Zo gebruik je deze rekentool
- Vul bij Beginsaldo het kapitaal in waaruit je wilt laten uitkeren, bijvoorbeeld je lijfrentespaarrekening.
- Vul het Jaarrendement in dat het geld nog oplevert zolang het niet is uitgekeerd.
- Kies bij Jaren uitkering hoe lang de uitkering moet duren.
- Lees de Uitkering per maand, het Totaal uitgekeerd en het deel Waarvan beleggingsgroei af; de tabel toont het saldo per jaar.
Hoe de uitkering wordt berekend
Dit is de contante waarde van een annuïteit, opgelost naar de termijn. De vraag is: welk gelijk maandbedrag, uitgekeerd aan het eind van elke maand, maakt je kapitaal na het gekozen aantal jaren precies op, terwijl het restant rendement blijft maken?
M = K × r / (1 − (1 + r)^(−n))- M = uitkering per maand
- K = beginsaldo
- r = maandrente, (1 + jaarrendement)^(1/12) − 1
- n = aantal maandelijkse uitkeringen (jaren × 12)
Dat lijkt op een tijdelijke lijfrente-uitkering bij een bank (bancaire lijfrente). Het jaarrendement wordt omgezet in een gelijkwaardige maandrente, zodat 3 % per jaar over twaalf maanden precies 3 % oplevert.
Voorbeeld: € 150.000 over 20 jaar tegen 3 %
De Uitkering per maand is € 828,86, oftewel € 9.946,32 per jaar. In 20 jaar krijg je in totaal € 198.926,48 uitgekeerd, waarvan € 48.926,48 rendement en de rest je oorspronkelijke € 150.000.
Laat je het over 25 jaar uitkeren, dan wordt het € 708,16 per maand (in totaal € 212.448,93). Bij 1,5 % rendement over 20 jaar is het € 723,11. Zonder rendement is het gewoon € 150.000 gedeeld door 240 maanden: € 625. Over 10 jaar krijg je € 1.445,61 per maand.
Wat de uitkomst zegt, en wat niet
Een langere periode of een lager rendement geeft een lagere uitkering. In het voorbeeld zakt de uitkering bij 5 jaar extra van € 828,86 naar € 708,16 per maand. De echte keuze is hoe lang het geld moet meegaan; voor de omgekeerde vraag gebruik je hoe lang doe ik met mijn geld.
De uitkering blijft in euro's gelijk, dus de koopkracht daalt door inflatie. De inflatierekentool laat zien wat een vast bedrag later waard is. Bekijk je hele oudedagsvoorziening met de pensioenrekentool.
Zo gebruik je het bij je planning
- Vergelijk de uitkomst met offertes van banken en verzekeraars; een levenslange uitkering van een verzekeraar werkt anders door kosten, sterftekansen en garanties.
- Reken met een voorzichtig rendement; tegenvallende rendementen in het begin raken een uitkering harder dan later.
- Tel je AOW en pensioen erbij op om je totale inkomen te zien.
- Houd er rekening mee dat lijfrente-uitkeringen onder de inkomstenbelasting vallen; deze rekentool toont bruto bedragen.
- Er gelden fiscale regels voor wanneer en hoe lang een lijfrente uitgekeerd mag worden; laat die controleren voordat je kiest.
Aannames en grenzen
Het model gaat uit van een constant rendement, uitkeringen aan het eind van elke maand, een saldo dat precies op nul uitkomt, en geen belasting, kosten of inflatiecorrectie. Schommelingen op de beurs zitten er niet in; met hetzelfde gemiddelde rendement kan de werkelijkheid heel anders uitpakken.
Het is geen offerte voor een lijfrente-uitkering en houdt geen rekening met levenslange uitkeringen, nabestaandenuitkeringen of de fiscale voorwaarden. Vraag bij belangrijke pensioenkeuzes advies en vergelijk schriftelijke offertes.
Veelgestelde vragen
Hoeveel uitkering krijg ik uit € 150.000?
Bij 3 % rendement en 20 jaar uitkeren ongeveer € 828,86 bruto per maand. Een langere periode of lager rendement geeft minder.
Wat is het verschil met een levenslange lijfrente?
Deze rekentool keert uit over een vast aantal jaren. Een levenslange uitkering van een verzekeraar loopt door tot je overlijden, en het bedrag hangt dan ook af van sterftekansen en kosten.
Moet ik belasting betalen over een lijfrente-uitkering?
Ja, de uitkeringen vallen onder de inkomstenbelasting. Hoeveel je netto overhoudt, hangt af van je totale inkomen.
Waarom geeft 0 % rendement toch een uitkering?
Dan wordt je kapitaal gewoon gelijk verdeeld over het aantal maanden: € 150.000 over 240 maanden is € 625.
Stijgt de uitkering mee met de inflatie?
Nee, deze berekening geeft een vast bedrag in euro's. Sommige aanbieders hebben een stijgende uitkering, maar die begint lager.