Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu.
- Podaj Roczne oprocentowanie od kwoty początkowej, czyli procent, który pożyczkodawca nalicza co roku od całej pożyczonej kwoty.
- Ustaw Okres kredytowania w miesiącach.
- Porównaj Rata miesięczna i Oprocentowanie efektywne (od salda malejącego) z polem Rata przy tym samym oprocentowaniu od salda malejącego.
Czym jest oprocentowanie od kwoty początkowej
Przy takim oprocentowaniu odsetki liczy się raz, od pierwotnej kwoty, za każdy rok trwania pożyczki – bez względu na to, że co miesiąc spłacasz część kapitału. Suma odsetek jest doliczana do pożyczki i dzielona na równe raty.
Rata = (K + K · p · t) / n- K = kwota pożyczki
- p = roczne oprocentowanie od kwoty początkowej (jako ułamek)
- t = okres w latach (n ÷ 12)
- n = liczba rat miesięcznych
W kredycie od salda malejącego (tak działają kredyty hipoteczne i większość kredytów bankowych w Polsce) odsetki nalicza się tylko od kwoty, która jeszcze została, więc maleją wraz ze spłatą. Ten sam procent oznacza więc zupełnie inny koszt. Model płaski spotkasz raczej w ofertach ratalnych i pozabankowych, często w formie stałej „opłaty” lub „prowizji” za każdy miesiąc.
Przykład: 20 000 zł na 7% od kwoty początkowej przez 36 miesięcy
Odsetki wynoszą 4 200 zł, więc oddajesz 24 200 zł w ratach po 672,22 zł. Wygląda to jak pożyczka na 7%, ale już w drugim miesiącu jesteś winien mniej niż 20 000 zł, a odsetki nadal są liczone od całości.
Stopa, która przy saldzie malejącym daje te same raty, to 12,83%. Prawdziwy kredyt na 7% od salda malejącego miałby ratę 617,54 zł i odsetki 2 231,51 zł, więc model płaski kosztuje 1 968,49 zł więcej.
Dlaczego efektywne oprocentowanie jest wyższe
Całą kwotę masz tylko na początku. Średnio przez cały okres jesteś winien mniej więcej połowę, a metoda płaska liczy odsetki tak, jakbyś cały czas miał całość. Z grubsza efektywna stopa jest bliska podwojonej stopie płaskiej.
Ta zależność utrzymuje się przy innych okresach: ta sama pożyczka na 12 miesięcy to około 12,68% efektywnie, a na 60 miesięcy około 12,5%. Krótszy ani dłuższy okres nie czyni oprocentowania płaskiego tanim.
Jak wykorzystać wynik
Porównuj pożyczki po RRSO, a nie po podanym procencie. W Polsce kredytodawca musi podać RRSO w ofercie kredytu konsumenckiego, więc poproś o nie i o całkowitą kwotę do zapłaty, a potem sprawdź je w kalkulatorze RRSO.
Ofertę płaską zestawisz z inną w kalkulatorze porównania kredytów. Ratę zwykłego kredytu od salda malejącego policzysz w kalkulatorze kredytu.
Jak nie przepłacić
- Przeliczaj każdą ofertę na oprocentowanie efektywne lub RRSO przed decyzją.
- Sprawdź, co się stanie przy wcześniejszej spłacie i jak liczony jest zwrot kosztów.
- Szukaj dodatkowych opłat, ubezpieczeń i prowizji, które podnoszą realny koszt.
- Przy tym samym podanym procencie kredyt od salda malejącego jest zawsze tańszy.
- Pożycz mniej lub na krócej, jeśli budżet na to pozwala.
Założenia i ograniczenia
Kalkulator zakłada równe raty miesięczne, odsetki w całości według stopy płaskiej i brak opłat, ubezpieczeń czy kar. Oprocentowanie efektywne to roczna stopa nominalna przy kapitalizacji miesięcznej, która zrównuje raty z kwotą pożyczki – ustawowe RRSO z kapitalizacją roczną będzie nieco wyższe.
Decydujące są zapisy umowy i formularza informacyjnego.
Najczęściej zadawane pytania
Czy oprocentowanie od kwoty początkowej jest tańsze niż od salda malejącego?
Nie. Przy tym samym procencie zawsze jest droższe, bo odsetki naliczane są także od kapitału, który już oddałeś.
Jak przeliczyć oprocentowanie płaskie na efektywne?
Znajdź stopę, przy której te same raty spłacają pożyczkę od salda malejącego. Kalkulator robi to automatycznie.
Jaka jest prosta reguła?
Efektywna stopa jest zwykle bliska dwukrotności stopy płaskiej. W przykładzie 7% płaskie to 12,83% efektywnie.
Czy wcześniejsza spłata pozwoli zaoszczędzić?
Przy kredycie konsumenckim przysługuje obniżenie całkowitego kosztu przy wcześniejszej spłacie, ale sposób rozliczenia zależy od umowy. Zapytaj kredytodawcę o dokładną kwotę.