Como usar esta calculadora
- Digite o Valor financiado e a Taxa de juros flat ao ano, aquela aplicada sobre o valor inicial.
- Informe o Prazo em meses.
- Leia a Parcela mensal, o Total de juros flat e a Taxa efetiva (saldo devedor).
- Compare a Parcela com a mesma taxa sobre o saldo devedor e o Custo extra da taxa fixa.
O que é juro flat e por que engana
No juro flat, os juros são calculados sobre o valor inicial do empréstimo durante todo o prazo, e a soma é dividida em parcelas iguais. Só que, a cada parcela paga, você deve menos, e mesmo assim continua pagando juros como se devesse tudo. É comum em vendas a prazo e crédito informal, com expressões como juros lineares ou sobre o valor total.
Parcela = (V + V · t · a) ÷ n | Taxa efetiva: taxa que iguala V ao valor presente das parcelas- V = valor emprestado
- t = taxa flat ao ano (em decimal)
- a = prazo em anos (meses ÷ 12)
- n = número de parcelas; a taxa efetiva é obtida por tentativa e erro no saldo devedor
Na maioria dos financiamentos formais, os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui. A taxa efetiva do juro flat é, por isso, bem maior que a taxa anunciada. A calculadora encontra essa taxa efetiva.
Exemplo: R$ 10.000 a 18% ao ano flat em 24 meses
Os juros flat somam R$ 3.600 (18% de R$ 10.000 por dois anos) e a parcela é de R$ 566,67. A taxa efetiva sobre o saldo devedor é de 31,46% ao ano, quase o dobro do anunciado.
Se os 18% ao ano fossem aplicados sobre o saldo devedor, a parcela seria de R$ 499,24 e os juros só R$ 1.981,78. O custo extra do juro flat é de R$ 1.618,22. Em 12 meses, a taxa efetiva fica em 31,72% e o custo extra em R$ 798,40.
Como comparar propostas
Peça sempre o Custo Efetivo Total (CET) e a taxa ao mês sobre o saldo devedor. Com a parcela e o prazo, você pode achar a taxa real na calculadora de taxa de juros, que desfaz o efeito do flat.
Depois compare as ofertas lado a lado na calculadora de comparação de empréstimos e veja a parcela na calculadora de empréstimo.
Cuidados
- Desconfie de propostas que anunciam uma taxa única sem informar se é sobre o saldo devedor ou sobre o valor total.
- Prazos curtos não resolvem: a taxa efetiva fica quase igual em 12 ou 24 meses.
- Compare sempre o total a pagar com o valor que você recebe de fato, depois das tarifas.
- Em compras parceladas em loja, o juro flat pode estar embutido no preço; compare com o preço à vista.
Premissas e limites
A calculadora considera parcelas iguais e mensais, sem tarifas, IOF nem seguros. A taxa efetiva é a taxa nominal anual (mensal vezes 12) sobre o saldo devedor, que dá a mesma parcela. O contrato real pode diferir.
O CET informado pela instituição, que é obrigatório, é o número que vale. Use esta ferramenta para desmontar o anúncio de uma taxa flat.
Perguntas frequentes
O que significa taxa flat?
É uma taxa aplicada sobre o valor inicial do empréstimo durante todo o prazo, sem reduzir a base conforme você paga as parcelas.
Por que a taxa efetiva é tão maior?
Porque você devolve parte do dinheiro a cada mês, mas os juros continuam a ser cobrados sobre o valor total.
Juro flat é legal no Brasil?
O que importa é que o CET seja informado com clareza. Confira as regras no Banco Central e desconfie de propostas que não informam a taxa efetiva.
Como achar a taxa real de uma proposta?
Use o valor, o prazo e a parcela para calcular a taxa sobre o saldo devedor, por exemplo na calculadora de taxa de juros.
Prazo curto reduz o problema?
Reduz o total de juros, mas a taxa efetiva continua alta. O que muda a taxa real é o método de cálculo.