Så använder du kalkylatorn
- Fyll i Startsaldo, kapitalet du vill ta ut från.
- Ange Årlig avkastning du räknar med på det som ligger kvar.
- Skriv in hur många År med utbetalningar pengarna ska räcka.
- Läs av Månatlig utbetalning, Årlig utbetalning, Totalt utbetalt och Varav värdetillväxt.
Så räknas utbetalningen
Kalkylatorn räknar som ett lån baklänges: kapitalet betalas ut i lika stora månadsbelopp, medan det som finns kvar fortsätter att ge avkastning. Efter sista utbetalningen är kapitalet noll. Det kallas annuitet.
U = K · i / (1 − (1 + i)^−n)- U = månatlig utbetalning
- K = startsaldo
- i = månatlig avkastning, omräknad från årlig avkastning
- n = antal utbetalningsmånader (år × 12)
Avkastningen räknas om till en månatlig takt så att den motsvarar den årliga avkastningen du angett.
Exempel: 2 miljoner kr över 20 år
Du har 2 000 000 kr och vill ta ut pengarna under 20 år. Med 4 % årlig avkastning kan du ta ut 12 044,38 kr i månaden, 144 532,50 kr om året.
Totalt får du ut 2 890 650,04 kr, varav 890 650,04 kr är avkastning. Utan avkastning hade samma kapital räckt till 8 333,33 kr i månaden. Avkastningen på det som ligger kvar betyder alltså mycket när uttagen pågår länge.
Använd resultatet
Kalkylatorn passar när du själv bestämmer uttagstiden, till exempel från ett eget sparande, en kapitalförsäkring eller en pensionsförsäkring där du väljer att ta ut pengarna under ett visst antal år. Ditt samlade pensionsbesked hittar du hos minpension.se.
Vill du att pengarna ska räcka utan bestämt slut, prova kalkylatorn för hur länge pengarna räcker eller FIRE-kalkylatorn. Hur mycket du behöver spara ihop först ser du i pensionskalkylatorn.
Ett bra sätt är att räkna med en försiktig avkastning först och se om månadsbeloppet räcker till dina fasta utgifter. Blir det mycket över kan du alltid ta ut mer senare, medan ett för högt uttag i början är svårt att rätta till.
Tänk på risken
Avkastningen är inte jämn i verkligheten. Faller marknaden tidigt under uttagsperioden kan kapitalet ta slut tidigare, eftersom du säljer när priserna är låga. Räkna gärna med en försiktig avkastning, eller ha en del av kapitalet i räntebärande sparande.
Inflationen gör också att samma månadsbelopp räcker till mindre med tiden. Se vad beloppet är värt om 20 år med inflationskalkylatorn.
Antaganden och begränsningar
Kalkylatorn räknar med jämn avkastning, lika stora uttag varje månad och att allt kapital ska vara slut efter perioden. Skatt och avgifter ingår inte. Pensionsutbetalningar beskattas som inkomst, och för sparande på investeringssparkonto eller i kapitalförsäkring betalar du i stället en schablonskatt.
Uttagsregler för tjänstepension och privat pensionsförsäkring bestäms av avtalet och försäkringsbolaget. Kontrollera vilka uttagstider som är möjliga för dig.
Vanliga frågor
Hur mycket kan jag ta ut i månaden från mitt sparande?
Det beror på kapitalet, avkastningen och hur länge pengarna ska räcka. Med 2 miljoner kr, 4 % avkastning och 20 år blir det 12 044,38 kr i månaden.
Vad är en annuitet?
En serie lika stora betalningar under en bestämd tid. Här är det dina uttag, som tillsammans med avkastningen förbrukar kapitalet.
Är utbetalningen före eller efter skatt?
Före skatt. Hur mycket skatt du betalar beror på sparformen och din övriga inkomst.
Vad händer om avkastningen blir lägre?
Då räcker pengarna kortare tid med samma uttag, eller så måste du ta ut mindre. Testa med en lägre avkastning.
Ska jag ta ut pensionen under kort eller lång tid?
Kortare uttagstid ger högre belopp per månad men tar slut tidigare. Väg det mot dina andra inkomster och din hälsa, och fråga gärna pensionsbolaget.
Kan jag ändra uttaget under tiden?
Ja, räkna om när saldot eller avkastningen har ändrats. Fyll i det nya saldot och de år som återstår, så får du ett uppdaterat månadsbelopp. Många gör det en gång om året.