Калькулятор ренты из капитала

Как пользоваться калькулятором

1. В Начальная сумма введите капитал, из которого будете получать выплаты.
2. В Годовая доходность укажите, сколько в среднем будет приносить остаток капитала в год. Будьте осторожны: лучше занизить, чем завысить.
3. В Лет выплат введите, сколько лет должны длиться выплаты.
4. Результат покажет Ежемесячная выплата, Ежегодная выплата и сколько из выплат даст доходность капитала.

Как считается выплата

Это та же формула, что и платёж по кредиту, только в обратную сторону: капитал «кредитует» вас. Каждый месяц остаток приносит доход, а вы забираете фиксированную сумму. К концу срока капитал расходуется до нуля.

В = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n);  i = (1 + r)^(1/12) − 1

• В = ежемесячная выплата
• K = начальная сумма капитала
• r = годовая доходность в долях
• n = число месяцев выплат (лет × 12)

Годовая доходность переводится в месячную так, чтобы за 12 месяцев с капитализацией получилась именно годовая: (1 + r)^(1/12) − 1.

Пример: 10 млн ₽ на 25 лет при доходности 10 %

У вас 10 000 000 ₽, капитал приносит 10 % в год, выплаты нужны 25 лет. Ежемесячная выплата — 87 849,57 ₽, в год — 1 054 194,81 ₽.

Всего за 25 лет вы получите 26 354 870,35 ₽, из них 16 354 870,35 ₽ — доход на капитал, а не ваши исходные деньги.

Если сократить срок до 15 лет, выплата вырастет до 104 839,04 ₽. Если доходность окажется 6 %, а не 10 %, на 25 лет хватит только 63 462,08 ₽ в месяц — доходность влияет на результат сильнее, чем кажется.

Как пользоваться результатом

Сравните выплату с вашими расходами на пенсии. Учтите, что это рубли без поправки на инфляцию: через 15–20 лет та же сумма будет покупать заметно меньше. Оценить это поможет калькулятор инфляции.

Выбирайте срок с запасом: если капитал закончится раньше, чем вы перестанете в нём нуждаться, это хуже, чем немного меньшая выплата. Обратную задачу — на сколько лет хватит денег при заданных снятиях — решает калькулятор на сколько хватит сбережений.

Если вы ещё копите, посчитайте, какой капитал нужен для желаемого дохода, в пенсионном калькуляторе.

Пересчитывайте выплату раз в год с новым остатком и фактической доходностью. Если год был удачным, выплату можно немного увеличить; если неудачным — лучше снизить, чтобы капитал не закончился раньше срока.

Рента из капитала и пожизненная рента

Калькулятор моделирует самостоятельное расходование капитала: деньги ваши, их можно оставить наследникам, но они могут закончиться, если вы проживёте дольше расчётного срока.

Пожизненная рента, например договор с пожизненными выплатами в страховой компании или негосударственном пенсионном фонде, платит до конца жизни, но капитал переходит компании. Это разные продукты с разными рисками: сравнивайте предложения внимательно и читайте договор.

Как сделать выплаты надёжнее

Часть капитала, которая понадобится в ближайшие год-два, держите в надёжных инструментах — на вкладе или накопительном счёте. Тогда в неудачный год на рынке не придётся продавать подешевевшие активы, чтобы получить выплату.

Закладывайте в расчёт осторожную доходность и срок с запасом. Лучше получить приятный сюрприз в виде остатка капитала, чем сокращать расходы в возрасте, когда другие источники дохода уже недоступны. Учтите и государственную пенсию: калькулятор считает только выплаты из вашего капитала.

Ограничения

Калькулятор предполагает постоянную доходность каждый год. В реальности доходность колеблется, и неудачные годы в начале выплат сильнее всего сокращают капитал. Налоги на инвестиционный доход, комиссии и индексация выплат на инфляцию не учитываются.

Частые вопросы