Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kredi tutarı alanına borç alacağınız tutarı girin.
- Teklifteki oranı Yıllık düz faiz oranı alanına yazın. Oran aylık verilmişse 12 ile çarpın.
- Kredi vadesi alanına ay sayısını girin.
- Aylık taksit, Efektif faiz (azalan bakiye) ve Düz faizin ek maliyeti sonuçlarını karşılaştırın.
Düz faiz ile azalan bakiye faizi arasındaki fark
Düz faizde faiz, vade boyunca hep başlangıçtaki anaparanın tamamı üzerinden hesaplanır; siz borcu ödedikçe faiz azalmaz. Türkiye'de banka kredileri eşit taksitli ve azalan bakiye üzerinden hesaplanır: her ay faiz yalnızca kalan borca işler.
Toplam düz faiz = A × y × (n ÷ 12) Taksit = (A + Toplam düz faiz) ÷ n- A = kredi tutarı
- y = yıllık düz faiz oranı (ör. %30 için 0,30)
- n = vade (ay)
- Efektif faiz = aynı taksiti veren azalan bakiyeli kredinin yıllık nominal faizi
Düz faiz hesabına bazı satıcıların taksitli satışlarında, şahıslar arası borçlarda veya "ayda yüzde şu kadar" diye verilen basit tekliflerde rastlanabilir. Aynı oran yazılsa bile düz faiz daha pahalıdır, çünkü ödenmiş anaparaya da faiz işler.
Örnek: 100.000 TL, yıllık %30 düz faiz, 24 ay
100.000 TL'yi yıllık %30 düz faizle 24 ayda ödeyeceğinizi düşünün. Toplam düz faiz 60.000 TL, aylık taksit 6.666,67 TL'dir.
Aynı %30 oran azalan bakiye üzerinden uygulansaydı taksit 5.591,28 TL, toplam faiz 34.190,77 TL olurdu. Düz faizin ek maliyeti 25.809,23 TL'dir. Düz teklifin gerçek (azalan bakiyeye göre) yıllık faizi %49,92'dir.
12 ay vadede de tablo benzer: düz faiz 30.000 TL, taksit 10.833,33 TL, efektif faiz %51,44 olur. Yani düz oran, gerçek orandan neredeyse iki kat daha düşük görünür.
Vade uzadıkça fark büyür: aynı 100.000 TL'yi yıllık %30 düz faizle 36 ayda öderseniz toplam düz faiz 90.000 TL, taksit 5.277,78 TL olur. Azalan bakiyede faiz 52.825,68 TL'de kalırdı; düz faizin ek maliyeti 37.174,32 TL'ye çıkar.
Sonucu nasıl kullanmalısınız?
Bir düz faiz teklifini banka kredisiyle karşılaştırırken her zaman Efektif faiz (azalan bakiye) sonucunu kullanın. Bu oran, bankaların ilan ettiği faizle aynı mantıkla hesaplanır.
Masrafları da eklemek için yıllık maliyet oranı hesaplama aracına, iki teklifi yan yana koymak için kredi karşılaştırma aracına bakın. Elinizde yalnızca taksit ve vade varsa taksitten faiz oranı hesaplama aracı gerçek faizi bulur.
Kendinizi korumanın yolları
- Teklifte faizin nasıl hesaplandığını yazılı olarak isteyin: ilk anapara üzerinden mi, kalan borç üzerinden mi?
- "Ayda yüzde 2,5" gibi ifadelerin düz mü bileşik mi olduğunu sorun.
- Taksit tutarı ile vadeyi çarpıp toplam geri ödemeyi kendiniz kontrol edin.
- Erken ödemede düz faizin geri alınıp alınmayacağını öğrenin; düz faizli sözleşmelerde erken kapama çoğu zaman az kazandırır.
Varsayımlar ve sınırlar
Araç düz faizin vade boyunca eşit taksitlere bölündüğünü ve masraf olmadığını varsayar. Komisyonları, vergileri, gecikme faizini ve erken ödeme koşullarını modellemez. Efektif faiz nominaldir (aylık oran × 12); bileşik etkiyle yıllık efektif oran daha da yüksektir.
Banka kredilerinde faize eklenen KKDF ve BSMV gibi kesintiler bu karşılaştırmaya dahil değildir. Yasal olmayan borç verme tekliflerinden uzak durun ve yalnızca yetkili kuruluşlarla çalışın.
Sıkça sorulan sorular
Düz faiz nedir?
Faizin vade boyunca hep ilk anapara üzerinden hesaplandığı yöntemdir. Borç azaldıkça faiz azalmadığı için azalan bakiye yönteminden pahalıdır.
Banka kredileri düz faizle mi hesaplanır?
Hayır. Türkiye'de banka kredileri eşit taksitli ve azalan bakiye üzerinden hesaplanır; faiz her ay kalan borca işler.
Düz faizi gerçek faize nasıl çeviririm?
Bu araçtaki efektif faiz sonucunu kullanın. Aynı taksiti veren azalan bakiyeli kredinin faizini bulur.
Düz faiz neden yaklaşık iki kat pahalı görünüyor?
Azalan bakiyede ortalama borç, ilk anaparanın yaklaşık yarısıdır. Düz faiz ise hep tam anapara üzerinden işlediği için gerçek oran yaklaşık iki katına çıkar.
Taksitli alışverişteki vade farkı düz faiz midir?
Bazen öyle hesaplanır. Peşin fiyat, taksit tutarı ve vadeyi taksitten faiz oranı aracına girerek gerçek oranı görebilirsiniz.
Düz faizli bir borcu erken kapatırsam faizden kurtulur muyum?
Sözleşmeye bağlıdır. Faiz başta toplam olarak hesaplandığı için bazı sözleşmelerde erken ödemede faiz indirimi sınırlıdır. Erken kapama koşullarını önceden yazılı olarak öğrenin.