Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Importe del préstamo.
- Indica el Tipo de interés plano anual que anuncia la oferta.
- Pon el Plazo en meses.
- Compara la Cuota mensual y el Tipo efectivo (saldo decreciente) con la cuota de un préstamo normal al mismo tipo y el Sobrecoste del tipo fijo plano.
Qué es el interés plano
En un préstamo normal, los intereses de cada mes se calculan sobre el capital que todavía debes, que baja con cada cuota. Con un tipo plano, los intereses se calculan una sola vez sobre el capital inicial y se reparten en partes iguales, como si nunca hubieras devuelto nada.
Cuota = (P + P · t · n ÷ 12) ÷ n- P = importe del préstamo
- t = tipo plano anual (en tanto por uno)
- n = número de meses; el tipo efectivo es el que, aplicado sobre saldo decreciente, da la misma cuota
Es una forma de presentar la oferta que hace que el tipo parezca bajo. En España el tipo habitual es sobre saldo pendiente, pero la fórmula del tipo plano aparece en algunas ofertas de financiación y en otros países; la calculadora te permite comparar.
Ejemplo: 8.000 € a 36 meses con un 6 % plano
Los intereses planos son de 1.440 €, de modo que la cuota es de 262,22 € al mes. El tipo que realmente pagas, calculado sobre el saldo que queda, es del 11,08 %, casi el doble del 6 % anunciado.
Con un 6 % sobre saldo decreciente, la cuota sería de 243,38 € y los intereses de 761,52 €. El tipo plano te cuesta 678,48 € de más.
Cómo cambia con plazo y tipo
A 60 meses con el mismo 6 % plano, la cuota es de 173,33 €, los intereses planos suman 2.400 € y el tipo efectivo es del 10,85 %. El sobrecoste frente al saldo decreciente es de 1.120,26 €.
Con un 4 % plano a 36 meses, la cuota es de 248,89 € y el tipo efectivo es del 7,51 %. El tipo efectivo ronda casi el doble del plano: es una regla útil para detectar ofertas engañosas.
Cómo comparar ofertas con interés plano
Pregunta siempre la TAE y la cuota. Si la oferta solo da un tipo plano, calcula el tipo efectivo con esta herramienta y compáralo con el TIN de otras ofertas. Para incluir comisiones, usa la calculadora de TAE.
Puedes ver también el calendario de un préstamo normal con la calculadora de préstamos.
Señales de alerta
- Una oferta que habla de tipo plano o de interés sobre el capital inicial sin mencionar la TAE.
- Comisiones de apertura o seguros que no se incluyen en el tipo anunciado.
- Cuotas que parecen demasiado bajas para el plazo.
- Falta de la información precontractual obligatoria antes de firmar.
Supuestos y límites
La herramienta supone cuotas mensuales iguales y que no hay comisiones. El tipo efectivo se calcula con la fórmula estándar de saldo decreciente y se muestra como tipo anual nominal con pagos mensuales.
Para decidir, pide siempre la TAE y la información precontractual que exige la normativa de consumo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés plano en un préstamo?
Es un sistema en el que los intereses se calculan sobre el capital inicial durante todo el plazo, sin tener en cuenta lo que ya has devuelto.
¿Por qué el tipo efectivo es mayor que el plano?
Porque vas devolviendo capital cada mes, pero sigues pagando intereses como si lo debieras todo.
¿Es lo mismo que el TIN?
No. El TIN se aplica sobre el saldo pendiente. El tipo plano no, y por eso sale más caro al mismo número.
¿Cómo comparo un tipo plano con otro préstamo?
Convierte el plano en tipo efectivo con esta calculadora y compáralo con la TAE de la otra oferta.