Проценты на всю сумму кредита: эффективная ставка

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите сумму, которую получаете.
2. В Фиксированная ставка на всю сумму, годовых укажите процент в год, который начисляется на первоначальную сумму. Если вам назвали процент в месяц, умножьте его на 12.
3. В Срок кредита введите число месяцев.
4. Сравните Ежемесячный платёж с платежом по обычной ставке на остаток и посмотрите Эффективная ставка (на остаток долга).

Чем ставка на всю сумму отличается от обычной

В обычном банковском кредите проценты начисляются на остаток долга. Каждый месяц вы гасите часть долга, и проценты становятся меньше.

Платёж = (S + S × r × n ÷ 12) ÷ n

• S = сумма кредита
• r = ставка на всю сумму в долях в год
• n = срок в месяцах
• Эффективная ставка = такая ставка на остаток, при которой аннуитетный платёж равен этому платежу

При ставке на всю сумму проценты считаются от первоначальной суммы весь срок, даже когда вы уже вернули большую её часть. Так иногда устроены предложения в рассрочку через магазин, у некоторых кредиторов и в объявлениях вида «переплата 1 % в месяц». Платёж выглядит понятным, но реальная цена денег почти вдвое выше заявленной.

Пример: 300 000 ₽ на 2 года под 12 % на всю сумму

Кредит 300 000 ₽ на 24 месяца, 12 % в год на всю сумму. Проценты за срок — 72 000 ₽, ежемесячный платёж — 15 500 ₽.

При тех же 12 % на остаток долга платёж был бы 14 122,04 ₽, а проценты — 38 929 ₽. Переплата из-за ставки на всю сумму — 33 071 ₽. Эффективная ставка вашего предложения — 21,57 % годовых.

На коротком сроке картина та же: при 12 месяцах эффективная ставка составит 21,46 %.

Как использовать результат

Сравнивайте предложения только по ставке на остаток или по ПСК — именно её банки и кредиторы обязаны указывать в договоре потребительского кредита. Если ПСК заметно выше рекламной ставки, проверьте, не начисляются ли проценты на всю сумму. Пересчитать предложение с комиссиями поможет калькулятор ПСК.

Если вам предлагают выбрать между «процентами на всю сумму» и обычным кредитом, сравнивайте эффективную ставку с обычной ставкой банка. Удобно сделать это в калькуляторе сравнения кредитов.

Перед подписанием попросите у кредитора график платежей. Если в нём проценты одинаковые каждый месяц, а не уменьшаются по мере погашения, это признак начисления на всю сумму.

Частые ловушки

Процент в месяц вместо процента в год. «Всего 2 % в месяц» на всю сумму — это 24 % в год на всю сумму, и эффективная ставка будет ещё выше.

Досрочное погашение. При ставке на всю сумму договор может требовать уплаты всех процентов даже при досрочном возврате, тогда выгоды от досрочного погашения нет. Уточняйте этот пункт заранее.

Рассрочка. Настоящая рассрочка без переплаты — это кредит, проценты по которому оплачивает магазин через скидку банку. Если же в рассрочке есть «комиссия» на всю сумму, по сути это такой же кредит с процентами на всю сумму.

Ограничения

Калькулятор предполагает равные ежемесячные платежи и проценты, равномерно распределённые по сроку. Комиссии, страховку и штрафы он не учитывает. Эффективная ставка здесь — номинальная годовая ставка на остаток, сравнимая со ставкой обычного аннуитетного кредита. Чтобы сравнить с простыми процентами по вкладу, посмотрите калькулятор простых процентов.

Частые вопросы