วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้
- กรอก ยอดเงินกู้ และ ดอกเบี้ยคงที่ต่อปี ตามที่ผู้ให้กู้เสนอ
- กรอก ระยะเวลากู้ เป็นเดือน
- อ่าน ค่างวดต่อเดือน และ ดอกเบี้ยที่แท้จริง (ลดต้นลดดอก)
- เทียบ ค่างวดที่ดอกเบี้ยเท่ากันแบบลดต้นลดดอก เพื่อเห็นว่า Flat Rate แพงกว่าเท่าไร
Flat Rate คิดอย่างไร
ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate คิดจากเงินต้นเริ่มต้นตลอดสัญญา โดยไม่ลดลงแม้คุณจะผ่อนเงินต้นไปแล้ว ดอกเบี้ยรวมจึงเท่ากับยอดกู้ × อัตรา × จำนวนปี แล้วนำไปบวกกับเงินต้นและหารด้วยจำนวนงวด
ค่างวด = (P + P × f × n ÷ 12) ÷ n- P = ยอดเงินกู้
- f = ดอกเบี้ย Flat Rate ต่อปี (ทศนิยม เช่น 0.035)
- n = จำนวนงวดเป็นเดือน
- ดอกเบี้ยจริง = อัตราลดต้นลดดอกที่ทำให้ค่างวดข้างต้นผ่อนยอดกู้หมดพอดี
แต่ในความจริงเงินต้นที่คุณค้างลดลงทุกงวด ดอกเบี้ยจริงที่เทียบได้กับสินเชื่ออื่นจึงต้องคำนวณแบบลดต้นลดดอก เครื่องมือหาอัตรารายเดือนที่ทำให้ค่างวดเท่ากันนั้นผ่อนยอดกู้หมดพอดี แล้วคูณ 12
ตัวอย่าง: กู้ 600,000 บาท Flat Rate 3.5% นาน 5 ปี
กู้ 600,000 บาท ดอกเบี้ย Flat Rate 3.5% ต่อปี ผ่อน 60 เดือน ดอกเบี้ยรวม 105,000 บาท ค่างวด 11,750 บาท ดอกเบี้ยที่แท้จริงแบบลดต้นลดดอกคือ 6.54% ต่อปี เกือบสองเท่าของตัวเลขที่โฆษณา
ถ้าคิดดอกเบี้ย 3.5% แบบลดต้นลดดอกจริง ค่างวดจะเป็น 10,915 บาท ดอกเบี้ยรวมเพียง 54,903 บาท ส่วนต่างที่จ่ายเกินจาก Flat Rate คือ 50,097 บาท
ยิ่งช่วงสั้น ยิ่งต่างมาก
ลองดูสินเชื่อ 100,000 บาท Flat Rate 12% ต่อปี ผ่อน 24 เดือน ค่างวดคือ 5,167 บาท แต่ดอกเบี้ยจริงสูงถึง 21.57% ต่อปี เกือบสองเท่าเช่นกัน เพราะเงินต้นที่ค้างลดลงเรื่อยๆ แต่ดอกเบี้ยยังคิดจากยอดเต็ม
ดังนั้นเมื่อเห็นดอกเบี้ย Flat Rate ในโฆษณารถหรือสินเชื่อส่วนบุคคล ให้แปลงเป็นดอกเบี้ยจริงเสมอ แล้วเทียบกับข้อเสนอลดต้นลดดอกด้วย เครื่องคำนวณเปรียบเทียบสินเชื่อ และ เครื่องคำนวณ APR
ใช้ผลลัพธ์อย่างไร
- ใช้ดอกเบี้ยจริงเปรียบเทียบกับสินเชื่อ บัตรเครดิต หรือสินเชื่อธนาคารอื่น
- ถ้าตั้งใจปิดบัญชีก่อนกำหนด ถามวิธีคิดส่วนลดดอกเบี้ยคืน เพราะ Flat Rate มักคืนไม่เป็นสัดส่วนกับเวลา
- ถามเสมอว่าต้นทุนที่แจ้งรวมค่าธรรมเนียม ค่าประกัน และค่าอากรแสตมป์หรือไม่
- ใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยจากค่างวด ถ้าทราบแค่ค่างวดและยอดกู้
- ดูตัวอย่างดอกเบี้ยแบบง่ายใน เครื่องคำนวณดอกเบี้ยอย่างง่าย
ข้อสมมติและข้อจำกัด
เครื่องมือสมมติว่าค่างวดเท่ากันทุกเดือนและชำระครบทุกงวด ไม่รวมค่าธรรมเนียม ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกันภัย หรือเบี้ยปรับ ดอกเบี้ยจริงที่แสดงเป็นอัตรารายเดือนคูณ 12 ใช้เทียบเบื้องต้นเท่านั้น ผู้ให้กู้อาจใช้วิธีเทียบอัตราต่างกัน ตรวจสอบสัญญาและขอตารางผ่อนชำระก่อนลงนาม
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ย Flat Rate คืออะไร
ดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นเต็มตลอดสัญญา ไม่ลดตามเงินต้นที่ผ่อนไปแล้ว ทำให้ดอกเบี้ยจริงสูงกว่าตัวเลขที่เห็น
Flat Rate เท่ากับดอกเบี้ยจริงกี่เปอร์เซ็นต์
ประมาณเกือบสองเท่าสำหรับสัญญาที่ผ่อนเท่ากันทุกงวดจนหมด แต่ตัวเลขที่แน่นอนขึ้นกับระยะเวลา ใช้เครื่องมือนี้คำนวณ
ทำไมสัญญาผ่อนรถมักใช้ Flat Rate
เพราะคำนวณง่ายและดูต่ำในโฆษณา แต่ควรแปลงเป็นดอกเบี้ยจริงก่อนเทียบกับสินเชื่อรถแบบอื่น
ปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ดอกเบี้ยคืนไหม
ขึ้นกับสัญญา หลายแห่งคิดส่วนลดตามสูตรของตัวเอง ซึ่งอาจน้อยกว่าที่ควรได้ ถามวิธีคำนวณก่อนเซ็น