Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Số tiền vay.
- Nhập Lãi phẳng mỗi năm theo báo giá (ví dụ 1,5%/tháng tương đương 18%/năm).
- Nhập Thời hạn vay vay.
- So sánh Số tiền trả hằng tháng, Lãi suất thực (dư nợ giảm dần) và Chi phí tăng thêm của lãi phẳng.
Lãi phẳng là gì
Với lãi phẳng, lãi được tính trên số tiền vay ban đầu cho toàn bộ kỳ hạn, bất kể bạn đã trả bớt gốc. Tổng lãi bằng số tiền vay nhân lãi suất năm nhân số năm, rồi cộng vào gốc và chia đều cho các tháng. Ngân hàng thường tính theo dư nợ giảm dần, nhưng công ty tài chính tiêu dùng và nhiều gói trả góp vẫn dùng cách tính phẳng.
Khoản trả = (P + P · f · t) ÷ n- P = số tiền vay
- f = lãi phẳng mỗi năm (dạng thập phân)
- t = số năm vay, n = số tháng
- Lãi suất thực = lãi suất năm trên dư nợ giảm dần cho cùng dòng tiền
Vì dư nợ của bạn thật ra giảm dần mà lãi vẫn tính như thể bạn nợ đủ số gốc, lãi suất thực cao gần gấp đôi con số quảng cáo.
Ví dụ: vay 50 triệu đồng, lãi phẳng 18%/năm, 24 tháng
Tổng lãi phẳng là 18 triệu đồng và khoản trả là 2.833.333 đồng mỗi tháng. Tính theo dư nợ giảm dần, lãi suất thực tương ứng là khoảng 31,46% mỗi năm. Nếu ngân hàng cho vay đúng 18%/năm trên dư nợ giảm dần, khoản trả chỉ khoảng 2.496.205 đồng mỗi tháng và tổng lãi khoảng 9,9 triệu đồng. Lãi phẳng khiến bạn trả thêm khoảng 8,1 triệu đồng.
Với thời hạn 12 tháng, lãi suất thực vẫn cao tương tự (khoảng 31,72%), khoản trả 4.916.667 đồng mỗi tháng và phần trả thêm khoảng 4 triệu đồng.
Vì sao lãi suất thực cao hơn
Sau tháng đầu, bạn đã trả bớt một phần gốc nhưng lãi vẫn tính trên toàn bộ số vay ban đầu. Gần cuối kỳ, bạn chỉ còn nợ rất ít nhưng vẫn trả lãi như nợ đủ. Do đó, lãi suất thực gần như gấp 1,7 đến 1,8 lần lãi phẳng, tùy thời hạn và mức lãi.
Quy tắc nhanh: lãi phẳng nhân khoảng 1,8 cho kết quả gần đúng lãi suất thực. Hãy dùng công cụ để có con số chính xác.
Cách dùng kết quả
- Luôn hỏi lãi suất tính trên dư nợ giảm dần (hoặc APR) để so sánh các gói vay với nhau.
- So sánh khoản vay lãi phẳng với khoản vay ngân hàng bằng công cụ APR hoặc công cụ so sánh khoản vay.
- Với khoản vay ngắn, sai khác tuyệt đối ít, nhưng tỷ lệ chênh vẫn lớn; đừng bỏ qua.
- Đọc kỹ hợp đồng về phí tất toán sớm: tất toán sớm lãi phẳng thường không giúp tiết kiệm nhiều như bạn nghĩ.
Cách tránh trả quá nhiều
Ưu tiên khoản vay ghi rõ lãi suất theo dư nợ giảm dần. Nếu chỉ có gói lãi phẳng, hãy tìm hiểu khoản trả hằng tháng và tổng số tiền phải trả, rồi tự tính lãi suất thực bằng công cụ tính lãi suất từ khoản trả. Cân nhắc hoãn mua sắm hoặc dùng tiền tiết kiệm nếu chi phí vay tiêu dùng quá cao.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi phẳng tính đều cho cả kỳ vay, không phí hồ sơ hay bảo hiểm, và trả đều từng tháng. Nếu hợp đồng của bạn có thêm phí, lãi suất thực sẽ còn cao hơn. Hãy dùng kết quả để so sánh và đọc kỹ hợp đồng.
Câu hỏi thường gặp
Lãi phẳng và dư nợ giảm dần khác nhau thế nào?
Lãi phẳng tính trên số tiền vay ban đầu suốt kỳ; dư nợ giảm dần tính trên số gốc còn lại sau mỗi lần trả, nên lãi giảm dần.
Lãi phẳng 1,5% mỗi tháng là bao nhiêu mỗi năm?
Khoảng 18% mỗi năm về danh nghĩa, nhưng lãi suất thực trên dư nợ giảm dần cao hơn nhiều, như ví dụ trên.
Tất toán sớm khoản vay lãi phẳng có giảm lãi không?
Tùy hợp đồng. Nhiều hợp đồng vẫn tính một phần lãi hoặc phí tất toán sớm, nên hãy hỏi trước.
Làm sao so sánh lãi phẳng với lãi ngân hàng?
Đưa về cùng một thước đo: lãi suất thực trên dư nợ giảm dần (APR). Công cụ này đã tính giúp bạn.