Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Lånebelopp.
- Ange den platta räntan under Platt ränta per år.
- Skriv in Löptid i månader.
- Läs av Månadskostnad, Effektiv ränta (på minskande skuld) och Merkostnad för platt ränta.
Vad är platt ränta?
Vid platt ränta räknas räntan på det ursprungliga lånebeloppet för hela löptiden. Räntan läggs ihop med lånet och delas lika på alla månader. Men skulden minskar ju för varje betalning, så i slutet betalar du ränta på pengar du redan har betalat tillbaka.
Ränta = L × p × n / 12; M = (L + Ränta) ÷ n- L = lånebelopp
- p = platt ränta per år som decimaltal
- n = löptid i månader
- Verklig ränta = den ränta på minskande skuld som ger samma M (löses fram)
Vanliga svenska lån räknar i stället räntan på den skuld som är kvar, minskande skuld. Platt ränta är ovanligt i Sverige, men kan förekomma i erbjudanden från utlandet, vid avbetalning och i reklam där en låg ”månadsränta” eller ”ränta på lånebeloppet” anges.
Exempel: 50 000 kr till 6 % platt ränta
Du lånar 50 000 kr på 36 månader till 6 % platt ränta. Räntan blir 9 000 kr totalt och månadskostnaden 1 638,89 kr.
Samma månadskostnad motsvarar en ränta på 11,08 % på minskande skuld, nästan dubbelt så mycket som den angivna räntan. Ett vanligt lån till 6 % hade kostat 1 521,10 kr i månaden och 4 759,49 kr i ränta. Den platta räntan kostar alltså 4 240,51 kr mer.
Så skyddar du dig
I Sverige ska långivare enligt konsumentkreditlagen ange effektiv ränta i marknadsföring och avtal. Den tar med hur räntan faktiskt räknas och avgifterna, så jämför alltid på den och på total kreditkostnad, aldrig på en ”platt” eller ”månatlig” ränta.
Är du osäker, räkna själv. Vet du lånebelopp, månadsbelopp och löptid räknar kalkylatorn för att räkna ut ränta på lån fram räntan. Avgifter räknas in i kalkylatorn för effektiv ränta, och två lån jämför du i lånejämförelsen.
Tumregel
Vid lika stora månadsbetalningar och några års löptid hamnar den verkliga räntan ungefär på det dubbla av den platta räntan, eftersom du i genomsnitt bara har ungefär halva lånet under löptiden. Tumregeln är grov, men räcker för att avslöja ett erbjudande som ser billigare ut än det är.
Vill du se hur ränta räknas på ett vanligt lån, prova lånekalkylen.
Ju längre löptiden är, desto större blir skillnaden i kronor mellan platt ränta och ränta på minskande skuld, så var särskilt noga med långa avbetalningar.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar utan avgifter och med lika stora månadsbetalningar. Den verkliga räntan visas som månadsränta × 12; en effektiv ränta enligt konsumentkreditlagen räknas med ränta-på-ränta och avgifter och blir därför något högre.
Kalkylatorn säger inget om långivarens villkor vid förtida återbetalning. Läs avtalet innan du skriver på.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan platt ränta och vanlig ränta?
Platt ränta räknas på hela det ursprungliga lånebeloppet hela tiden. Vanlig ränta räknas på den skuld som är kvar och blir lägre i takt med att du betalar av.
Hur räknar man om platt ränta till effektiv ränta?
Räkna ut månadsbetalningen med den platta räntan och lös fram vilken ränta på minskande skuld som ger samma betalning. Kalkylatorn gör det åt dig.
Är platt ränta lagligt i Sverige?
Långivaren måste ange effektiv ränta och total kreditkostnad enligt konsumentkreditlagen. Det är de siffrorna du ska jämföra.
Varför ser platt ränta billigare ut?
Siffran är lägre, men den räknas på ett större belopp än du faktiskt har lånat under större delen av tiden.
Gäller tumregeln om dubbla räntan alltid?
Nej, det är en grov uppskattning. Exakta värden ger kalkylatorn.
Hur känner jag igen ett lån med platt ränta?
Om räntan beskrivs som en procent av lånebeloppet per år eller månad, och total ränta räknas som belopp × ränta × tid, är det sannolikt platt ränta. Be då om den effektiva räntan.