حاسبة النسبة الثابتة للتمويل الشخصي

طريقة استخدام الحاسبة

1. أدخل مبلغ التمويل الذي ستحصل عليه.
2. اكتب النسبة الثابتة السنوية كما وردت في عرض البنك أو جهة التمويل.
3. حدد مدة التمويل بالأشهر، مثل 60 شهرًا لخمس سنوات.
4. اقرأ القسط الشهري والنسبة الفعلية (على الرصيد المتناقص)، ثم انظر إلى التكلفة الإضافية للنسبة الثابتة.

ما النسبة الثابتة وما الرصيد المتناقص

في التمويل الشخصي وتمويل السيارات في دول الخليج تُعرض النسبة كثيرًا بطريقة «النسبة الثابتة» (Flat Rate). هنا يُحسب الربح أو الفائدة مرة واحدة على أصل المبلغ كاملًا لكل سنة من المدة، ثم يُضاف إلى المبلغ ويُقسم الإجمالي على أقساط متساوية. لا يهم أنك تسدد جزءًا من الأصل كل شهر؛ الحساب يتجاهل ذلك.

القسط = (أ + أ × ن × ت) ÷ ش

• أ = مبلغ التمويل
• ن = النسبة الثابتة السنوية بصيغة عشرية (4% = 0.04)
• ت = المدة بالسنوات (ش ÷ 12)
• ش = عدد الأقساط الشهرية
• النسبة الفعلية = النسبة على الرصيد المتناقص التي تعطي القسط نفسه

أما في طريقة «الرصيد المتناقص» فتُحسب الفائدة أو الربح كل شهر على المبلغ المتبقي فقط، فتقل مع كل قسط. هذه هي الطريقة المعتادة في التمويل العقاري، وفي كثير من عقود المرابحة والإجارة تكون رياضيات القسط مطابقة لها؛ اختلاف التسمية (فائدة أو هامش ربح) لا يغير الحساب. لذلك فإن النسبة نفسها تعني تكلفتين مختلفتين جدًا حسب طريقة الحساب.

مثال: 100,000 ريال بنسبة ثابتة 4% لمدة 60 شهرًا

الربح الثابت = 100,000 × 4% × 5 سنوات = 20,000 ريال، فتسدد 120,000 ريال على 2,000 ريال شهريًا. يبدو العرض تمويلًا بنسبة 4%، لكنك تدفع الربح على المبلغ كاملًا حتى في السنة الأخيرة حين يكون المتبقي صغيرًا.

النسبة الفعلية على الرصيد المتناقص التي تعطي القسط نفسه هي 7.42% تقريبًا. لو كان التمويل بنسبة 4% على الرصيد المتناقص فعلًا، لكان القسط 1,841.65 ريالًا والربح الإجمالي 10,499.13 ريالًا فقط، أي أن النسبة الثابتة تكلفك 9,500.87 ريالًا إضافية.

المدة الأقصر لا تحل المشكلة: المبلغ نفسه لمدة 36 شهرًا يعطي قسطًا قدره 3,111.11 ريالًا ونسبة فعلية 7.51%، وتكلفة إضافية 5,713.65 ريالًا مقارنة بالرصيد المتناقص.

لماذا تقارب النسبة الفعلية ضعف النسبة الثابتة

أنت تملك المبلغ كاملًا في الشهر الأول فقط. بعد ذلك يتناقص ما في ذمتك حتى يقترب من الصفر، فمتوسط ما تقترضه خلال المدة يقارب نصف المبلغ. لكن النسبة الثابتة تُحسب كأنك تحتفظ بالمبلغ كاملًا طوال الوقت.

لهذا تكون النسبة الفعلية في الغالب قريبة من ضعف النسبة الثابتة وأقل منه بقليل، كما في المثال: 4% ثابتة تقابل نحو 7.4% فعلية. هذه قاعدة تقريبية فقط، والحاسبة تعطيك الرقم الدقيق لأي مبلغ ومدة.

كيف تستخدم النتيجة عند المقارنة بين العروض

قارن دائمًا على أساس النسبة الفعلية أو معدل النسبة السنوي (APR)، لا على الرقم الثابت المعلن. اطلب من الجهة التمويلية إجمالي المبلغ المستحق والرسوم الإدارية، ثم تحقق منها في حاسبة معدل النسبة السنوي.

لمقارنة عرضين جنبًا إلى جنب، مثل عرض بنسبة ثابتة وآخر على الرصيد المتناقص، استخدم حاسبة مقارنة التمويل. وإذا كان العرض على الرصيد المتناقص أصلًا، فالقسط يظهر مباشرة في حاسبة القرض.

طرق لتجنب دفع أكثر من اللازم

• حوّل كل عرض إلى نسبة فعلية قبل أن تقرر، ولا تكتفِ بالقسط الشهري.
• اسأل عن طريقة احتساب السداد المبكر: في التمويل بالنسبة الثابتة قد لا يُسقط من الربح إلا جزء محدود، فاطلب الطريقة مكتوبة.
• أضف الرسوم الإدارية والتأمين إلى التكلفة؛ فهي ترفع النسبة الفعلية أكثر.
• إذا وُجد عرض على الرصيد المتناقص بالنسبة نفسها فهو أرخص دائمًا.
• قلّل المبلغ أو المدة إن سمحت ميزانيتك، فالربح الثابت يتناسب مع الاثنين معًا.

افتراضات الحاسبة وحدودها

تفترض الحاسبة أقساطًا شهرية متساوية، وربحًا ثابتًا كاملًا، ودون رسوم أو تأمين أو غرامات. النسبة الفعلية المعروضة نسبة سنوية اسمية (النسبة الشهرية × 12) تجعل الأقساط مساوية للمبلغ، وقد يختلف قليلًا عن معدل النسبة السنوي الذي تفصح عنه الجهة التمويلية لأنه يشمل الرسوم.

قواعد الإفصاح والسداد المبكر تحددها الجهة الرقابية في بلدك وعقدك، وهما المرجع النهائي. لا تتناول الحاسبة الجوانب الشرعية للعقود، وإنما الأرقام فقط.

الأسئلة الشائعة