Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Số dư ban đầu hiện có: tiền tiết kiệm, tiền bán tài sản hoặc quỹ hưu trí.
- Nhập Lợi nhuận hằng năm của khoản tiền đó trong thời gian rút.
- Nhập Số năm nhận tiền bạn muốn khoản này kéo dài.
- Đọc Tiền nhận hằng tháng, Tiền nhận hằng năm, Tổng đã chi trả và phần trong đó là tăng trưởng đầu tư.
Số tiền rút hằng tháng được tính thế nào
Niên kim là chuỗi các khoản trả bằng nhau theo định kỳ. Ở đây ta tìm khoản rút hằng tháng sao cho giá trị hiện tại của mọi khoản rút trong số năm đã chọn đúng bằng số tiền tích lũy. Nghĩa là khoản tiền còn lại luôn sinh lợi, và đến tháng cuối số dư vừa hết.
Rút hằng tháng = S · r ÷ (1 − (1 + r)^−n)- S = số tiền tích lũy
- r = lợi nhuận mỗi tháng (lãi suất năm ÷ 12)
- n = tổng số tháng nhận tiền (số năm × 12)
Đây là cùng công thức với khoản trả của một khoản vay, nhưng nhìn ngược: bạn là người cho vay đang nhận lại tiền gốc và lãi.
Ví dụ: tích lũy 2 tỷ đồng, lợi nhuận 6%/năm, rút trong 25 năm
Mỗi tháng bạn có thể rút khoảng 12.692.417 đồng, tức khoảng 152,3 triệu đồng mỗi năm. Tổng số tiền nhận trong 25 năm là khoảng 3,808 tỷ đồng, trong đó khoảng 1,808 tỷ đồng là tăng trưởng đầu tư và 2 tỷ đồng là vốn gốc của bạn.
Kéo dài lên 30 năm, mức rút giảm còn khoảng 11.787.408 đồng mỗi tháng. Nếu lợi nhuận chỉ 4%/năm với 25 năm, mức rút là khoảng 10.477.925 đồng, giảm gần 2,2 triệu đồng mỗi tháng so với 6%.
Kết quả cho bạn biết gì và không cho biết gì
Kết quả cho biết mức rút cố định tối đa để hết tiền đúng sau số năm bạn chọn. Nó không bảo đảm rằng bạn sẽ có lợi nhuận đúng như giả định: nếu lợi nhuận thực tế thấp hơn, khoản tích lũy sẽ hết sớm hơn dự kiến.
Quan trọng hơn, mức rút cố định này không tăng theo lạm phát. Sau 25 năm, sức mua của 12,7 triệu đồng thấp hơn nhiều so với hôm nay. Hãy dùng công cụ lạm phát để quy đổi ra tiền hôm nay.
Dùng kết quả để lập kế hoạch
- So sánh mức rút với chi tiêu hằng tháng của bạn và với lương hưu nhà nước (nếu có).
- Chọn lợi nhuận kỳ vọng thận trọng, gần với lãi tiền gửi dài hạn nếu bạn không muốn rủi ro.
- Cân nhắc rút thấp hơn mức tối đa để để lại phần dự phòng cho nhu cầu y tế và sống thọ hơn kế hoạch.
- Dùng công cụ nghỉ hưu để biết cần tích lũy bao nhiêu từ đầu, và tiền bạn đủ dùng bao lâu để làm bài toán ngược.
- Xem công cụ tính tự do tài chính nếu muốn rút lâu hơn mà không hết tiền.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lợi nhuận cố định, rút đều cuối mỗi tháng và không có thuế, phí quản lý hay lạm phát. Nó cũng không phải sản phẩm bảo hiểm niên kim thật sự: các sản phẩm đó có điều kiện, phí và rủi ro riêng, kể cả việc chi trả suốt đời. Hãy dùng công cụ để ước tính khả năng và hỏi chuyên gia khi chọn sản phẩm cụ thể.
Câu hỏi thường gặp
Niên kim là gì?
Là chuỗi các khoản tiền bằng nhau được trả hoặc nhận theo định kỳ, ví dụ mỗi tháng, trong một số năm nhất định.
Rút bao nhiêu mỗi tháng thì tiền không hết?
Công cụ này tính mức rút làm số dư về 0 đúng cuối kỳ. Nếu muốn tiền không hết, mức rút chỉ nên bằng phần lợi nhuận, hoặc dùng tỷ lệ rút an toàn trong công cụ nghỉ hưu.
Lợi nhuận bao nhiêu là hợp lý?
Hãy chọn thận trọng, gần lãi tiền gửi dài hạn nếu không đầu tư rủi ro. Thử cả mức thấp hơn để xem độ nhạy.
Công cụ có tính lạm phát không?
Không. Mức rút cố định nên sức mua giảm dần theo thời gian; hãy quy đổi bằng công cụ lạm phát.