Cómo usar esta calculadora
- Escribe el Saldo inicial que tienes para cobrar.
- Indica la Rentabilidad anual que supones mientras queda dinero invertido.
- Pon los Años de pagos: el tiempo en que quieres que te dure el capital.
- Mira el Pago mensual, el Pago anual, el total cobrado y la evolución del saldo año a año.
Qué calcula y en qué se diferencia de una renta vitalicia
La calculadora reparte un capital en pagos mensuales iguales durante un número fijo de años, de modo que el saldo llegue a cero justo al final. Es una renta temporal: tú decides el plazo y el dinero se acaba cuando termina.
Pago = S · i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))- S = saldo inicial
- i = rentabilidad mensual equivalente a la anual: (1 + r)^(1/12) − 1
- n = número de meses (años · 12)
No es una renta vitalicia. La renta vitalicia, ofrecida por aseguradoras, se paga mientras vives y se calcula con tablas de mortalidad. Esta herramienta no las usa, así que no puede decirte cuánto te daría una aseguradora.
Ejemplo: 200.000 € durante 20 años al 3 %
Con una rentabilidad del 3 % anual, puedes cobrar 1.105,15 € al mes, es decir, 13.261,77 € al año. En total cobrarías 265.235,31 €, de los cuales 65.235,31 € proceden del crecimiento de la inversión.
Si alargas el plazo a 25 años, el cobro baja a 944,22 € al mes y el total sube a 283.265,24 €. Con una rentabilidad del 0 %, 200.000 € en 20 años dan 833,33 € al mes: es solo el capital dividido entre los meses.
Cómo usar el resultado
El resultado muestra cuánto puedes gastar con un ritmo constante, pero no tiene en cuenta que los precios suben: 1.105 € dentro de veinte años comprarán menos que hoy. Ajusta con la calculadora de inflación.
Si tu objetivo es que el dinero dure sin fecha final, el cálculo es distinto: la calculadora FIRE te da una cifra de capital para retirar una parte fija cada año.
Qué hipótesis cambian el resultado
- La rentabilidad: una más alta eleva el cobro, pero es incierta y no está garantizada.
- El plazo: más años significan cobros más pequeños.
- El orden de rentabilidades: malos años al principio dañan más que al final.
- Los impuestos y comisiones, que restan rentabilidad neta.
Alternativas
Si prefieres no agotar el capital, retira solo una parte y deja el resto invertido. Si quieres una renta de por vida, pide cotizaciones a aseguradoras; la cantidad dependerá de tu edad y de las condiciones del contrato.
Para un horizonte más ligado a la jubilación, la calculadora de jubilación estima el capital que puedes acumular.
Supuestos y límites
El modelo supone una rentabilidad constante, pagos iguales a final de cada mes y ninguna comisión ni impuesto. En la realidad, la rentabilidad varía y el dinero puede acabarse antes o sobrar.
No es una recomendación de inversión. Consulta con un asesor financiero antes de planificar tu retiro.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una renta temporal?
Es un cobro periódico durante un número fijo de años, al final de los cuales el capital se ha agotado.
¿Es lo mismo que una renta vitalicia?
No. La vitalicia se paga mientras vivas y la fija una aseguradora. La temporal dura el plazo que eliges.
¿Qué rentabilidad debo usar?
Una prudente, acorde al riesgo de tus inversiones. Prueba también con 0 % para ver el escenario sin crecimiento.
¿Se ajusta el cobro a la inflación?
No, es constante. Para ver el efecto de la inflación, usa la calculadora de inflación.