل كل شيء. لو بدأت في الخامسة والثلاثين بدل الثلاثين بالأرقام نفسها، لانخفضت المدخرات إلى 1,229,026.98 ريال والدخل الشهري بقيمة اليوم إلى 2,497.10 ريال. خمس سنوات من التأخير كلفت قرابة ربع الدخل.
ورفع الإيداع مع الراتب له أثر كبير: زيادة 3% سنويًا في الإيداع ترفع المدخرات إلى 2,331,053.91 ريال والدخل بقيمة اليوم إلى 4,289.69 ريال. وراجع أثر العائد والتضخم في حاسبة الفائدة المركبة وحاسبة التضخم.
أما العائد فأثره كبير لكنه غير مضمون، ورفعه يعني عادة مخاطرة أعلى. لذلك الرافعتان اللتان تملك السيطرة عليهما فعلًا هما: متى تبدأ، وكم تودع. ابدأ بهما قبل أن تبحث عن عائد أعلى.
كيف تحول النتيجة إلى قرار
- قدّر المصاريف الشهرية التي تتوقعها بعد التقاعد بقيمة اليوم، وقارنها بالدخل المتوقع من المعاش الرسمي ومن مدخراتك معًا.
- إن كان هناك فجوة، فارفع الإيداع أو أخّر سن التقاعد أو استهدف عائدًا أعلى بمخاطرة تتحملها؛ جرّب كل خيار في الحاسبة.
- اجعل الإيداع تلقائيًا، وارفعه مع كل زيادة في الراتب.
- حافظ على صندوق طوارئ منفصل حتى لا تسحب من مدخرات التقاعد.
- إن كنت تفكر في التقاعد المبكر، فـحاسبة الاستقلال المالي تبدأ من مصاريفك وتحسب الرقم المطلوب.
حدود الإسقاط
الحاسبة تفترض عائدًا ثابتًا كل سنة، بينما الأسواق تتقلب وقد تأتي سنوات سيئة قرب التقاعد. معدل السحب 4% قاعدة مستمدة من دراسات على أسواق أخرى، وليس ضمانًا. ولا تشمل الحاسبة الرسوم أو الزكاة أو الضرائب أو تكاليف العلاج.
المعاش من المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية له أنظمة خاصة بشروط الاستحقاق وطريقة الحساب؛ راجعها في موقع المؤسسة. وللقرارات الكبيرة، استشر مستشارًا ماليًا مرخصًا.
الأسئلة الشائعة
كم أحتاج أن أدخر للتقاعد؟
ابدأ من الدخل الشهري الذي تحتاجه فوق المعاش الرسمي. بمعدل سحب 4% تحتاج رصيدًا يعادل نحو 25 ضعف ما ستسحبه سنويًا.
هل الحاسبة تحسب معاش التأمينات الاجتماعية؟
لا، هي تحسب مدخراتك الشخصية فقط. لمعرفة معاشك الرسمي ارجع إلى المؤسسة العامة للتأمينات الاجتماعية.
ما العائد المتوقع المعقول؟
يعتمد على طريقة استثمارك. محفظة متحفظة تحقق عادة أقل من محفظة أسهم، لكنها أقل تقلبًا. جرّب أكثر من رقم وخطط على الأقل منها.
ما هو معدل السحب؟
النسبة التي تسحبها سنويًا من مدخراتك بعد التقاعد. معدل أقل يجعل المال يدوم أطول، وأعلى يرفع الدخل ويزيد خطر نفاده.
لماذا أنظر إلى الرقم بقيمة اليوم؟
لأن الأسعار سترتفع حتى تتقاعد. الرقم بقيمة اليوم يخبرك ماذا سيشتري دخلك فعلًا مقارنة بمصاريفك الحالية.
هل أبدأ الادخار للتقاعد وعندي ديون؟
سدد أولًا الديون مرتفعة التكلفة كالبطاقات الائتمانية، وابنِ صندوق طوارئ. بعد ذلك يمكنك الادخار للتقاعد بالتوازي مع سداد الديون منخفضة التكلفة.