Comment utiliser ce calculateur
- Saisissez le Montant du prêt.
- Indiquez le Taux d'intérêt forfaitaire annuel annoncé.
- Renseignez la Durée du prêt en mois.
- Lisez la mensualité, le taux réel (capital dégressif), le total des intérêts forfaitaires et le surcoût.
Ce qu'est un taux forfaitaire
Dans un prêt à taux forfaitaire, les intérêts sont calculés une fois pour toutes sur le capital emprunté : taux × montant × durée en années. Ce total est ajouté au capital, puis divisé en mensualités égales. Or, à mesure que vous remboursez, la somme réellement due diminue : vous payez pourtant les intérêts comme si vous deviez toujours la somme entière.
Mensualité = (C + C × taux × années) ÷ n- C = montant emprunté
- taux = taux forfaitaire annuel (en décimal)
- n = nombre de mensualités
- Taux réel = taux t qui égalise C et la valeur actuelle des n mensualités, converti en annuel
En France, les crédits aux particuliers doivent afficher le TAEG, qui reflète le coût réel. Le taux forfaitaire se rencontre plutôt dans d'autres pays, dans certaines offres étrangères ou entre particuliers : cet outil sert à les comparer à un prêt classique à capital dégressif.
Exemple : 10 000 € à 4 % forfaitaire sur 48 mois
Les intérêts forfaitaires sont de 1 600 € et la mensualité de 241,67 €. Au même taux de 4 % sur capital dégressif, la mensualité serait de 225,79 € et les intérêts de 837,95 € : le taux forfaitaire coûte 762,05 € de plus. Le taux réel équivalent est de 7,47 %, presque le double.
Sur 24 mois, 4 % forfaitaire donne une mensualité de 450 € et des intérêts de 800 € ; l'équivalent dégressif coûte 421,98 €, soit un surcoût de 378,02 €. Le taux réel est de 7,5 %.
Pourquoi le taux réel est plus élevé
Le taux réel est en gros le double du taux forfaitaire, quelle que soit la durée, parce qu'en moyenne la moitié du capital seulement est réellement due pendant le prêt, alors que les intérêts sont payés sur la totalité.
Ne comparez donc jamais un taux forfaitaire à un taux dégressif sans conversion. Pour comparer deux offres complètes, passez au calcul du TAEG et à la comparaison de prêts.
Comment utiliser le résultat
Demandez toujours le coût total et le TAEG, pas seulement le taux. Si une offre annonce un taux « fixe » ou « plat » très bas, appliquez-lui ce calcul. Le calculateur de prêt donne la mensualité d'un prêt classique pour comparer.
Le calcul des intérêts simples montre le mécanisme sous-jacent.
Éviter de payer trop cher
- Convertissez toujours le taux forfaitaire en taux réel avant de comparer.
- Demandez à votre prêteur le montant total à rembourser.
- Préférez un prêt à capital dégressif avec TAEG affiché.
- Vérifiez que les remboursements anticipés réduisent bien les intérêts restants : ce n'est pas toujours le cas avec un taux forfaitaire.
- Méfiez-vous des offres sans document précontractuel clair.
Hypothèses et limites
Le calcul suppose des mensualités égales, sans frais ni assurance. Il ne tient pas compte d'un remboursement anticipé ni de frais de dossier. Le taux réel est un équivalent annuel nominal, comme dans les calculs de TAEG.
Les règles applicables dépendent du pays et du type de prêt. En cas de doute sur une offre, demandez conseil à un professionnel ou à votre banque.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un taux forfaitaire ?
Un taux appliqué au capital initial pendant toute la durée, sans tenir compte des remboursements déjà effectués.
Un taux forfaitaire de 4 % équivaut à quel taux réel ?
Environ le double dans cet exemple (7,47 % sur 48 mois). Le taux réel exact dépend de la durée.
Les prêts en France sont-ils à taux forfaitaire ?
Les crédits aux particuliers affichent un taux dégressif et un TAEG. Le taux forfaitaire se rencontre surtout à l'étranger ou entre particuliers.
Comment comparer avec un crédit classique ?
Comparez le taux réel ou le TAEG, ainsi que le coût total en euros sur la même durée.